技術，生態之基 | 保險科技生態建設（十一）

雲端計算 · 發表 2018-12-05 14:43:21

摘要：從零開始學運營，10年經驗運營總監親授，2天線下集訓+1年線上學習，做個有競爭力的運營人。瞭解詳情釋放雙眼，帶上耳機，聽聽看~！ 00:00 00:00 這是一篇學習筆記，收穫有二：第一，全球市值最高的企業都是基於技術的科技公司或網際網路生態企...

從零開始學運營，10年經驗運營總監親授，2天線下集訓+1年線上學習，做個有競爭力的運營人。 ofollow,noindex">瞭解詳情

釋放雙眼，帶上耳機，聽聽看~！

00:00

這是一篇學習筆記，收穫有二：第一，全球市值最高的企業都是基於技術的科技公司或網際網路生態企業。第二個：選擇生態切入方向很重要，本質上是選擇經濟體的方向，決定了生態的未來，個人選擇也不例外。

以下是數字化轉型的分享線路圖，您現在所在的位置為序號❸的分享：生態圈建設。

以下是正文：

前面在新保險第一節說過，未來科技即業務，實際上，整個網際網路生態的建設，都要完全依賴保險科技，可見的保險科技包括大資料、人工智慧、區塊鏈、物聯網、雲端計算、移動網際網路、社交網路、增強現實、基因編輯等等。前面三節分享了支付是生態之門、信用是生態之魂、平臺是生態之體，這一節分享的重點是保險科技是網際網路生態之基。

2016 年 8 月 1 日，對於網際網路科技領域是個標誌性的日子，全球市值最高的五家公司首次全部花落網際網路科技公司，並且都來自美國西海岸：舊金山灣區的 Apple、Alphabet 和 Facebook，以及西雅圖附近的Microsoft 和 Amazon。全球 15 大網際網路科技公司和有上百年積累的工業時代標誌性公司的市值相當，均超過 3 萬億美元。

在技術、標準、商業進化共同作用下，全球特別是中美電子商務領域蓬勃發展，並且大大加速了文化、教育、娛樂、影視、旅遊、出行等領域數字經濟程序，按照阿里研究院的說法，全球數字經濟發展進入了 2.0 階段。

2018年8月2日，Apple市值突破1萬億美金，成為人類史上第一家市值破萬億美金的企業，Apple和Amazon的也是截止目前市值突破1萬億美金的兩家企業。全球市值最高的企業都是基於技術的科技生態公司或網際網路生態企業。

01 技術對經濟的作用

近 20 年來，技術驅動全球經濟、社會發生了翻天覆地的變化。

1. 技術拓展經濟邊界

雲端計算、大資料、人工智慧、物聯網、區塊鏈等技術發展，在經濟社會領域的滲透日益深入，未來經濟發展的技術延展性不斷增強，商業、產業、企業活動的邊界不斷拓展。

在數字產業方面，智慧製造和智慧產品成為德國工業 4.0、中國製造 2025、美國工業網際網路戰略的核心訴求，智慧物流、普惠金融成為服務新業態。
在數字生活領域，網路遊戲、網路約車、分時租房、智慧交通等新業態和新商業模式日益活躍。
在社會領域，基於大資料、人工智慧、信用的市政管理、城市交通、企業生產經營決策、行政管理，日益成為管理者創新和變革管理模式的重要選擇。

2018年天貓雙 11 全球購物狂歡節 2135 億元的銷售額、每秒訂單建立峰值達49.1萬筆，是未來 5 年消費場景的實戰性預演，背後是雲端計算、大資料、人工智慧等最新技術力量的支援。

2. 資料驅動經濟增長

從計量的角度看，PB 是大資料的臨界點。根據IDC《數字宇宙報告》，到 2020 年人類擁有的資料量以 ZB（1ZB ＝ 1,048,576PB）計量。預計，隨著 IoT 的應用普及和線上化，人類將迎來“資料核爆”。資料將如同農業時代的土地、資源、勞動力，工業時代的技術、資本一樣，成為數字經濟時代的重要生產要素。

3. 技術驅動發展正規化持續創新

傳統工業時代形成了包括科技研發模式、標準化流水線、批零體系、物質資源消耗等在內的發展正規化，在數字技術的驅動下，消費者成為推動創新的核心力量，產業模式的變革圍繞消費者需求的變化而展開。

4. 線上常態化

到 2018 年，根據《世界電子商務報告》全球網民人數達41.57億人，網際網路普及率達54.4%，亞洲網民數佔全球網民數的比重最高，達48.7%，線上使用者將逐步拓展到每一個角落、每一個人。

到 2018 年春節，微信月活超過10億，基本上滲透了除了老人和兒童以外的所有人。微信聊天、網路購物、支付寶、滴滴打車等已經成為路邊小販賣菜，偏遠農村地區大媽購物，上班族出行的新常態，線上化已經成為中國經濟社會發展的普遍存在。

5. 協同治理漸成共識

隨著數字經濟生態系統複雜性不斷增加，對治理物件、手段、方式等都提出了新的要求。網際網路特別是移動網際網路的發展，推動社會治理模式從單向管理轉向雙向互動，從線下轉向線上線下融合，從單純的政府監管向更加註重社會協同治理轉變。多利益相關方共同參與的去中心化特徵的協同治理，逐漸成為社會新共識。

如何界定生態系統中政府、平臺、企業、消費者、使用者、技術服務商等各種角色的責、權、利，如何判斷“資料”、“賬戶”、“虛擬人格”等涉及的新規則、法律適用性、甚至社會倫理等，都成為數字經濟發展繞不開的話題。

6. 生態賦能經濟體，經濟體賦能生態成長

選擇什麼樣的經濟體作為滋養生態的環境，就決定了生態未來的規模。如果生態建設選擇了一個下行的經濟體，成功的概率微乎其微。但在一個上行的經濟體中，生態、平臺、參與生態建設的企業、個人都是相互賦能的關係。只有多方共同努力，相互賦能，個人才能成長、企業才能壯大、生態才能成形、經濟體才會不斷上行。

因此，選擇生態切入方向很重要，本質上是選擇經濟體的類別，決定了生態的未來，個人選擇也不例外。

02 網際網路生態的三大特徵

如果把網際網路+稱之為數字經濟2.0，那麼數字經濟1.0的核心是IT化，目前絕大多數保險公司處於IT化的階段，是網際網路剛剛開始發育或剛剛開始應用於業務的階段。也就是說，當前保險業，正處在通過推廣應用IT技術，正在提升原有經濟系統的執行效率，降低執行成本的階段，同時通過網際網路初步的應用進入2.0的探索。

總體而言，當前險企的發展並未找到在全社會形成成熟的網際網路商業模式。像平安這樣通過大力構建技術生態對外輸出，目前也並未充分論證是真正完全可行的模式之一。

保險公司建設網際網路生態是典型的數字經濟2.0時代的佈局，架構在新的數字技術基礎設施之上的數字經濟 2.0，具有平臺化、資料化、普惠化三大特徵。

1. 平臺化

網際網路平臺是數字經濟 2.0 的基礎。依託“雲網端”新基礎設施，網際網路平臺創造了全新的商業環境。資訊流不再被工業經濟供應鏈體系中巨頭所阻隔，供應商和消費者的距離大大縮短，溝通成本大大降低，直接支撐了大規模協作的形成。資訊的透明使得企業信用不需要和規模掛鉤，各種型別、各種行業的中小企業通過接入平臺獲得了直接服務消費者的機會。

在物種上，成熟的數字經濟 2.0 平臺上的物種極為豐富。以阿里巴巴為例：平臺為買賣雙方提供了基礎、標準的服務，大量個性化的商業服務，由生態系統內各種各樣的服務商所提供。

目前，服務市場已聚集數萬家服務商及服務者，為千萬淘寶及天貓賣家提供服務，年交易規模數十億，提供了包括店鋪裝修、圖片拍攝、流量推廣、商品管理、訂單管理、企業內部管理、人員外包等相關服務與工具幾十萬個。

藉助數字經濟 2.0 平臺能夠實現超大規模的協作。在大淘寶的零售平臺上，大淘寶平臺5.7億+消費者和超1000 萬線上商家，共同構成了一個超大規模的分工、協作體系。 2018 年Facebook 月度活躍使用者突破20億大關，微信月活使用者也突破10億人。這種超大規模的使用者數，是工業時代的公司無法比擬的。

2. 資料化

新興的數字經濟 2.0，最重要的特徵就是高度資料化。工業時代的公司，以 IT 技術為核心實現數字化，資料的流動以及線上化範圍有限，資料應用場景主要侷限在以自我為中心的小的生態圈之中。數字經濟 2.0 時代，資料的流動與共享，推動著商業流程跨越企業邊界，編織全新的生態網路與價值網路。

正如埃森哲首席科學家齊韶先生所言：

“雲端計算模糊了企業內部 IT 與外部 IT 的界線……公司間傳統的資料與程式相隔離的狀態將有望被打破，隨之將出現新的商業生態和價值網路……未來五年，公司間的業務流程可能會高速增長，這反過來將有助於商業生態系統的建立……公司 IT 系統一旦穿過防火牆，就非常容易與其它公司的 IT 系統實現資訊交流與交換，從而越過公司界線執行業務流程。”

3. 普惠化

在數字經濟 2.0 環境中，“人人蔘與、共建共享”的特點，實現了普惠科技、普惠金融和普惠貿易。每一個人都是生態網路中至關重要的節點，成為新商業形態的共性，也是特性。

在科技領域，以雲端計算為代表的按需服務業務形態使得個人及各類企業可以用很低成本就輕鬆獲得所需要的計算、儲存和網路資源，而不再需要購買昂貴的軟硬體產品和網路裝置，大大降低了技術門檻。根據阿里研究院測算，雲端計算的使用可以使企業使用 IT 的成本降低 70%，創新效率提升 3 倍。

在保險行業所在的金融領域，以網際網路信用為基礎的新型信用評分模型，對於普惠金融的實現具有不可替代的作用。通過大資料統計概率計算，可以使得不同風險的個體得到精準的風險評估，從而能夠匹配差異化的金融信貸服務，讓更多的個體享受到適合其各自風險特質的金融信貸服務。

據網商銀行計算，假設不良總金額保持不變，如有新型信用評分模型的支撐，那麼可授信的客戶數量將大幅提升。可授信的企業類客戶數量將增長360%，為原有數量的 4.6 倍；可授信的個人類客戶數量將增長 1600%，為原有數量的 17 倍。

在全球貿易領域，數字經濟 2.0 為全球帶來了普惠貿易的全新局面。普惠貿易意味著各類貿易主體都能參與全球貿易並從中獲利，貿易秩序也將更加公平公正。

普惠貿易包括以下幾個特點：弱勢群體能夠參與國際貿易；貿易流程更加方便透明；國際貿易信息對稱；全球消費者能方便購買來自全球任意地點的商品；貿易中的參與主體，如消費者、小企業，都能從中獲益。

跨境電商快速發展、eWTP 理念得到積極認可，正是普惠貿易快速發展的例證。

4. 技術是數字經濟2.0的支撐層

數字經濟 2.0 可以大致分為四層架構 :

支撐層，包括基礎設施和基礎技術；
資料層，是整個經濟體系的資料引擎；
商業層，是基於支撐層和資料層的經濟活動；
治理層，是整個體系的治理規則和制度安排。

所謂支撐層，即數字經濟 2.0 的新基礎設施已經變成以“雲網端”，即雲端計算、網際網路、物聯網、智慧終端、App，為代表的技術平臺。

（1）雲

作為線上資料的儲存、處理、分析的主要技術，經歷近 10 年的發展，其成本、效率優勢已經逐漸成為創新的後端技術基石。小企業、大企業、政府和金融行業都紛紛擁抱雲端計算服務，雲已經成為普惠科技的代名詞。更大規模的平行計算、混合雲、更強的資料處理能力等是未來技術發展的主要方向，同時 GPU 晶片的發展也將助力基於大資料的人工智慧應用。

同時，阿里研究院還判斷，邊緣計算與雲端計算可能成為並行發展的趨勢，形成互聯、智慧到自動自主的三個發展階段。

（2）網

作為資料傳輸的基礎設施技術，網路通訊技術的進步是使用者端體驗的關鍵。將於 2020 年推向市場的 5G 網路不僅將進一步提升使用者的網路體驗，同時還將滿足未來萬物互聯的應用需求，能夠滿足消費者對虛擬現實、超高清視訊等更高的網路體驗需求。

同時，以谷歌氣球計劃和 Facebook 無人機計劃為代表的創新技術結合不斷髮展的衛星網路會在不遠的未來帶領大家進入“空中網路”時代，使得尚未聯網的人們不管多麼遙遠，多麼偏僻，都會成為線上的一分子。

（3）端

過去 20 年發展的端主要是手機、電腦以及手機端的 app，並帶來了資料的爆炸式增長。未來物聯網智慧終端的多樣性以及工業裝置的智慧化，會為萬物網際網路奠定“物物線上”的基礎，也會成為未來“資料核爆”的最重要因素。

感測器技術、標籤技術、控制器技術、嵌入式系統、物聯網作業系統等技術及標準的統一將會成為發展的關鍵。

低功耗記憶體和電源的物聯網作業系統是重要方向，不同物聯網裝置之間的互聯互通技術變得格外重要。同時，伴隨著端的智慧化水平提升，邊緣計算與雲端計算可能成為並行發展的趨勢，邊緣計算會賦能端裝置更強的智慧，形成互聯、智慧到自動自主的三個發展階段。

（4）新技術跨界融合是未來

目前，公認的新技術主要包括人工智慧、區塊鏈、物聯網、生物識別等等。

1）人工智慧

伴隨著“雲網端”基礎設施技術的成熟，以計算 + 演算法+ 資料為核心的人工智慧技術，將會成為未來萬物智慧的基石，推動生物識別、區塊鏈、無人機、無人駕駛汽車、機器人、VR/AR、3D 列印、人機互動等多種泛 ICT 技術的成熟。

製造業、交通、服務業、醫療行業、金融業等多個傳統行業，都會因為人工智慧的崛起而變得不同。

比如：

未來無人駕駛汽車主宰的交通系統，將不再需要紅綠燈和交通標誌，駕照也將是個過時的概念；
機械製造未來可能由智慧機器與人協同完成，機器的行為會基於資料 + 演算法不斷迭代優化，成為機械製造業轉型升級的基礎；
機器人還將被用於快遞、清潔、洗碗和強化安全，未來用於家庭娛樂和教育的機器人會走入尋常百姓家；
另一方面，很多職業都會消失，比如司機、客戶服務人員、電話營銷人員、會計審計、零售人員等。

2）區塊鏈

如果說今天的網際網路是資訊通過 TCP/IP 協議進行點對點的傳遞，是資訊網際網路，那麼，價值（比如電子貨幣、電子資產等）怎樣才能脫離第三方進行點對點的轉移？區塊鏈技術提供了實現價值網際網路的一種可能，會成為保障虛擬和物理世界一致性的技術。

3）生物識別

身份識別是實現人的虛擬與物理身份一致、保障賬戶體系安全的核心手段，強安全性、防篡改是身份識別技術的主要特徵。我們看到身份識別的技術在從傳統密碼轉向生物識別的方向，臉部識別、指紋識別等技術都已經開始在很多賬戶體系中得到應用。

未來聲紋、虹膜識別、掌紋、心跳、DNA 識別以及行為生物識別等技術會獲得長足發展，集計算機與生物技術於一體的多種生物特徵的融合認證，會成為身份認證技術的重要發展方向。

第二層：資料層。阿里曾鳴教授在他的《智慧商業》一書中說，物理世界要實現線上化、資料化，最後達到活資料才真正具備價值。資料“線上”遠比“大”更能反映其本質 , 數字經濟2.0 是線上產生的資料，是活資料。

資料作為數字經濟 2.0 的核心生產資料和生產要素，價值體現需要利用支撐層的技術群落實現：從資料端（App 或智慧終端）產生，通過網路傳輸到雲端，在雲端的大資料平臺上進行儲存、處理、共享和分析，通過深度學習等人工智慧相關演算法實現資料在不同業務場景的應用價值。

工業經濟時代的能源概念更多是指以石油和煤等自然物質資源為代表的能源，而資料則是人類自己創造的新能源。資料是物理世界在虛擬空間的客觀對映，過去快速發展的網際網路時代，以人人線上為主要特點，僅僅是數字經濟的開始，未來物聯網時代，物物線上，原子位元世界融合成一體，人、事、物都在實時被資料化，人與人、物與物、人與物之間瞬間就會產生大量的資料，才真正使得線上成為常態。

數字經濟 2.0 是線上產生的資料，是活資料。資料用於記錄、反饋和提升互動體驗，過往雜亂、無用、靜態的資料因為線上而變得鮮活，資料擁有了生命，能夠用於量化決策與預測。發掘資料價值的技術成本降低，資料可以用在全域性流程及價值優化，並且實現真正的資料業務化，產生新的社會經濟價值。

以阿里巴巴為例：基於淘寶和天貓的大量消費者和商家資料，支撐起了螞蟻小貸、芝麻信用等相關業務。

03 不重視技術就不會有平臺，也就不會有生態

平臺經濟體是一種基於數字技術、由資料驅動、平臺支撐、並由高度協同的經濟活動單元所構成的，開放、共享、普惠的線上經濟生態系統。

1. 技術創新催生平臺經濟體

第一次工業革命蒸汽機的發明解放了人的體力，人類第一次能夠進行大規模的生產。生產組織從工場進入到工廠時代，並奠定了之後大規模生產組織的雛形。第二次工業革命發明了電力，相比於蒸汽機，電力是一種均質、穩定、可控的能源，不需要複雜的傳動系統，生產組織從工廠時代進入到公司時代。

IT 時代，公司開始數字化程序，以計算機為代表的資訊科技是組織變革的新動力。最早的計算模式以大型機和小型機為中心，介面對使用者不太友好，空閒時會浪費計算資源，更無法激發使用者的主動性。

這些很明顯的缺點，正反映和適應了工業時代典型的組織管理方式——命令與控制。隨後的“客戶機 / 伺服器”計算模式，一個很大的缺點，則是難以支援大量使用者的併發請求，這其實也正反映了當時被資訊賦能了的員工與企業的集中管理體制之間的矛盾。

DT 時代，越來越多的企業和個人實現了連網，當越來越多的業務流程線上執行，當一線員工掌握了越來越多的資訊，當“雲 + 端”的結構成為資訊處理的主流，原來那種基於資訊掌控的組織管理方式必將改變。網際網路的技術特性，也將在組織管理中留下深深的痕跡。比如：開放性、分散式、對等性等特徵，在很多企業的經營管理中，都已經得到了體認與實踐。

平臺經濟體是一種基於數字技術、由資料驅動、平臺支撐、並由高度協同的經濟活動單元所構成的，開放、共享、普惠的線上經濟生態系統。它的出現，是當前全球商業組織演化程序中最新型、最突出的形態。

2. 平臺經濟體的網狀協作

供應鏈是跨國公司的典型協作特徵。這一供應鏈體系，通常是一種巨型的網鏈結構，跨國公司和其他參與者主從關係明顯。這不是一種柔性的、可以快速建構和解構的合作關係，當然也不利於對個性化需求的快速滿足。即便作為鏈主的核心企業，清晰地瞭解現有供應鏈執行的不足，但它作為最大的受益者，基於天然的自利導向，仍可能缺乏足夠的變革意願去持續改進這一供應鏈的運作效率。

相反，擠壓非核心企業，卻經常成為它自然而然的一個選擇，血汗工廠的出現即是一個例證，供應鏈正是工業時代商業連線最複雜、最極致的體現。

1959 年，全球最大的公司通用汽車的銷售額是 110 億美元，資產為 79 億美元，僱員超過 50 萬人。今天，沃爾瑪在全球擁有 11500 家分店，2016 財政年度（2015 年 2 月 1 日至 2016 年 1月 31 日）的營業收入達到近 4821 億美元，全球員工總數高達約 220 萬名。

平臺經濟體的平臺、消費者、服務商共同構成了網狀協作。平臺是平臺經濟體產生的新物種，一般由一家或者少數幾家公司構成，是整個生態系統的基礎，為消費者、商家提供資訊、交易、物流等基礎設施。

海量的消費者和服務商是平臺經濟體的主體，他們通過平臺進行連線，完成資訊交換、需求匹配、資金收付、貨物交收等經濟活動。平臺經濟體的參與者是自發、自主、快速聚散的柔性共同體，沒有絕對主導的一方，整個組織呈網狀結構。

體系內的企業能夠互相影響，協同治理，相互合作，進而為創造更大的價值提供可能性。大淘寶平臺、6億消費者、超1000 萬線上商家，共同構成了全球最活躍的零售生態系統。

3. 平臺經濟體產生的兩條路徑

平臺經濟體的產生有兩條路徑：

第一，是網際網路公司的演化路徑。

網際網路原生與跨國公司轉型。Google、Facebook、阿里巴巴、騰訊等都是出生於網際網路，不以產品作為戰略導向，而是著力建設平臺、培育生態，在很短的時間內獲得爆發性增長。特別是在“雲網端”的基礎設施逐步完善之後，各種型別的平臺經濟體如雨後春筍般成長起來。

未來，技術會不斷拓展平臺經濟體的邊界，可以預見隨著新一代技術的成熟與應用，生於網際網路且融合實體商業的平臺經濟體會迎來下一波爆炸性增長。

第二個，是傳統行業跨國公司的演化路徑。

傳統行業跨國公司也在逐步培育自己的平臺經濟體。在工業裝置領域，以 GE 為代表的跨國公司在加速部署機器互聯戰略，通過終端的資訊收集裝置和統一的資料平臺，沉澱海量的機器執行資料，將形成一個全新的機器裝置執行維護的生態系統，GE 的 Predix 已初見雛形。

汽車是手機之外最重要的移動終端，車聯網一直是各家整車廠商的必爭之地。生態涵蓋範圍已經拓展到車況跟蹤、全生命週期保養維護、以及和汽車相關的各種消費等。

在醫療領域，除了大型醫療裝置互聯以外，問診平臺創新了以往純線下的看病方式，患者在醫生選擇、就醫方式方面都有更多選擇。在最傳統和保守的金融行業，我們也看到了通過平臺生態系統進行營銷、軟體開發的案例。

未來的平臺經濟體發展一定是雙輪驅動的。越來越多的跨國公司會發現，開放共享的平臺經濟體的網路效應要遠遠超過傳統的供應鏈優化帶來的價值。跨國公司轉向平臺經濟體是必然的，但未必是 100% 平臺經濟體化。

總結、思考與說明

選擇生態切入方向很重要，本質上是選擇經濟體的方向，決定了生態的未來，個人選擇也不例外。
本來此篇是準備自己寫，但是阿里研究院《數字經濟2.0》報告內容是我認為目前市面上講技術乃生態之基最具價值最好的一份資料，自我無法超越，所以本文大部分內容源於該報告。還是堅持一貫原則，只分享最好的觀點。
GE這家公司很特殊，歷史上所有企業起起落落，只有GE保持百年不衰，最大的特點是其繼承者策略的有效性，每一次GE危急之時，都有人站出來力挽狂瀾，這個有沒有使你想到我們國內網際網路巨頭的現狀？騰訊、阿里、京東等等，哪一家的人才建設最具傳承性？

參考資料：

阿里研究院《數字經濟2.0》