拍拍貸張俊：怎樣用科技解決金融中的信用、效率和使用者體驗難題 | 2018 WISE新經濟之王
2018年11月27日-28日，第六屆WISE大會——“WISE 2018新經濟之王”如期而至。在這個不斷變化、充滿焦慮和不安、卻又英雄輩出的時代，我們一起見證著新經濟之王的誕生。我們認為主要由科技創新和資本擴張所驅動增長的經濟模型可以被認為是新經濟，這個領域裡有許多正在高速成長的，了不起的新經濟公司。從任何角度來看，他們既顛覆了行業，也推動了行業發展，更深刻地改變著我們每個人的生活。
科技正在深刻的改變著傳統金融行業。
在過往的幾年中，人們所能享受到的金融服務的邊界已經被大大拓展，同時，金融服務的體驗也有了明顯提升，這背後都離不開像拍拍貸一樣的金融科技公司的探索。
拍拍貸在2007年6月上線，是中國最早開始探索線上個人借貸的金融科技公司，目標是通過去中介化的平臺和技術解決下沉人群的融資需求。2017年11月上市後，拍拍貸將大量資源和精力繼續投入在科技創新方面，不僅解決信用識別和服務效率問題，也給使用者帶去更好的體驗。
在2018年WISE大會上，拍拍貸創始人、聯席CEO張俊跟我們分享了金融科技的初衷是什麼，以及拍拍貸的科技能為金融行業以及使用者的金融服務體驗帶來怎樣的改變。
以下是拍拍貸張俊的演講實錄：
大家都說現在是一個新經濟的時代，拍拍貸作為新金融的代表之一，我們感覺到很幸運。在網際網路和科技不斷髮展演變的時代，過去很多傳統的商業模式不斷得到改進和演化、顛覆，金融同樣也在經歷深刻的變化。
拍拍貸是我們第三次創業過程，之前創業中碰到一個問題，也是所有創業者都會遇到的問題——融資特別難。
一方面是從VC那裡融資難，那時候2005前後，VC沒有那麼多，所以要融資很難。另外一個融資渠道就是傳統金融機構——銀行。但是銀行借款門檻比較高，對於像我們這樣的科技型創業企業，其實是很難融到錢的。
所以當時我們萌發了一個想法——能不能搭建一個像淘寶那樣的平臺，把需要錢的人和有閒錢願意出借的人，撮合到這個平臺上進行交易，解決廣大的小微企業、創業者甚至普通人的金融需求。
所以拍拍貸就這麼誕生了。我們從一開始就致力於解決下沉人群的融資需求，當然，同時我們也滿足所謂的上層人群的投資需求。
傳統金融服務方式有一些亟待改善的地方。第一個就是金融供給不足，我們有大量的人口，但其實只有極少部分人能夠從我們的傳統金融體系獲得金融服務。第二個就是效率和使用者體驗有很大的改善空間。去銀行去借錢的週期比較長，同時監管也存在一定的滯後性。
所以這是我們看到的金融創新的機會，拍拍貸要解決這些問題。那麼怎麼解決這個問題，你的解決方案是什麼？為什麼會有這麼大的市場空白卻沒有機構願意去服務？你的解決方案是什麼？我們最後總結有兩點原因。
第一，我們國家當時的信用體系還不夠完善，所以銀行沒有辦法去發放信用貸款，就不得不去要求借款人提供抵押品。拍拍貸做這件事情必須解決信用識別問題。
第二，效率。傳統金融的作業方式靠人、靠專家，培養一個專家需要花很長時間，更不要說流程裡面需要很多個專家，所以銀行服務每個使用者的成本很高。
拍拍貸要做的事情，不僅是解決這些問題，而且是要靠機器、靠系統、靠演算法去解決這些問題。所以我們要做的其實就是在貸前、貸中、貸後解決信用識別問題，解決效率的問題。這兩個問題如果能夠得到解決，就相當於創造了一種新的金融方式。而恰好我們的創業團隊是一個技術團隊，我們可以用技術去解決這兩個問題。
關於信用識別的問題，它背後其實是數學模型和演算法。這麼多年我們一直走了一條科技驅動金融核心問題的道路。拍拍貸在貸前通過一些技術去實現智慧獲客——我們的系統可以跟很多流量提供方、供應商進行對接；可以根據使用者進入我們的體系後的轉化、留存、風險表現，計算使用者的生命週期的價值，從而讓我的系統可以自動調節在各個不同平臺的流量投放節奏。這是一個很重要的技術，它能夠保證你精準的獲取使用者，這麼多年的時間積累，讓我們的這套技術積累的越來越強。
第二個問題是反欺詐。對於騙錢的人，你怎麼把它識別出來呢？我們建立了一套稱之為“明鏡”的反欺詐系統。
我們發現欺詐者的方式是在不斷變化的。早些年的手法比較簡單，冒用別人的身份來借錢，這時候比較好識別。接下來就開始演變，雖然用真實身份借錢，但是借錢後不願意還，這時候你怎麼把它挑出來呢？對這些行為模式的識別，主要的點在於他會有跟正常人不一樣的行為，需要把這些行為特點找出來。未來有符合這些特點的人群，就可以拒絕。
現在騙貸就更復雜了，開始有團伙作案、有些騙貸的機構和中介，這時候怎麼辦？我們通過過去8000多萬用戶構建了一個複雜網路，這個網路的核心關鍵點就是，如果一個人他跟信用好的人的關聯度越多、越緊密，這個人信用較好的可能性更大。如果一個人跟很多已經識別出來的貸款中介、騙子、老賴關係越緊，這個人騙貸的可能性越大。
把騙貸的人挑出來以後，剩下的人自然而然進入到信用評價體系。我們會抓取每個人的資料，在他的授權之下將資料匯入我們的模型去運算，從而為每個人產生一個信用評分。我們還會測算每個人的還款能力。這個過程實現了對他信用的識別、評價以及風險定價，這樣一個人就有了借款的額度和的價格。如果他願意接受，就可以在我們平臺釋出借款請求。所以在貸前和貸中，我們通過資料積累、模型迭代，實現了整個流程的全自動化。
然後就進入到貸後環節——總有一些人會逾期，逾期之後就要催收。我們通過技術解決了很多電話催收方面的問題，比如我們通過語音機器人，可以實現機器自動催收。我們平均跟一個被催收的使用者有七八個對話，他甚至感覺不到這是機器人。所以貸後其實也通過技術攻關，解決了很多效率方面的問題。
前面講到，信用識別和效率是金融科技裡兩個必須要解決的核心問題，否則就沒有辦法做這個業務。比較幸運的是拍拍貸經過這麼多年的發展，形成了一定的技術壁壘，也比較成功地解決了這個問題。
但現在大家會想到，在網際網路時代，不管是信用識別也好、效率也好，解決的都是自己的問題。如果給使用者的體驗不夠好，使用者憑什麼用你的服務？所以第三個點很重要，怎麼解決使用者體驗的問題。
我們知道過去使用者去金融機構借錢，流程很長、週期很長，整個過程要提交很多資料。現在不需要，因為有技術的存在，讓使用者提供一些基礎資訊，就可以對他進行識別。而且整個過程很快，基本上就是幾秒鐘使用者就可以得到一個結果。
因為技術的存在，我們可以做到千人千面，每一個人的個性化訴求都能夠得到服務和滿足。講到這裡大家有個感覺，過往我們的金融都是冷冰冰的。現在因為科技的存在，我們的新金融變得很友好。
這裡我澄清一下，大家千萬不要誤解，不要以為我是把新金融和傳統金融對立起來。傳統金融也在不斷應用新的前沿技術改善他們的服務，改善他們的效率，改善他們風險管理的精準度。所以我們看到這是一個新的結果。
從我們的角度來講，我們也是在不斷地幫助我們的金融機構夥伴們提升他們的能力。到現在為止，我們把這些先進的技術輸出給金融機構，像消費金融公司、小貸公司，幫助他們提升工作效率和使用者體驗度。而且這個市場也很巨大，我們希望能夠聯合所有的金融機構，包括我們的友商們，大家能夠一起去促進這個行業的發展，共同去推動社會價值的實現。
拍拍貸積累了十多年的科技能力還是比較先進的，所以歡迎金融機構跟我們合作。不管你是消費金融、小貸公司、還是銀行，只要有這方面的需求，都可以跟我們合作，我們非常願意把我們的技術分享給你們，幫助你們去實現業務、效率的提升，去實現業務裡面使用者體驗的提升，大家一起促進中國普惠金融體系的發展。