銀行服務小微“三問 ”：中小銀行成服務小微企業的主力軍？
近期，如何著力破解小微企業融資難融資貴困境，持續成為政府、監管層以及金融業等相關各方高度關注的話題。在10月30日舉行的國務院新聞辦公室新聞釋出會上，銀保監會副主席王兆星表示，要指導銀行保險機構，從發展戰略、市場定位方面，把民營經濟、小微企業放在更重要的位置，同時要把改進民營企業、小微企業金融服務、發展普惠金融等放在董事會、高管層工作中更加重要的位置。
“中小企業融資的問題，已經進入到了國家戰略的層面。我們的產品、風控，還有一些短板，都需要補足。同時，我們需要優化服務小微的戰術，防止小微金融出現異化。”在10月25日舉行的天府金融論壇“金融支援中小微企業發展”圓桌研討上，成都銀行董事長王暉表示。
針對金融服務小微這個熱門話題，參加10月25日到26日天府金融論壇的各銀行高層及有關專家、業內人士就該領域政銀企合作、科技運用以及中小銀行如何發力等相關問題，進行了深入討論。
一問：政銀企如何協作？
“正如央行行長易綱所提出的，服務小微需要‘幾家抬’。只有大家共同努力，才能為小微企業打造更加良好的生產和營商環境。”王暉表示。
“銀行只能發現小微企業的有效需求。但至於有效需求的有無，銀行做不了主。而中小企業也面臨著上游產品成本的上升、勞動力成本剛性增加、環保費用增長等問題。” 王暉如是分析銀行和中小企業所面臨的困境。
“國家大力推進的環保已取得階段性成果。成都的‘成’由灰塵的‘塵’又變成了成都的‘成’了。很多企業已經消化了這一階段的成本。下一步的投入可能會有所下降，所以只要在財稅、產業政策等方面創造一些有利的機會，中小企業的發展應該前景非常廣闊的。”立足成都的情況，王暉建議說。
中國銀行國際金融研究所所長陳衛東表示，擔保問題是政府當前應該著力解決的重點。“擔保市場不是特別健全。政府應該適當的投入，成立政府性擔保公司，有財力的省市應該在這方面多投入一些，這樣能夠撬動更多的社會資本為中小型企業服務。”
“目前很多金融機構不敢對中小企業提供支援，主要是由於信用環節沒有完善起來。”陳衛東認為，政府在市場建設方面要有所作為，在信用體系建設方面，把各類資訊統一起來，建立完善的信用體系。“只有完善的信用體系才能真正使小微企業根據其信用，能夠獲得相應的金融服務，才能使不同類別、不同信用等級的企業能夠根據信用進行定價。”
而在談到支援小微企業走出去、拓展海外市場時，中非產能合作基金董事長韓紅梅也表示，在考核機制、徵信措施等方面，還需要政府、企業、銀行業等金融機構來共同發力以補齊小微企業融資的短板。
不過，除了靠政府要解決市場的問題，破解小微融資困境還需要靠市場起決定作用。就此，陳衛東認為，大型銀行要通過改變對傳統企業的金融服務模式，擔起服務小微企業的責任。
“中國銀行進行了一些嘗試。比如，我們在銀行體系內部有信貸工廠服務中小企業。同時，目前我們在全國有100家法人機構的村鎮銀行，主要為“三農”提供支援，在其中，我們探索出一些解決審批、擔保體制等困擾的模式。” 陳衛東舉例說。
二問：技術如何賦能？
“只有做小微企業、普惠金融，才能提高銀行競爭力。但是為什麼現在做起來這麼難，原因是銀行吃過虧，且沒有找到一個解決的路徑。而金融科技可能是唯一的出路。”中信銀行副行長楊毓表示。
從優化風控到精準識別小微客戶，從解決“資訊孤島”困境到優化相關產品服務……在各銀行的積極實踐中不難發現，科技賦能，對提升銀行服務小微的能力表現在各個方面。
據郵儲銀行副行長曲家文介紹，目前，該行在前端利用移動網際網路技術推出了32000多臺移動展業終端，在後端打造信貸工廠作業模式，實現自動審批，大大簡化農村小額貸款的審批流程。
著眼未來，對新技術的不斷探索將繼續提升小微金融的能力。“無論是對中小企業的融資的支援，還是信用環境的建設，現在網際網路技術、大資料的分析技術、區塊鏈的技術都會有所幫助的。在這個過程中，新技術會有助於我們解決中小企業融資難融資貴的問題。” 陳衛東說。
“區塊鏈技術有助於記錄小微企業的真實交易，使得銀行不必需要資產抵押或擔保，也可以客觀地評估他們的償債能力。” 中國人民大學財政金融學院教授塗永紅也認為， 要廣泛運用金融科技來提升銀行辨別小微企業風險的能力，進而通過供應鏈金融和其他金融創新引導更多的社會資金流向小微企業。
值得一提的是，已經有銀行在利用區塊鏈技術來服務小微。近日，浙商銀行推出了國內銀行間市場首單應用區塊鏈技術、直接以企業應收賬款為基礎資產的證券化產品——“浙商鏈融2018年度第一期企業應收賬款資產支援票據”，有效化解面臨融資難貴困境的小微企業應收賬款佔比過高的難題。
三問：中小銀行如何發力？
“現在金融機構提供貸款實現了差別化的管理，大銀行的利率比較低，但是它提供的資金與需求相比仍有較大差距。類金融機構大概在15%左右，民間借貸基本上在20%，融資難融資貴是一個現實的問題。” 韓紅梅表示。
大型銀行服務小微供不應求，而大量非銀行金融機構所提供的資金成本又過高。在這樣的現狀下，大量中小型銀行就成為了未來小微服務的主力軍。
“從2010年到2017年，我國中小銀行增加了670餘家，增速可觀。新增的中小銀行主要是村鎮銀行和農村商業銀行。” 陳衛東表示， “但是，從目前的統計來看，中小銀行在服務小微企業融資方面還沒有充分發揮作用。”
陳衛東進一步表示，中小銀行不能複製大型銀行的模式，過多的追求跨區域的發展，而應該立足於服務特定區域，對一些特定行業進行更加精心的分析，為當地企業提供更具針對性的服務。
“對於輕資產、高增長、高波動的新興產業如何進行風險控制、風險評估，是要有特殊的技術的。” 對此， 王暉表示成都銀行正在進行積極探索。“我們具體的舉措，是成立科技支行、文創支行、綠色金融支行這樣專門的支行。而針對這幾類行業，我們要做細分行業的具體的研究，推出專門的風控版本。這個叫做銀行自身能力的提升，這個可能也是中小銀行下一步需要共同努力的。”
同時，王暉認為，要打破“高風險，用高收益來覆蓋”的思維定式。“我們要用第一貸款利率進入最好的企業，支援好的中小企業的發展，讓他們壯大，這樣的銀行做小微金融的風險也控制住了。” 今年上半年，成都銀行中小企業貸款率為5.6%。和其給大中型企業提供的5.4%的貸款利率水平十分接近。
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