保險網際網路生態建設的邏輯、邊界和演化
今天推送的這篇文章，可能是保險業最近幾年最全面、最成體系、最具前瞻性的戰略預測力作。作者從保險業變革的基礎、條件、邏輯出發，大膽預測，未來行業一切競爭都將納入保險網際網路生態體系的範疇，保險公司應據此作出不同定位。
他指出，保險網際網路生態的核心價值在於資料，因為無論是客戶觸達還是風險測評、風險控制，都離不開資料，在資料基礎之上，才能完成客戶畫像。
他指出，網際網路生態建設的目的在於基於客戶精準畫像的商業模式重建。在網際網路生態網路效應和資料驅動的環境下，客戶、產品和銷售三者之間的關係，可以得到重構，也許會為商業模式的創新開啟廣闊的空間。
通過深入闡述網際網路生態建設的特點，他也針對不同體量保險公司未來的發展方向給出預判：
不同的保險公司在網際網路保險生態中將扮演不同的角色，只有大公司可能有主導生態建設的可能，小公司的戰略應該不是建生態，而是進生態。
回首往昔，2017年無疑是保險行業斗轉星移的大轉折之年，是近五年乃至近三十年行業內外部形勢變化最劇烈、經歷波折和敏感事件最多、政策調整幅度最大的一年。但從一個更長的歷史區間來看，網際網路保險和保險科技隨風潛入夜，潤物細無聲，正在更深層次上改變這個行業，成為推動保險步入百年未有之變局的雄渾動力。
那些數百多年積累起來的行業性知識、經驗和模式，正在並將繼續經歷前所未有的衝擊，其所依託的基礎、條件和邏輯，都在悄然發生根本性改變，這也許才是需要大家持續關注的歷史性大轉折。在這場打破舊世界、建立新世界的科技突進和商業狂歡中，保險和保險業的未來會如何演化？
生態是網際網路保險或保險科技話語大潮中的一個子話題，但到底什麼是網際網路生態？生態建設的邏輯是什麼？邊界在哪裡？核心價值是什麼？傳統保險業在生態建設中有什麼優勢和困難？生態建設會對行業帶來哪些影響和改變？
以上這些問題，既是當下網際網路保險發展以及傳統保險轉型繞不過去的新課題，也是需要深入研究和實踐探索的時代性大課題。我們都知道未來一定會來，但沒人確切知道它將從哪裡來，或許我們可以把耳朵貼近地面，側向隱約的遠方，看能不能聽到一點點腳步聲？
1為什麼IT技術會從後臺走到前臺？
討論網際網路生態建設這個話題之前，不妨先簡要回顧一下科技話題的緣起和IT科技在保險經營角色的轉變過程，回答一個很多人都注意到的問題，為什麼IT技術會從後臺走到前臺，從寂寂無聞變成話題中心？
從行業外部看，網際網路保險和保險科技概念的勃興，無疑藉助了科技話題大眾化、普泛化的潮流。
普通民眾廣泛參與IT科技話題，與技術服務形態的升級和變革息息相關。網購平臺和雲端計算作為IT服務模式的革命性突破，讓小公司、小業主可以擁有原來大公司通過大投入才可以獲得的IT能力，使新時代的大眾創業成為可能。類似BAT這樣的網路渠道和技術的整合供應商，已經不再是一家單純的商業公司，而是社會商業基礎設施的建設者。
IT科技這種高精尖的話題就這樣從專業範圍推送到非專業應用者階層。隨著智慧手機、社交軟體和大資料技術等新物態、新業態的普及，普羅大眾直接獲得IT技術帶來的切身體驗，新科技新應用成為全民生活起居的日常話題。人工智慧的興起，把一個科技和消費話題帶上了人類命運大討論的哲學層面，人文知識分子和民間智力階層的積極參與，使之成為一個具有歷史感和社會情懷的前沿話題，不僅貌似深刻，而且頗趕時髦。
這年頭，不聊幾句阿爾法狗，你都覺得自己脫離社會，當然，說多了就油膩了！保險科技正是在這樣一個科技話題升級氾濫的大潮中應運而生。順應和藉助這個大勢，它天然有對保險向何處去進行追問的使命感。
從行業內部看，保險經營管理的技術升級此前多年其實一直在悄然推進， 從OA、ERP到後援集中，從資料中心到移動展業，IT科技在保險經營管理中扮演越來越重要的角色。 但在這個階段，IT部門是後臺支援部門，和業務部門分得很清楚，IT只是經營管理的輔助工具，主要目的在於效率提升和成本控制。
隨著網際網路保險的嬗變和大資料技術的深入運用，IT的角色隨之發生改變，內部效率提升已經不再是企業進化的主攻方向。 通過IT能力，獲取外部市場資源，建立網路和客戶優勢，已經成為IT擴張的主戰場。
換句話說， 以前的IT，重在梳理和構建企業內部資源關係，現在的IT，重在搭建企業和客戶、企業和市場、企業和社會之間的新型資源關係，其效用早已溢位企業內部邊界，以引領的姿態，取代或提升企業的傳統業務手段，直接站在業務一線，成為前臺角色。
更進一步說，IT從後臺到前臺的改變，凸顯了保險的某些特點和傳統保險作業模式中的侷限。按照不同維度，可以對保險需求進行細分。從需求獨立性看，有的需求是依附型的，是典型的次生需求，如車險，完全是基於購車和駕車這一前置需求而產生的，責任險是基於特定的作業環境和責任歸屬產生的。有的則不依賴於某種特定的前置環境，是相對獨立的原生需求，如壽險、養老險、健康險和通用型意外險等。基本可以看出來，產險的依附性強，人身險的依附性弱。
這種區分，決定了不同險種對場景性渠道的依賴程度。車險手續費為什麼打擊不下去甚至越來越高？就是因為車險天然有對場景性渠道的依賴。 網際網路車險的競爭，不完全是網路渠道和保險公司之間的博弈，更是4S店等線下渠道與網路平臺等線上渠道之間的利益轉移。
從需求的個性化程度看，有的風險個性化色彩重，如健康風險，個體之間有顯著差異，再如交通責任險，與駕駛者的行為習慣和車輛型別狀態也有比較強的關聯。有的風險個性化色彩較弱，如壽險、養老險、通用型意外險等（更不用說理財險了）。前者的風險定價因素多，對標的的風險測評、核保和後續風控要求都比較高，後者則相對簡單得多。
以上兩種不同維度的區分，實際上預示了保險科技在未來市場競爭中可能扮演的角色和網際網路保險的發展軌跡。 對於依附型和個性化色彩強的保險來說，單純從內部效率提升的角度強化IT能力，已經無法獲得進一步的競爭優勢，場景控制和對標的風險資料的獲取和處理能力，才是未來競爭致勝的關鍵。 對於獨立型和個性化色彩弱的保險，同樣存在這個問題，只是達成的過程更為曲折，競爭體系的構建更為複雜罷了。
2網際網路生態的核心價值是資料
保險科技在行業的滲透和發展，可以從保險公司內部和外部進行觀察。在保險公司內部，保險科技的目標和路徑有三：
一是推動保單獲取和保險服務的簡便化。
二是實現經營管理的全程資料化。
三是形成公司內外業務協同和資料獲取過程的線上化。
在保險公司外部，主要是大大小小形形色色的各種第三方平臺或輔助外包機構，參與保險作業流程的專業化分工，推動保險公司實現平臺化經營。 服務簡便化屬於效率提升的傳統技術進階路線，大部分保險公司的科技發展戰略把重點放在這條路徑上。我認為，這不是生態建設思維。
網際網路生態的本質特徵是什麼？在回答這個問題之前，我們先分析一下除了運營管理能力、銷售服務能力這些傳統競爭要素外，在網際網路環境下，保險經營的必爭之地在哪裡？
我以為主要有三：
一是客戶觸達。大家一般將其理解為獲客、場景、流量等，我認為這還不是其全部內涵。
二是風險測評。包括個體需求評估和個性化產品服務匹配。
三是風險控制，包括持續性風險監測和賠付控制等。
這個問題要得到最有效的解決，建立在一個重要基礎之上，就是對客戶進行動態、持續和精準的畫像。 完成客戶畫像的基本要求是什麼？是實時、多維和充分的熱資料，是網路協同機制，是模型、演算法的自驅動。 這就是網際網路生態的本質特徵。基於這個邏輯，我們可以對網際網路生態作如此定義，即通過產業鏈延伸服務的形式，形成資料提取和處理的內生機制，並以資料迴圈為基礎，實現網路協同和產業擴張的商業模式。
一個有一定規模、運轉良好甚至能夠自我生長的生態，是一種理想的狀態，不容易實現。但只有朝向這個方向的努力，我認為才是網際網路生態建設的行為，才是邁向勝利終點的腳步。其實大家看看目前比較成熟的網際網路平臺公司，基本都在向這個景象遷移，我認為這是網際網路商業發展的方向。從這個意義上講， 資料，滿足模型和演算法所需的所有資料，才是網際網路生態的核心價值 。進一步理解這個定義，可以從幾個方面討論：
第一，網際網路生態建設不同於以效率提升為目的的科技建設。這裡先釐清“網際網路保險”和“保險科技”這兩個概念，前者資深，後者當紅，大家對概念的偏好似乎和對美女的偏好一樣，更喜歡當紅的而不是資深的。
在我看來，兩者沒什麼區別， 網際網路保險是基於網際網路技術的保險，保險科技中的科技主要指資訊科技，而幾乎所有的IT新技術都是圍繞網際網路產業和網際網路應用發展起來的， 所以兩者實際上是一回事。我個人對網際網路保險這個概念情有獨鍾，因為它直接傳遞了網路協同的本質內涵。網際網路保險生態建設以保險科技深化應用為前提，單就保險科技建設本身來說，是以生態建設為目的還是以效率提升為目的，雖然基礎工作一致，技術手段相同，初期效果也差不多，但由於最終目標不一樣，在實現路徑、操作方式上和價值定位上還是有很大區別的。
前者是傳統模式下的管理服務改進，後者是基於新的商業邏輯的前瞻佈局。後者的著力點在於形成全方位的資料提取和處理機制，達成客戶畫像，構建網路協同，從而輸出客戶價值，實現商業目的。在未來的商業競爭中，只有能完成精準客戶畫像的公司，才算真正擁有了客戶，才會獲得客戶需求的開發權。企業服務效率高不高，與企業能不能真正擁有客戶相比，是能力和機會的區別，前者只是好與差的不同，後者則事關企業的生存與死亡。
第二，網際網路生態建設不是傳統的產業多元化。傳統的產業多元化，是以主業為基礎，開發客戶關聯需求，實現產業之間的協同推進和關聯發展。由於缺乏資料基礎，一些多元化發展往往演變為亂投資亂開發，多元有餘而協同不足，失敗教訓多，成功經驗少。生態建設必然涉及跨界投資和產業聚集，但這種投資只是起點不是目的，生態建設的主要目的是以提供服務為交換，獲取鮮活的、持續性的資料，構建全方位立體化的資料體系 。觀察螞蟻、騰訊的收購邏輯，我認為其主要目的就是防止資料逃逸，避免資料缺漏，建立大一統的資料王國。 換句話說， 在網際網路生態建設中，投資和資料互為表裡。由於大資料和人工智慧技術的發展，在資料的反哺支援下，企業跨界知識學習和管理能力增強，為多元化提供了專業基礎，也會提高投資成功率。
第三，網際網路生態建設不是簡單的場景搭設和渠道拓展。網際網路保險最初的形態就是渠道，後來又演化出場景。如果只是把生態看作渠道，則流量是第一位的，銷售是第一位的，客戶和服務本身反而無足輕重。 我們知道，內容、產品和服務的網際網路化，難度是漸次增加的，實際上構成了網際網路商業化發展的三個階段。 由於服務與客戶需求的個性化有更緊密關聯，在大資料和人工智慧技術成熟以前，服務的網際網路化難度最大。
保險恰恰是一種比較複雜的風險管理服務，這就是過去保險網銷發展不快，很難推進的重要原因之一。 之前，部分公司把保險服務做簡單化、產品化處理，比如把保障和理財分開，保單內容一再簡化，服務方式單一化等，實際上是一種降維處理，目的是為了解決渠道匹配的大難題。 網際網路生態則始終圍繞客戶，以客戶為中心，和渠道論不在一個層面上。
場景是渠道的升級。基於場景，我們能夠開發客戶的熱需求。從目前主打的退貨運費險、飛機延誤險等幾款碎片化場景保險產品看，我認為這些產品雖有一定商業價值和社會價值，但不可能代表保險產品的發展方向，有的產品更類似遊戲而不是風險管理。
保險的實質是是什麼？是解決客戶焦慮。客戶最大的焦慮是什麼？與保險相關的，是重大意外、健康、養老和不可承受之財產責任。
這些，才是保險應該奮鬥的主戰場。但這些保險需求大部分是獨立型而不是依附型的，是冷需求而不是熱需求，按新晉網路流行語的說法是“佛系需求”，既不容易啟用，也很難順手搞定。所以目前這種低層次場景保險，無法解決客戶最主要的保險需求問題。
對於網際網路生態而言， 場景只是其解決客戶觸達的部分功能，其更主要的目標，是通過精準客戶畫像，確知客戶真實的保險需求和購買能力，解決消費體驗的問題，為保險服務創造條件，為客戶創造價值。
第四，網際網路生態建設是持續、開放和不斷變化的。一方面，羅馬不是一天建成的，網際網路生態的建設也是一個長期和漸進的過程，不可能畢其功於一役，更不可能通過幾個投資併購就輕鬆搞定。另一方面，客戶資料是是複合的、流動的、變化的，根據資料來源和資料形態等，可以分為公共資料和私營資料，客戶讓渡資料和客戶隱私資料，客戶授權資料和生態自生資料等。
生態資料來源是多元化的，有的在生態內部自生自滅，有的在生態之間引進吸收，有輸出有輸入，沒辦法一網打盡，或者幻想一個生態就搞定所有事情。因此，生態的發展必然是開放的，資訊的充分流通和交換是商業進步的基本要求。生態本身也會不斷隨著客戶的變化、需求的變化而變化，持續進行結構性調整和重組，生態進化是無止境的，沒有竣工之日。
3網際網路生態建設的目的是基於客戶精準畫像的商業模式重建
商業模式實際就是有目的的利益組合形式，客戶、產品和銷售（推廣）是商業模式的核心三要素。大家都普遍感覺到，在政策收緊的今天，傳統套路的保險是越來越不好乾了。高管們每天要面對的，是政策的槍林彈雨，成本的水漲船高，偏好的朝三暮四，技術的喜新厭舊。尋求新的商業模式，簡直是每一個高管的憧憬和夢想。在網際網路生態網路效應和資料驅動的環境下，客戶、產品和銷售三者之間的關係，可以得到重構，也許會為商業模式的創新開啟廣闊的空間。
一是從產品的角度看。在生態環境下，保險產品可以擺脫簡單形態，在條款和價格之外，建立更加縱深的服務體系，加寬產品創新的護城河。隨著保險消費的升級，客戶越來越挑剔，簡單服務形態的粗糧蛋糕已經不行了，必須升級到直達痛點、意外驚喜、一鍵服務、一攬子解決方案等層次，並塗抹上個性、故事、情懷和意義的奶油，才能俘獲客戶芳心。而這些，在生態環境下才更有機會做文章，才更容易實現。
此外，保險不像奢侈品，客戶對價格比較敏感，逼迫保險公司打價格戰，市場競爭始終擺脫不了的單純價格競爭的局面。如果通過生態的多元化服務，從產業中來，到產業中去，把部分財務需求轉化為消費需求，可以消除客戶價格敏感性，企業會有更為寬鬆的盈利空間。
二是從客戶的角度看。有能力對客戶精準畫像的公司，更容易找到好客戶，剔除壞客戶，在與同類公司的競爭中勝出。 從更深層次看，挑選客戶與解決風險的問題，是傳統保險的內在矛盾，我們尋找那些風險小的客戶承保，卻把真正有風險或風險大更需要保險的剔除在外 ，這實際是建立在資訊不對稱和專業不對稱基礎上的不對等交易，一定程度上是對保險初衷的背離。
在通過網路實現風險低成本和連續控制的前提下，保險公司可以通過管理風險獲得風險收益，這是一種保險產品思路的創新。比如美國保險公司Clover Health公司，通過管理病人的健康和醫療，獲取所節省的醫療費的分成。國內部分公司開發的專門針對糖尿病人的保險，也是這個思路。這有點像把健康險做成類似責任險的機制，不再是利用專業優勢和資訊不對稱，利用人們的恐懼和無知賺錢，而是和客戶利益高度一致，通過管理人的惰性，精準提供應用知識，降低客戶風險來賺取風險差價。這不僅是商業模式的創新，更是一種情懷的注入。
三是從銷售的角度看。一方面，在資料的導引下，可以讓銷售從漫灌改為滴灌，精確制導，準確對位客戶，節約銷售成本。另一方面，通過網路擴張效應，設計爆品，創造現象，可以實現更大範圍的產品推廣。為什麼騰訊和阿里能像龍捲風一樣席捲一切，就是他們自帶社群擴散和網路效應的光環，可以隨時製造熱點。
四是從市場競爭的角度看。隨著世界越來越IT化、網路化、資料化和智慧化，保險的競爭已經不再是行業內部公司之間簡單的商業競爭，而是演化為三個不同層次的競爭。
第一，保險與其它風險管理工具的競爭，決定了保險公司還有沒有遊戲可以玩。換句話說，在有些領域，未來可能不再需要保險手段或者傳統型別的保險產品了。比如隨著無人駕駛的實現，駕駛風險被消解或轉移，傳統車險和交強險將大幅度萎縮。這就是所謂“我滅了你，與你無關”。
第二，保險行業與其它行業的競爭，決定了保險公司的對手玩家到底是誰。一些控制場景和資料的平臺類公司，基於對客戶需求和風險資料的第一手掌握，直接截流了保險需求，通過模型訓練取代傳統保險公司的精算能力，自行設計保險產品，自行提供客戶服務，保險公司基本喪失了定價功能，無法直面保險消費者，僅扮演風險資本提供者的單一角色，甚至不如傳統的再保險公司。如果不是牌照保護，在資本充盈的時代，保險公司的這個價值也會被剝奪。換句話說，保險業的門口，同樣站滿了“野蠻人”。
第三，保險公司之間的競爭，決定坐到遊戲桌上的保險公司誰輸誰贏。行業內部競爭是身邊永遠的戰爭。即便如此，這種競爭的重點也同樣逐步轉移到包括資料能力和計算能力在內的IT能力的競爭上來。這是“親兄弟，明算賬”。
回過頭看，網際網路保險從技術、渠道、產品、場景等概念中一路走來，既推動著保險競爭發展演化，同時也不斷豐富和變換自身內涵。從商業邏輯看，網際網路生態是保險競爭形態演化的必然結果，也將會是網際網路保險發展的高階形態。生態建設的最終目標，是實現商業模式的重建和變革。因此，網際網路生態建設既是時代大勢，也是戰略之道，還是經營之術，這就是傳統保險行業必須重視網際網路生態建設的內在動因。取勢、明道、優術，是保險公司的必然之選。
4保險公司在網際網路生態建設中的角色
網際網路生態功力非凡，建成當然不會輕而易舉。理想因其高遠，才值得為之奮鬥。所有的產業，都想從自己的原點出發，建立圍繞主業的生態體系。汽車廠商想辦保險，為購車客戶提供延伸保險服務，反過來，保險公司都去造汽車？
我確實聽說有保險公司想要遍地收購4S店。有醫院想投資設立保險公司，也有人建議保險公司應該收購所有的醫院。到底是你進我的圈子還是我進你的圈子？與此同時，另一個追問是，生態建設的邊界在哪裡？麵包你可以自己做，麵粉你也可以自己磨，你還要親自去種麥子不成？總而言之，在這場生態圈控制的商業博弈中，誰佔有先機，誰有機會勝出？我們不妨先看看生態圈建設的主導因素有哪些？
一是資料主導。 誰擁有資料，尤其是核心資料，誰主導生態。 資料是生態的核心價值，資料的先發擁有者自然更容易主導生態建設。生態的自生資料越成體系，連續性越強，維度越完整，使用權越完整，生態的資料價值就越大。不同維度的資料，價值密度不一樣，更具商業價值的資料比例越大，資料來源的可替代性越弱，生態的價值就越高。擁有這些資料的主體，自然更容易主導整個生態的建設。
二是客戶主導。 人多力量大，誰擁有客戶，誰主導生態。 客戶數量是生態商業價值的重要指標，客戶同時也是資料的生產者，客戶越多、活性越高，產生的資料也越多，生態的穩定性越強。平安基於其擁有的大量高淨值金融客戶，為其旗下的多款網際網路應用場景引流，幾乎所向披靡，很快使之成為每個細分領域客戶流量數一數二的應用，因之成為其所控生態的的主導者。
三是技術主導。誰掌握技術，尤其是核心技術，誰主導生態。早期的網際網路生態，往往都是其創始人掌握了一門技術上的獨門祕籍或者核心演算法，並設計與之相匹配獨特商業模式，很快雄霸一方，谷歌、臉書莫不如此，今日頭條也是這樣突圍成功的。現在大家都在賭人工智慧這條獨木橋，如果誰在這方面建立明顯的領先優勢，資金、客戶、商家都會馬上跟過來，很快就會聚攏生態建設所需要的所有資源和力量。
四是資本主導。生態圈是不同業態的複合構成，資本是凝聚商業的重要力量。 通過投資併購，形成關聯產業叢集，並以資料為樞紐，形成生態的生長機制，把多元化投資轉變為生態構建，也是一種高舉高打的生態建設路徑。 但收購易整合難，以收購的方式建生態，投資只是第一步，未來道阻且長，需要慢慢消化。
五是政府主導。在一些領域，由於資料事關公共價值或社會利益，政府監管介入比較深，生態建設的許多環節都需要得到政府許可。在這種情況下，誰獲得政府授權，誰掌握核心利益和價值，誰主導生態。但政府主導的生態也有其侷限性，建起來容易用起來難，特別在商業化運用方面存在諸多限制和障礙，而商業化運用是推動生態進化最重要也最有效的驅動力。
對照來看， 阿里和騰訊幾乎在每一項指標上都佔盡優勢，自然也就成為生態圈的霸主，幾乎掌控了整個中國社會的商業進步空間。反 觀保險，我們的比較優勢和弱點一目瞭然。
綜合分析，可以形成如下觀點：
首先，大公司才有主導生態建設的可能，小公司的戰略首選不是建生態，而是進生態。
其次，單純的技術主導不是保險公司的選項，除非像平安這樣已經在向科技方向轉基因了。
第三，資本也許是保險業的優勢之一，除了符合監管的併購行為外，還可以在需要重資產佈局的某些生態領域有所作為。
第四，保險更多的是資料需求方而不是資料輸出方。行業這幾年一直在車聯網方面下功夫，但保險在其中扮演的角色始終搖擺不定。車聯網中，汽車廠商是核心資料的擁有者，個人駕駛行為資料又存在明顯的逆選擇問題。如何平衡車聯網生態中資料參與者的利益和角色，我認為目前還沒有形成比較成熟的模式。
第五，代理人隊伍是保險業與其它行業顯著不同的商業模式，在保險網際網路生態建設的過程中，代理人也許可以成為不可或缺的地推力量。
保險在生態建設中面臨不少困境：一是產業門檻。生態建設是一種新的商業實踐，保險過去在特許經營和業務專營的牌照保護下，不僅別人攻不進來，我們也不能攻出去，所以在其它領域並無明顯的商業存在和產業優勢， 網際網路生態建設恰恰要解決攻出去的問題。 舉例來說，目前行業比較熱衷的大健康產業，保險有主導優勢嗎？
首先，醫療是高度產業化的領域，利益格局早已形成甚至固化，新的玩家進入機會少，門檻高。其次，醫療行業封閉性強，專業性強，資料敏感度高，政府監管色彩濃厚，旁系力量很難主導生態建設。第三，醫院產權結構複雜，很難進行收購整合。第四，醫院之間資料差異極大，資料保護意識強，資料整合工作難度極大。第五，保險在大健康產業中的地位不高，角色不重，不具備投資管理上的專業優勢，很難有主導性作為。 所以，以保險作為健康聯網生態的資料紐帶，是不是最佳的選擇，還是一個值得考慮的問題。
二是盈利模式。能夠持續健康生長的生態，內部組成的各業態都應該有自我造血機能，實現自我盈利，對生態內部某個產業長時間大劑量資金輸血的模式是難以為繼的。這同時也對生態內部各業的經營管理能力提出了很高要求。舉例來說，目前行業比較熱衷參與養老產業，由於我國養老的社會化程度低，養老的產業化程度更低，相較於大健康產業，保險進入大養老產業不失為一個更好的機會。但由養老服務的特點所決定，無論是重資產模式還是輕資產模式，短期內解決盈利問題是比較大的挑戰，賬很難算平，需要從長計議，並尋求模式創新。
三是角色衝突。既然是生態，必然要有一定的產業鏈範圍和縱深度，有一定的覆蓋面和產業規模。保險主導的網際網路生態圈，最終目的自然是為保險服務，但如果資產分佈、盈利能力和管理耗費都大於主業時，怎麼來解決保險主業經營和生態圈經營的角色衝突？換句話說，如何合理限定生態的界限和範圍，如何保證生態的完整性，形成生態的競爭優勢，保險公司究竟需要有多大的投入才能建立相對成型的生態等問題，都是需要通過不斷的實踐來探索的話題。
5保險網際網路生態對行業和社會的遠期效應
隨著雲端計算、大資料、區塊鏈和人工智慧等一系列資訊科技的成熟、普及和全滲透、全覆蓋，人類社會和商業實踐的網路化、資料化、智慧化程度必將越來越高，直至走向完全的網際網路社會和網際網路生存。網際網路生態建設是保險業下一步發展的必由之路，不管時間早晚，未來一定會來。那麼，網際網路生態建設對保險業以及社會將產生什麼樣的短期影響和長期效應呢？保險公司不走這條路又會有什麼後果？答案很多，也非常不確定。我認為有以下幾個方面值得關注。
第一，行業競爭格局的改變。風險不滅，風控就始終存在。隨著技術的進步，保險公司在風險市場的角色面臨很多挑戰。今天探討的話題，實際是傳統保險企業的求存之道。隨著保險網際網路生態建設的推進，行業競爭會出現如下趨勢：
一是競爭方式改變。以資料和生態為武器，保險競爭從冷兵器時代進入熱兵器時代，生態化公司憑藉其資料優勢，競爭能力的差距會越拉越大，市場壟斷性越強，傳統公司的乳酪一點點被偷走，傳統優勢不復存在，競爭力逐步下降。
二是新小公司通過模式創新四渡赤水出奇兵的機會越來越少，市場連造反派都不容易找到了。天之道，損有餘而補不足，商之道，損不足而奉有餘。在生態邏輯下，市場機會被生態型公司霸佔，剩餘的商業空間越來越逼仄，夾縫的機會也不多了。強者恆強、贏家通吃更明顯。新人會發現，馬雲欺騙了大家，除了他們家的生意，天下全是難做的生意。
對於生存愈發艱難的小公司來說，必須重新進行價值定位，儘快建立相對專業優勢，進生態並在生態中找到合適的生存空間，才可能有立錐之地。前段時間微信朋友圈轉了一張不同段位的企業的市值變化圖表，資料表明，去年以來，市值越高的公司股價漲幅越大，似乎在一定程度上印證了這一點。
第二，保險公司進一步平臺化。在大資料和人工智慧模式下，精算的模型化成為一種普遍應用，產品設計環節發生轉移，也將不再是保險經營的核心優勢（這點早已在OTA等場景中充分體現出來了）。 在這種大背景下，保險的中介化、外包化程度會加深，保險公司更加平臺化。保險公司專業優勢也許會逐步轉移並集中體現在資產負債匹配能力和資產組合投資能力上來。貼近生態的專業中介機構會有很大發展機會， 其在保險市場中的作用甚至超過保險公司，但沒有生態背景的中介機構將越來越不具有業務競爭能力。
第三，各自有焦慮，顛覆永不停。傳統企業有網際網路焦慮，網際網路企業有所有的焦慮。生態建設不是一勞永逸的，始終會面臨各種挑戰。首先，對網際網路生態企業來說，人心和科技在賽跑，就看這些公司能否承受住人們對技術進步和業務增長速度的厚望了。眾安在資本市場的成功，具有標誌性的意義，當然令人鼓舞，對網際網路保險發展也是一件大好事。但高處不勝寒，如果沒有增長、擴張或創新的故事不斷上演，資本市場如歡場，喧囂和寂寞只有一線之隔，濃情蜜意和薄情寡義就在轉瞬之間。即便如微信和支付寶這種人們日常生活的需求總管家和消費出海口，也還是會擔心與客戶更貼近的插隊者或搶道者出現。
技術變化太快，一邊貼瓷磚，一邊挖牆角的事情常見，對技術的大投入，有時往往會成為新技術應用的束縛，喪失變革的動力，而這往往又是被顛覆的前兆。諾基亞、柯達就是商學院教學案例中這種失敗故事的代言人。在這個變革的年代，每一個CEO都面臨企業發展戰略決策的煎烤烹炸。
第四，人的行為模式的改變。隨著個人行為的全面資料化，每個人都會被建立行為的風險檔案，得出風險指數，算出風險定價，由此決定每個人在社會生活中的風險成本，並反過來引導人們進行行為調整。換句話說，市場將成為人們最好的道德教師。由於這種風險定價是通過機器來完成的。實際上實現了機器對人的馴服，機器成為人的道德教師，這真讓人有點哭笑不得了。這裡順帶說一下資料保護的話題，資料保護未來一定成為人的權利保護的重要組成部分，但我認為問題的核心不是資料提取。在網際網路時代，資料提取勢不可擋，人類社會也因此進步。問題的關鍵在於對他人資料的非授權接觸和不正當運用，針對這些行為制定強有力的法律保護機制，這才是重點。
人類社會似乎已經走到了一個技術決定一切的關口。各路科技大佬似乎對人工智慧的加速到來都已經深信不疑，未來學家各種關於未來社會的各種預言，時間範圍也大大縮短，最長的好像也不超三四十年。領袖曾言，三十八年過去，彈指一揮間。未來何時來？如何來？為誰來？這個問題我們已經不用等太久，就會等到答案揭曉、奇蹟來臨的那一刻了。
今天的中國，在網際網路商業應用方面，已經走在了世界前列。過去我們打時間差，美國的昨天就是我們的今天，美國的今天就是我們的明天，得風氣之先者只要把在美國已經寫完的商業故事重新在在中國再講一遍，就會大概率取得同樣成功。現在看來，這種類似上帝之眼的模式已經關閉了。前路已經沒有所謂西方發達國家的現成經驗可循，沒有便車可以搭，只能靠我們自己去探索，並承擔起引領者的角色。
我們也不能等待和觀望，否則只會坐以待斃。時代的老虎來了，大家都在奔跑。你可以跑不過老虎，但你總該跑過你的競爭對手吧。
在產業不斷創新發展、智慧融合、技術推動的新形勢下，資料、場景、流量是金融科技未來發展的基石，在這一基礎上延伸出的智慧解決方案、智慧風控、反欺詐、智慧營銷、智慧催收、智慧投顧等業務百花齊放。雖然過程坎坷起伏，但終點明確又清晰。未來，金融科技將成為金融產業下一階段競爭的核心生產力。
2018年11月30日， 北京國貿大酒店 ，2018億歐創新者年會【金融科技創新者論壇】火熱報名中：搶票連結
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