支付，造就金融科技生態契機 | 保險科技生態建設（八）
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未來的商業形態，必定是距離交易越近的越有價值？
以下是數字化轉型的分享線路圖，您現在所在的位置為序號❸的分享：生態圈建設。
以下是正文：
這一節主要造就金融科技契機的能力：支付，是什麼造就了金融科技生態契機？讀完這一節，希望你有自己的答案。
全文包括：支付是消費者與企業互動頻率最高的金融服務、支付是所有生態建設的抓手更是撬動的槓桿、創新支付場景、支付的三種典型場景等幾部分。
01 支付是消費者與企業互動頻率最高的金融服務
1. 支付寶和微信支付培育了使用者習慣
根據一份來自Ipsos China的資料，顯示中國移動支付使用者規模約為8.9億。其中，財付通（微信支付）使用者8.2億，支付寶使用者6.5億，財付通和支付寶的使用者滲透率分別為85.4%和68.7%。
四大類支付場景的使用率分別為：個人類95%、線下消費類86%、線上消費類82%、金融類20%；前三類場景的使用率均維持在高位。
分城市級別來看，一線、二線、三線城市的使用者滲透率分別為90.4%、93.5%、92.4%，即在移動支付的普及上，經濟相對落後地區並未顯示出存在更高門檻，這也很好地驗證了“科技正在將世界拉平”的趨勢。
來自支付寶2017年全民賬單的資料也表明，支付寶使用者中移動支付佔比超過90%的省份為11個，全部位於中西部地區，由智慧手機驅動的移動網際網路的便捷使用有效地填補了偏遠地區的“資料鴻溝”。
國外方面，根據CU資料，近90%中國遊客使用移動支付而非銀聯卡，可見微信支付和支付寶對消費者習慣的培養勢能。
這份資料至少說明了三件事：
- 微信支付和支付寶對第三方支付的使用者習慣培養，非常成熟；
- 手機支付已經是除微信聊天、手機照相以外的第三個高頻應用場景；
- 支付是消費者與企業互動頻率最高的金融服務。
與此同時，埃森哲表示，過去12年銀行和支付機構的數量下降了近20%。在網際網路繁花似錦烈火烹油的移動支付背後，是傳統金融機構的萎縮。也就是說，第三方支付通過單一場景的高度滲透，已經逐步吞噬傳統金融業務。
2. 支付寶和微信支付培育了市場習慣
根據2017年支付寶的資料，遍佈中國大街小巷的4000多萬小商家，靠二維碼貼紙實現了收銀環節的數字化。現在，不管是在餐廳買單、商店購物，還是抓娃娃機和烤紅薯攤，甚至街頭藝人，都能支援手機支付。
隨著支付寶推出收錢碼、普及乘車碼、支援掃碼騎共享單車……只帶手機出門，掃碼、被掃碼已成為中國人的日常，2017年堪稱中國的“碼年”。
根據無現金聯盟的資料顯示，62.8%的小微商家認為“無現金很受顧客歡迎，無形中帶來了潛在生意”。在支付寶收錢碼的各項功能中，語音到賬提醒廣受歡迎，60.6%的小微商家“聽到錢來了的聲音，非常安心”。
隨著技術突破，2017年，超過30個城市的公交、地鐵都先後支援支付寶，不少網友感嘆“出門帶錢包的最後一個理由也沒了”。而各地公共服務部門通過在支付寶上開設“視窗”，已經能讓市民不用出行，坐在家中也能繳費、辦事。
2017年，2億多市民在支付寶的城市服務中辦理過包括社保、交通、民政等12大類的100多種服務。繳費、購物、出行都能不用錢包的這一便利，也正延伸至更多國家和地區。2017年，支付寶加快了伴隨中國人走出去的腳步：累計接入了36個境外國家和地區的數十萬商戶，支付總筆數較2016年增長了306%。這一生活方式正在全球普及。
這一組資料表面：移動支付已經從吃、穿、住、行、用等方方面面讓市場接受，無論是商家、政府機關，無論是深度、廣度還是覆蓋的密度上，已經全方位的滲透了市場。
3. 支付寶培育了銀行能力
2018年是阿里雙11的第十個年頭，也是支付寶培養銀行處理高併發支付能力的第16個年頭，過去的2018年雙11，全球消費者全天通過支付寶完成的支付總筆數則達到14.8億筆，比去年增長41%，另外還有微信支付、京東、蘇寧等各渠道的第三方支付，預計總量在20億筆左右。
這意味著，各大銀行必須具備響應的處理高併發系統能力，才能平安應對雙11的高峰。實際上，今年的銀行並沒有發生的宕機、通道擁堵無法支付等事件的發生。但是反觀五年前的2013年，雙11凌晨前一個小時，各大銀行幾乎處於癱瘓不可用狀態，部分銀行甚至全天癱瘓。這一切自然要歸功於支付寶和銀行長達十多年的軟磨硬泡。
4. 產業網際網路時代到來：離交易近，越重越安全
從商業角度而言，打通線上線下，構建全鏈路深度數字化能力，會篩選價值企業出來。隨著使用者、資料和支付的統一，那些距離錢越近、資產越重的企業，價值就會越大。支付是距離錢最近的業務之一。隨著從消費網際網路進入產業網際網路時代，這種現象會越來越明顯。
無論是PC網際網路時代，還是移動網際網路時代，過去的二十年基本是消費網際網路時代。因為經濟上行，巨大的人口紅利釋放，在大量資本的推動下，幾乎所有公司都採取了簡單粗暴的方式來獲取高速增長。
但是，人口紅利結束之後，消費網際網路已經呈現飽和狀態，各線上行業滲透率已經接近天花板。近幾年，阿里巴巴、京東GMV（成交總額）增速開始放緩。騰訊微信使用者月活超10億，已經覆蓋絕大多數人口，可以說除了嬰幼兒以及七八十歲老人，騰訊基本把中國人口的流量池給榨乾了。在流量焦慮下，創業公司不斷下探中國市場，在下沉的過程中，拼多多、快手崛起。
擴張是公司的本能，停滯發展的公司必然死亡。除了孵化新產品、全球化等這些路徑以外，我們還可以清晰地看到一條路徑的發展：重公司的興起。
典型的重公司具備三個特點： 掌控供應鏈、勞動密集型、技術驅動 。美團、自如、盒馬等公司都屬於重公司，這些公司都有個特點，都是切入交易環節的公司。凡是切入到交易環節的公司，面對的是一個雙邊市場甚至多邊市場：一頭是商家，一頭是使用者。商家多，使用者多；商家少，使用者少。反之亦然。
在有流量紅利可享用的時代，大家用補貼等方式收割使用者。在流量紅利消失之後，留存使用者需要將使用者體驗做好。中國從電商到O2O到新零售，已經將使用者體驗推向了極致。使用者體驗想要極致，這不僅僅是美團或者盒馬自身能解決的，必須讓商家共同來解決。而傳統的商家往往意味著，管理、運營是非資料化的，供應鏈環節冗長，對使用者體驗響應不及時。
所以，這就有了產業網際網路的興起，有了重公司用技術改造供應鏈。百團大戰勝出的 美團是供應鏈管理的強者；拼多多的崛起，也是對供應鏈秩序的投放；盒馬鮮生也是重供應鏈的新零售代表 等等。
企業介入供應鏈，做重的目的，本質上還是為了提高效率，降低成本從而提升使用者體驗和商家收益。產業網際網路改造效率，才能在消費網際網路的使用者體驗競爭裡取勝。
5. 頻率高，小額支付市場最大
吃穿住行用，幾乎所有場合都離不開支付。早上出門開始，騎單車、坐地鐵、乘公交、買早餐、點外賣、逛超市、網購、交水電費等等，無論線上線下，幾乎每個人每天都在和支付打交道，頻率非常高。另外，2017年我國移動支付突破120萬億，2018年預計超200萬億，其中小額支付佔比超六成。
02 支付是所有生態建設的抓手，是撬動的槓桿，是生態之門
1. 生態要離錢近
生態要離交易近，支付是交易的基本構成部分。距離交易過遠的業務模式，因為無法及時找到變現方式，沒有良性的收入模式，遲早會發生崩潰。好的商業模式，是不需要燒錢，而是能自然而然的產生足夠的現金流，維持生態的繁榮與成長。
生態建設的業務方向是否正確，最好的檢驗方法之一（另外一個是使用者增長和黏性）就是使用者願不願意付錢，如果使用者願意為之付錢，說明產品、服務是有需求的。
2. 支付涵蓋保險
保險的支付能力，只能當做大支付體系下的補充能力，但不能作為生態的關鍵能力替代移動支付的能力。
從使用者的角度講，保險的核心能力之一，就是支付。保險的支付能力主要負責解決意外事件發生時出現的額外支付，但絕大多數人的絕大多數支付場景，都屬常規支付，這就是我們一直討論的移動支付能力。
3. 支付賦能生態
所有佔據市場主導地位的支付，都是內生於平臺或生態的支付，先賦能再裂變形成自己的生態系統。就像支付寶與淘寶生態，微信支付對微信生態一樣。因為有了基礎的支付能力，微信才得以把聊天工具升級為生態，同時開始在生態內部引入了電商等業務。支付能力賦能生態，當屬生態的基礎能力。
阿里巴巴已經將支付寶等多種金融服務整合為一個職能銀行分部，隸屬於螞蟻金服品牌。這充分說明了具備支付能力的大型生態系統，特別是零售商，是具備進軍銀行業務的潛力，對已有金融服務結構構成了巨大的挑戰，將重塑支付、零售和金融服務市場。
4. 支付具備連線和促進作用
一方面，支付能有效促進消費者和商家（商家服務）之間的連線；另外一方面，每一次支付實際上都是高質量資料誕生的過程，通過支付資料可以判斷使用者喜好、支付能力、消費地點等等，從而完善畫像，挖掘其潛在需求。也就是說支付可以促進整個系統更高效、精確的服務使用者。
5. 支付服務促進行業趨同
支付能力為不同行業的趨同發展提供了助力。通過發揮支付的連線和促進作用，以新服務來消除現有的行業間摩擦，趨同的規模得以在已擁有大規模使用者群的行業中不斷擴大。實際上，這正是當下保險公司的現況。
在支付和支付能力基礎上建立起的生態，典型的如支付寶，通過整合自身和來自其他行業生態系統的參與者的能力以及挑戰現有的市場假設，使得整體的價值大於各部分相加之和。對於成功的生態系統而言，支付能夠實現較高的網路和平臺價值。欲取得成為某個新生態系統或這個市場領導者的潛在利益，必須具備創新思維，要從商品化、無差別化和規模化驅動等實用角度看待支付。
6. 支付帶動流量
支付是個前端入口，支付的核心是在於能給生態帶來更多的基礎設施，基礎的使用者，基礎的資料。因此，開啟更多的流量入口。
03 創新支付場景，從外圍火燒支付寶
移動互聯之前，或者說在2014年春節之前，第三方支付以支付寶一家獨大，對財付通（微信支付）、京東支付而言，大象與螞蟻的差別，連續十多年，一直高山仰止無法超越。但在網際網路，基於核心的顛覆式創新，就有改變格局的潛力。其中表現最為搶眼的是微信支付、京東閃付和拉卡拉。主要分享下前兩個。
1. 微信紅包：顛覆式創新者
2013年，一款叫“紅包”的小“遊戲”在微信內側，引爆頭部使用者圈，當年，該產品使用量超470萬，之後就再也沒有上去。2014年春節，藉助春節的勢能，微信紅包使用者數一晚破億，之後便如洪流一般，進入第三方支付市場，如入無人之境，一舉拿下了支付寶大半江山。
網際網路生態就是這樣，沒人知道顛覆式創新會在何時何地出現，但是一旦出現，就會對巨頭形成致命的打擊。那可是阿里，在網際網路領域神一樣的存在，對微信支付的崛起毫無還手之力，從使用者量這個角度而言，2017年微信支付已經超過支付寶坐上了市場頭把交椅的位子，而且很難再下去。
事後，在總結的時候，馬化騰用了六個字來概括紅包：社交金融遊戲。極其精準的六個字，其中社交和遊戲是騰訊的核，金融是騰訊的目標，利用核心與目標之間的過渡地帶（歷史學名稱），創新型的借勢中國最具底蘊的文化勢能春節，是微信紅包成功的關鍵所在。
2. 京東閃付：移動NFC支付市場領先者
截止2017年底，京東支付使用者破億，在前有支付寶後有微信支付的情況下，取得了不菲的成績，其中最為亮眼的要數京東閃付。由於二維碼支付這個賽道非常擁擠，很難實現超車，二維碼的市場的飽和形成了寡頭壟斷，所以京東選擇了換道超車或自己再造一條路出來——在NFC支付上提前做佈局，和銀聯合作創新出了京東閃付。
京東閃付是京東支付基於銀聯“雲閃付”合作的移動NFC支付創新產品，與目前市場上比較普及的二維碼支付相比，京東閃付能為使用者帶來更加安全、便捷的支付體驗。除京東生態體系內的各線上消費場景以外，京東閃付還可以在超過1200萬臺的雲閃付POS機上使用，覆蓋了商場、超市、便利店、餐飲等線下消費場景。
正面槓不過支付寶，也不具備微信一樣的IM場景，京東選擇了別樣的入場方式。實際上，大家使用了NFC以後，第一次習慣以後，第二次就會很便捷。根據京東的資料，一個月用京東閃付的平均交易次數能達到7到8筆。
京東閃付目前在NFC支付第一名。如果說微信支付是基於IM場景的顛覆式創新，那麼京東閃付就是差異化競爭的結果。
04 從戰略高度的重視
1. 一定要重視支付的力量
保險公司數字化升級與轉型中，構建網際網路生態必須高度重視支付能力。
- 針對支付，採取全方位的戰略視角，兼顧“類支付”活動；
- 充分識別支付極具重要性的市場、業務領域和服務；
- 評價並優先選擇可行的切入領域和方法，並確定所需的業務驅動因素；
- 同時，險企要做好資源和投資配置，制定並交付與支付流程有關的增值解決方案和產品，以精心設計的統一客戶體驗為主要指導原則；
- 最後一項，是要發掘新的合夥模式，包括上一節所說的參與聯盟的形式進入生態建設，從而獲得使用者。
2. 六大生態方向，每一個都和支付強相關
前面推匯出險企建設網際網路生態的六個方向：大健康、綜合金融、農業、車聯網、智慧城市、科技賦能等，每一個生態都離不開交易，離不開支付。從外部環境來說，移動支付的發展非常成熟了，生態建設中，如果再不做，市場外部機會就一點機會都沒有。
使用者現在要的也不是一個單一的支付工具，生態建設中，無法通過壟斷或者強迫使用者站隊的方式來實現。而是通過體驗、優惠讓使用者去選擇。同時做優惠也好，做運營也好，讓使用者有更多選擇，這就是好。
在場景上多鼓勵更多的開放，把使用者所有喜歡的、創新的、有亮點的、沒有體驗過的支付工具全面包進來，從一個完全只思考自己的一家保險公司開始，向第三方支付公司，向一個支付聚合。
總結：
- 支付是生態最基礎、最關鍵的能力
- 六大生態方向，每一個都和支付強相關
- 支付服務促進行業趨同
參考文獻：
- 普華永道《支付#洞察與觀點》
- 高盛《中國金融科技的崛起：支付-生態系統之門》（The Rise of China FinTech: Payment the Ecosystem Gateway）
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作者：李有龍，公眾號：IAB物智鏈
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