新零售金融催化線上線下融合，網商銀行小微企業服務探路
新華網北京11月16日電(趙秋玥) 中國新增就業90%來自民營企業，而其中大部分民營企業都是中小微企業，作為中國實體經濟的毛細血管和支柱，小微企業融資難不僅是中國難題，也是全球難題。
僅靠傳統金融服務形式，已經無法滿足小微企業的融資需求，實物抵押、賬期不靈活、審批流程長等，對很多小微企業都是一個無法邁過的檻。
不過，近年來隨著金融科技的興起，基於大資料能力的新零售金融解決方案，開始顯示出一些新趨勢性做法。比如2015年成立的網商銀行，基於大資料和人工智慧技術，已經服務1170萬小微，其中涉農使用者460萬人，累計放貸2.14萬億元。並且開始嘗試對稅務資料進行深入挖掘後，有望為小微商家提額數千億元，技術正為破解小微融資難開啟未來想象空間。
資料顯示，2018年雙11，一共有343萬商家從網商銀行獲得了2020億的資金支援，貸款金額較去年同期增長37.4%，網商銀行累計投入3000萬補貼幫助降低商家融資成本。
新零售金融催化線上線下的融合
新零售重構“人”“貨”“場”同時，也亟需與之匹配的金融服務。目前，新金融已經開始滲透進入場景，並且通過綜合或定製化解決方案，對線上線下一體化起了催化作用。
作為新金融最初的試驗場，阿里新零售的八路大軍行業、經營特點、業態都有很大區別，對金融需求和線上線下結合的進展程度也不同。
“網商銀行的模式可以概括為“310”，即3分鐘申請、1秒鐘放貸、0人工干預，服務物件包括網商、碼商以及農村客戶。”網商銀行副行長金曉龍介紹，基於“310模式”，在助力新零售上，目前已經探索出了幾種，匹配不同行業和業態的新零售金融方式。
首先是金融打通線上線下實現資料一體化，即將線上經營能力和資料賦能線下商家，同時將線下商家的資料和客群匯入線上，提供“智慧pos收單+賬戶體系+清算+do墊資+融資”綜合金融服務。例如一路大軍天貓智慧門店已覆蓋70%的天貓新零售品牌企業，五路大軍本地生活通過全渠道應用實現堂食、外賣、餐飲三店合一，二路大軍銀泰百貨是中國百貨業的標杆，網商銀行提供的綜合金融解決方案助力掃碼、刷卡、賬戶體系、資金結算等全鏈路資金服務，現已完成武漢8家門店試點，將面向全國複製。
第二是金融賦能品牌商家、減緩小微商家資金緊張。以自保理服務為例，一路大軍天貓已經完成西遇服飾、1919、源氏木語等商家試點，例如西遇服飾可以根據自身對上游供應商實際的採購情況靈活調整賬期;上游供應商可根據資金使用情況隨時申請提前首款服務，由此實現幫助品牌商與上游供應商從根本解決柔性供應鏈的資金排程問題，幫助商家和上游供應鏈一同實現產業升級。
此外還包括服務供應鏈上的小微、上下游共同成長，貸款支付幫助天貓小店全面升級以及授信全面放開、持續下沉深耕農村等。
公開資訊顯示，今年8月23日網商銀行聯手50家金融機構，為商家準備了超過2000億元備戰雙11。截至10月中旬，已經為雙11新零售商家發放1200億元。並且通過提供綜合解決方案和定製化方案的嘗試，通過線上線上融合豐富畫像，實現無抵押貸款，解決合作伙伴以及其供應商資金需求。帶來便利同時，更帶來了效率和共贏的粘性。
技術有望幫商家通過稅務提額千億元
對於服務新零售商家資金需求，網商銀行一直積極尋找和摸索，近期，在稅務領域發現，通過技術手段深入梳理和挖掘多維資料，有望為商家提額數千億的“富礦”。
金曉龍表示，今年營改增的範圍擴大以後，在商業流通領域裡面，商家繳納稅款、開發票的範圍非常地廣泛和普遍。網商銀行認為，對這些商家的授信不僅可以依靠體系內的交易資料和收單資料，還可以通過稅務發票資訊看到客戶經營的全貌。“即依託稅務資訊，通過新技術手段，更大幅度的打開了想象空間。這樣不僅是在增量市場找機會點，並且在存量市場也能延展，這些方式都在進一步滿足新零售下商家的金融需求。”
過去一年，網商銀行通過發票資訊為依據，已經給到了商家近400億元資金支援，近期11省市剛剛上線的“有稅貸更多”，預計潛在可增加授信數千億元，對於那些納稅商戶，可以快速提升額度幾倍，對於緩解中小企業融資難問題有很好的效果。
與傳統金融機構相比，網商銀行不僅覆蓋了過去傳統金融機構未覆蓋的長尾小微商戶，並正在嘗試覆蓋國民經濟毛細血管的億級“碼商”;對於依法經營納稅的個體工商戶，也可以根據納稅情況快速增信提額，預計正式上線後額度將提升數倍，更大限度滿足小微商家日常經營、週轉、擴店資金需求;此外，與過去需要通過電腦操作相比，全部實現移動端操作使得門檻更低、更方便。能把企業級應用做得像消費級介面一樣便捷流暢，是新零售金融的又一大特質。
金曉龍表示，目前“有稅貸更多”將逐步覆蓋11省市的1298萬的工商註冊企業。今年還將有5個省市上線，明年爭取覆蓋全國，通過該服務更多地走到體系外，成為全面地服務中小微企業的重要利器。
“在銀稅互動過程中，除了信用貸款，我們還可以在貿易融資、固定資產融資等方面開啟更多視窗，來幫助更多中小微企業。”微眾稅銀總經理耿心偉認為，銀稅互動還有更大的想象空間。
業內人士對此評價，與過去相比，新金融通過資料化更加智慧，風控手段更精確畫像，使用者手機操作更便捷高效，不僅緩解中小微資金難，並且是提升整個社會產業鏈的資金效率。