央財國際研究院副院長闕小耕：區塊鏈技術在保險科技中的應用
10月13日，中央財經大學聯合零壹財經召開"中國金融科技創想峰會暨中國金融科技創新發展指數釋出會"。
會上，Finture Labs區塊鏈實驗室，央財國際研究院副院長闕小耕就《區塊鏈在保險科技中的應用》進行主題演講。他表示區塊鏈作為一種新的支付系統、新型的貨幣已經很好的改變了銀行體系和保險業。
他介紹到區塊鏈應用生態圈主要包含金融、物聯網、供應鏈、公益慈善、公共服務領域五大方面。用的比較多的還是金融類，現在很多跨境支付就是用區塊鏈技術，同時還有證券、資產交易、保險等等。
從安全上來看，區塊鏈的過程是透明的，一是它的記錄不能被篡改也不能被撤銷，歷史可以追溯；二是在驗證過程中，它的整個程式碼都是開源，演算法也是公開。區塊鏈的去中心化保證了，黑客攻擊時只會影響一個節點，而不是全部體系。
他解釋道網際網路保險目前面臨了三大發展趨勢：一是保險意識的提升，保險需求由彈性需求轉變為剛性需求；二是養老年金、健康等儲蓄和保障需求突出；三是網際網路消費習慣的第三次嬰兒潮一代成為消費主力。
而對於保險業面臨的重構信任、唯一性、時空關鍵性、效率即公平四大難點，闕小耕認為區塊鏈對整個保險產業鏈都會產生積極影響，可以切入產品開發、定價/承保、收付款、理賠、保單、風險資本和投資等各個環節。
他提到在最前面的產品開發，可以引用智慧合約；在定價承保階段，區塊鏈可以協助解決資料不透明性，把這些資料連線起來做保險的定價；而在收付款、核保等領域，區塊鏈在支付領域的應用也擁有先天優勢，幫助保險企業降低操作成本、提升支付速度、實現開放式佈局和反欺詐。
最後，闕小耕通過陽光保險、安永等諸多保險公司的案例對區塊鏈在航運保險、小額保險、再保險等領域的應用進行解讀。
他相信區塊鏈技術一定會在保險行業有一個新的未來。
演講實錄：闕小耕：區塊鏈在保險行業當中的應用探索，很早的時候就做為區塊鏈的戰略方向。區塊鏈已經很好的改變了銀行體系，因為它是一種新的支付系統，未來它將通過技術進行更多的創新
我今天想講的幾個方面：區塊鏈的行業現狀，區塊鏈大家瞭解比較多了，特別是它第一點提的是共識，共識的演算法比較多，從POW，再到新型的公鏈，POW+POS。
POW是一個工作量的證明，它必須通過一些演算法來驗證獲得這種權益。POS是看你的這些公有量，也有完全的分散式的DPOS，它不是真正的去中心而是半中心的方式，共識的演算法不斷的演變，但是採用什麼樣的共識機制，在中心化裡面沒有這些共識，在多中心裡面才有這些機制，像純粹POW是純粹的區塊鏈達到了全網的證明機制，最典型的例子就是比特幣，它有眾多的工作量證明的算例、礦機在後面做支撐，它很難被攻克。
安全上，區塊鏈的過程是透明的，它的記錄不能被篡改也不能被撤銷，它的歷史可以追溯，它是一種比較安全的方式。驗證的過程中，它整個程式碼都是開源，演算法也是公開的，它實現這個過程中要考慮它怎麼能做到安全？中心化的一個不好地方就是很容易被黑客攻擊，中心化的節點一旦被攻擊損失就會很大。
區塊鏈工作的機制就是雲化，最開始是資訊建立，會發到一個確定的節點上，要做一些加密，有一些加密的演算法還牽扯到一些隱私保護。區塊鏈各個環節有很多的人在研究是由什麼樣的節點來進入？這裡面可能有一些競爭的機制和方式。剛才提到的通過隨機的演算法，通過算例的情況下誰先碰到這個數就用這個賬本的記錄權，它同樣獲得競爭的節點。它做這個事情可以獲得好處，要麼可以獲得交易手續費，像挖擴可以獲得新的token，它可以廣播到全網，它驗證到這是一個公開的途徑，可以新增到自己的賬本上，它這個賬本相當於就是一個blockchain，所有的交易資料都在這裡面。
區塊鏈的應用領域，首先還是金融領域，現在在很多跨境支付就是用區塊鏈技術來做的。還有證券，像區塊鏈數字資產交易，還有保險，還有一些其他的做一些股權的登記，現在還有非常多的人看好下一個萬億美金的市場就是代幣，還有一些眾籌的方式，美國有一些眾籌網站已經開始做一些token的募集。
另外在網際網路領域，區塊鏈可以得到很大的應用。像ID，未來每個裝置都聯網的話，不可能每個裝置都分配一個IP地址，第二就是安全的問題，網際網路一旦你被攻克就有很大的安全隱患，這個可以通過區塊鏈有很好的解決。銀行裡面做供應鏈金融，考慮怎麼跟區塊鏈結合起來，打通產業上下游。我們用區塊鏈做一些技術平臺，公開服務裡面這一兩年有大的版權登記，都用區塊鏈來實現，還有阿里健康也有團隊考慮用區塊鏈把醫院的資料對接起來。
區塊鏈技術的應用分佈用的比較多的還是金融類。區塊鏈帶來一些技術應用的方式，像機器信任，它用剛剛說的區塊鏈不可篡改的特性，來解決資料身份的證明。
我們現在的網際網路是資訊網際網路，區塊鏈有可能是會帶來下一代的網際網路，就是所提到的價值網際網路。智慧合約也是非常大的創新，通過科技的改變會成為智慧合約的方式。
保險跟區塊鏈的關係是我之前關注比較多的。網際網路保險的發展過程，第一階段是2003年以前，這是網際網路保險門戶的公司主導的，是發表一些資訊，不涉及到傳統的保險銷售，2004年到2012年是網際網路保險中介主導的。第三階段就是2013年到現在，各大保險公司都開始做網際網路保險，搭建網際網路保險平臺，銷售的產品與線下團隊賣的產品不一樣，它的金額保險的種類都不同。國家也發了網際網路保險公司的牌照，雖然保險金額比較小，但是涉及到的面會比較大，當它通過這些資料可以做一些資料探勘。
以前大家保險的意識還沒有那麼強烈，很多保險團隊通過線下進行銷售，可能是一對一的交流。現在大量的人群使用者，80後、90後，對風險的意識越來越強，所以對保險需求也會越來越大。現在90後已經成為主力，他們更多的是一些上網的習慣，現在00後可能小學的時候就用手機了，他們的消費需求是不一樣的，跟60後70後不一樣，他們對保險購買的訴求也不同。
網際網路保險怎麼跟區塊鏈結合呢？這裡面提到保險業面對的幾個問題，一個是誠信的問題，車險每年大概六七千億的市場，保險的欺詐至少佔六七個點，裡面有大量的保險欺詐的行為。第二個就是唯一性，大家知道保險有一個唯一性的原則，我們不能重複的投保。另外還有時空關鍵性，最後就是效率。
區塊鏈技術在整個保險的環節裡面都可以得到應用。從最前面的產品開發，像一些小的保險P2P保險，它引用智慧合約開發。同樣在定價承保階段，車險資料裡面有很大的一個問題就是資料不透明性，用區塊鏈的話就可以把這些資料連線起來，有資料了就很好做保險的定價了。
在付款收款環節，支付特別是跨境行為用區塊鏈支付的方式來進行付款。在理賠階段像反欺詐，它因為有這些資料，還有一些智慧合約的方式，通過網際網路感測器的方式，去解決理賠的一些問題。
保單包括後臺這一塊，跟區塊鏈的資料方式來記錄賬戶的資訊，統一的資料身份。在購買的多個保險，或者再保險公司不同產品之間，包括其他的相關方可以做相應的啟用。保險公司的自動管理也可以很好的利用區塊鏈的技術，這些方面我們都在做一些嘗試。去年我跑矽谷，花旗比較令我吃驚的就是它的Fintech，但是它的應收量是獨立出來的，包括銀行保險證券，但是它單獨把Fintech獨立出來，做了非常多的創新。
這是很多人聽到過的，像陽光保險它是最早開始探索區塊鏈和保險創新的。它2017年的做了一個卡單涉及到航空意外險，我們通常做航班的話，保險只能用一次，這個你相當於用60塊錢獲得20次的次數，保險卡單還可以分享給你的好友，你使用的時候把這些資訊登記一下就可以使用。這也是一個創新，傳統保險方式就是保險公司、航空銷售代理，航空公司怎麼做登記，它通過區塊鏈能把這些商業資料登記上傳，我們可以做非常好的一個追溯。
引數保險肯定更多的是跟災害相關，天氣在自然災害險裡面，就把天氣作為一個引數引進去，這裡面就是依託於第三方的機構，做一些事後定價，等到後面可能某個事件發生了，這裡面地震這些引數發生了，寫引數進去然後做一些核賠。
從90年代後，確實科技的創新對我們全球經濟改變確實挺大的，包括到第一代網際網路，現在大家看，全球估值最大的公司裡面，差不多有一半是網際網路公司，蘋果的公司是萬年青，而不是傳統的像有很強大的固定資產公司。包括到現在真正的關注點剛剛開始，包括這些應用剛起來，底層技術還沒有得到很好完善，這些應用也不可能直接起來。包括網際網路到後面才有電子商務，才有SaaS起來，2010年之後可能是電商的爆發，再到後來可能就是有線上線下，移動網際網路的出現，一定到移動網際網路應用起來，每一項技術創新都是一個基礎，第一個設施要完善，第二個到一定時候才會出現爆發式。但是這個可以先做一些研究，有一部分會先去做一些研究，去做一些思考和應用。
這裡面有幾個問題沒有得到很好的解決，成本的問題，我們也知道中心的方式效率非常高，阿里雙十一能做到每秒處理幾萬筆，現在區塊鏈做的比較好的能做到幾千筆都已經是非常好的。現在應用還遠遠沒有達到，那麼高的併發也是一個發展過程。資料儲存這些成本都比較高，後來是一堆的算力支撐，剛才提到了它的頻率現在還是比較低的，現在也還沒有這樣大規模的，像高頻次的一些應用出來。可能遊戲會用到比較高的頻率，還有安全，這裡面可能就提到儲存，在重點關注的領域，它的程式碼是開源的，過程是安全的，儲存的資料還是中心化的。現在其實也在看分散式儲存的內容，還有權益，因為區塊鏈更多是用地址登記，當然銀行可能在通過QIC的方式在做，當然肯定還有很多人，這些每個領域都有在去解決。權益類就是做數字身份的，把數字資產這些結合起來，每個點都有在研究，其實也都有非常多的高校在做這些部分。海外的高校其實都是有一些教授都在研究各個環節。
其實我很早時候就在工行做智慧製造，真正的2010年之後，當時我們服務的網銀，一部分的同事就被阿里挖去，負責網際網路銀行業務，我相信區塊鏈技術一定會在保險行業有一個新的未來，謝謝大家！