服務小微企業：銀行金融科技的應用、機遇與風險
在金融領域，科技的影響與日俱增。
隨著人工智慧、大資料、雲端計算、物聯網等新技術的應用，依託數字化轉型， 小微信貸產品加速迭代更新，藉助系統對接、資料分析、構建模型等深入企業經營場景，解決小微企業資訊不對稱、風險無法把控等問題，正成為銀行小微業務新的“開啟方式” 。
當前，各大銀行紛紛進入“資料+科技”雙輪驅動的發展階段，新興技術正推動著小微金融從傳統金融轉向資料金融，從融資服務轉向綜合服務，從線下操作為主轉向線上與線下結合，小微金融的服務廣度和深度不斷拓展。
中國銀行業協會資料顯示， 截至2018年末，銀行業金融機構小微企業貸款餘額達33.49萬億元，同比增速8.9%，貸款戶數1911.01萬戶，同比增加406.2萬戶 。
依託科技 各自出招解小微痛點
流程長、環節多、費用高、手續繁、增值服務覆蓋不全，是目前小微金融被詬病較多的痛點。其原因主要在於銀企間資訊不對稱。長期以來，面對小微企業融資難、融資貴問題，商業銀行承擔了較大的輿論壓力。
從銀行的角度來說，如何降低資訊不對稱性，如何在增加放貸的同時控制好風險，如何將資金貸給符合國家產業轉型升級、最需要資金的小微企業等，都是亟待解決的難題。
隨著科技的發展，如今，這些難題有了更多的解決辦法。
過去幾年，基於各自的特長，銀行業金融機構做出了許多探索，用實踐證明了金融科技在服務小微企業的過程中發揮的重要作用。
農業銀行重點解決小微企業辦貸流程繁瑣問題。該行創新線上小微金融服務平臺，積極發展“資料網貸”業務，向核心企業上下游客戶提供全線上化的供應鏈融資服務，推出全線上、純信用、可迴圈的網際網路小微信貸產品“微捷貸”。該產品具有客戶覆蓋廣、辦理手續簡、資金到賬快、融資成本低的特點，實現“秒申”、“秒審”、“秒貸”，產品上5個月，為3.7萬戶小微企業提供了153億元貸款。
建設銀行在解決資訊不對稱問題上下足功夫。該行推出“小微快貸”全流程線上金融，通過內部資料探勘和外部資料共享，精準分析小微企業生產經營和信用狀況，更加直觀地為使用者“畫像”，建立小微企業融資“正面清單”，解決資訊不對稱問題。截至2018年末，累計為225萬戶小微企業提供了7萬億元信貸支援。同時，建行還創新“裕農通”業務，與供銷社、通訊公司、衛生診所等合作，為農戶及涉農小微商戶提供集“存貸匯繳投”於一體的綜合金融服務。
郵儲銀行則通過與政府、企業合作，精準識別優質客戶，助力小微企業發展。該行升級推出全流程線上化的“小微易貸”，面向優質客戶發放信用貸款，目前已經與13家省級稅務部門實現對接，與國家市場監督管理局實現網上資料共享，與工信部、部分省發改委等部門，科大訊飛等企業實現了大資料對接。截至2018年末，該行“小微易貸”已在24個省實現放款，戶均67萬元。
利用金融科技，工商銀行不僅推出了以“秒貸”為特徵的小微金融產品“經營快貸”，還創新可流轉多層級的核心數字化應收賬款確認憑據，將核心企業信用進一步向供應鏈末端小微企業延伸，實現全產業鏈客戶融資覆蓋。據統計，工商銀行2018年新拓線上供應鏈33條，服務小微客戶超過200戶，累計貸款金額近60億元。
小微金融數字化轉型取得的成果，依賴於銀行投入的真金白銀。資料顯示，平安銀行2018年上半年IT資本性支出同比增長165%，科技人員(含外包)同比增長超過25%；招商銀行加大了轉型發展的投入力度，其2018年中報披露“進一步支援金融科技創新，夯實科技基礎，針對數字化網點改造、APP月活躍使用者等轉型發展加大了費用投入力度，上半年IT軟硬體及開發人員人力投入持續增加”。資料顯示，2018年上半年，招商銀行業務及管理費338.59億元，同比增長17.98%。
加註砝碼金融科技子公司在崛起
隨著行業轉型升級的推進，銀行數字化轉型的砝碼也在不斷增加。
“建行已經編制完成了未來5年的金融科技戰略規劃，正在建立起高效協同支援創新的科技治理體系以及業務與技術創新研究機制，並加大科技創新資源投入，為金融科技戰略實施提供堅實的保障。未來，建行將以創新的金融產品和服務、開放的金融平臺、共享的金融發展模式，支援數字中國的建設。”建設銀行資訊總監金磐石2018中國銀行家論壇上表示。
建行的策略體現出目前銀行業數字化轉型的一大趨勢———成立金融科技子公司。
對於這一趨勢，國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為，金融科技業務有別於銀行傳統業務，獨立化執行便於吸納更專業的人才，並迅速擁有專業化管理優勢、研發優勢、激勵機制等； 另一方面，這類子公司獨立執行前作為商業銀行系統中的一個部門，其他小型金融機構在接受技術輸出時容易出現不信任問題。獨立之後，有了“防火牆”和保密機制，小型金融機構則更容易接受 。
另一個重要原因在於，成立一個公司單獨運營能夠將銀行的試錯成本剝離出去。因為科技創新意味著要不斷的進行試錯，且試錯成本並不低，所以成立一個相對較小的科技子公司，一旦出現問題，也能快速地調整。
2015年底，興業銀行成立了金融科技子公司興業數金，時隔3年多，已有興業銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行、民生銀行、北京銀行7家上市銀行系金融科技公司，他們在服務母公司及其集團子公司的數字化轉型、提供科技支撐的同時，也在進行著面向同業乃至非銀機構的金融科技輸出。
實際上，監管部門也在鼓勵商業銀行佈局科技子公司。2016年4月，原銀監會、科技部、央行聯合釋出《關於支援銀行業金融機構加大創新力度開展科創企業投貸聯動試點的指導意見》，允許銀行成立子公司從事科技創新創業股權投資。
業內人士指出，銀行系金融科技子公司未來具有一定程度的發展優勢。零壹研究院院長於百程認為，目前， 輸出金融科技服務的公司型別可以分為銀行系金融科技子公司、BATJ等網際網路巨頭系、專業第三方金融科技服務公司，前兩類都具有提供綜合性解決方案的能力，而銀行對於金融業務的理解和市場資源方面都具有明顯的優勢 。
“金融科技本質上屬於金融與科技的融合，既需要技術的積累，也要有對金融業務的理解和實踐，在這方面，銀行系金融科技公司具有獨到的優勢。” 蘇寧金融研究院網際網路金融中心主任薛洪言表示，尤其隨著金融強監管和從業機構持牌化，農商行和城商行成為金融科技輸出的主要物件，銀行系金融科技公司基於在業務層面的實踐優勢，相比金融科技巨頭，更具有差異化的優勢。但從整體上看，金融與科技的融合仍處於初期階段，尤其是區塊鏈、人工智慧等技術對於金融業態的滲透還很淺，未來仍有很大的發展潛力和空間，站在風口之上，銀行系金融科技公司具有較好的發展前景。
轉型持續 把握機遇直面挑戰
在今年的政府工作報告中，“小微企業”被提及12次，其中“今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上”的硬約束指標，體現出政府對小微企業的支援力度達到了新高度，也對銀行風控能力提出了更大挑戰。
“金融科技尤其是人工智慧和大資料技術已經成為風險防控的標準配件。”中原銀行董事長竇榮興認為，基於大資料技術，及時收集獲取客戶交易與行為等資料，建立風險模型，並利用機器學習不斷優化模型，促使風險從“事後”轉向“預警”；基於區塊鏈技術的資料可追溯性，防止交易欺詐等風險，提升風險防控效率；基於人工智慧技術，構建智慧風險防控系統，改變銀行傳統的“三道防線”風控模式，建立營銷、審批、預警、清收的端到端反饋機制，加強貸前、貸中、貸後全流程風險管理。
但也有專家指出，金融科技的發展也帶來了新的風險點。
中國網際網路金融協會會長李東榮在“第三屆(2018)新金融高峰論壇”上表示， 數字化時代的開放性和互動性，推進金融業數字化轉型更容易產生業務、技術、網路、資料等多重風險的疊加效應，對金融監管和社會穩定將提出新的挑戰。這就迫切需要建立包括法律約束、行政監管、行業自律、機構內控、社會監督的全社會多層次治理體系，實現風險防控的全覆蓋 。
他同時也指出，隨著數字化轉型的推進，金融業的分工將日趨專業化、精細化，金融產業鏈和價值鏈將被拉昇，各類從業機構應當注重結合自身特點找準市場定位，發揮各自優勢，共同建設兼具包容性和競爭性的金融生態圈。
“ 在數字化時代，資料是基礎性的資源，是金融業深度運用各類資訊科技的重要前提。在數字化轉型過程中，從業機構應該從單純的資料囤積者積極轉變為資料探勘者，在依照國家法規，做好消費者保護的前提下，努力啟用內部的存量資料、盤活外部的合作資料，提升資料探勘能力和治理水平，更充分地發揮金融資料資源的作用和價值。 ” 李東榮說。
值得關注的是，我國商業銀行數字化轉型取得了一定進展的同時，也存在著數字化發展不均衡的現象。
“對於場景金融，銀行融入度有待提升。”中國銀行業協會原祕書長、金融壹賬通監事長黃潤中認為，新技術和新商業模式的不斷湧現使得高效、便捷、場景化的金融服務更加受到消費者的青睞。然而， 銀行在場景金融服務方面仍存在短板，敏捷性仍有待提高 。
業內人士對此分析認為， 銀行機構長期以來形成了以部門及產品為主的管理及經營模式，部門的管理和產品的審批具有較強的獨立性，滿足場景金融需求的敏捷的運營模式亟待構建 。
此外，儘管目前已有不少銀行機構開始加大數字化轉型投入力度，但相比大型銀行，不少銀行在數字化人才儲備、資源投入、企業文化塑造等方面存在不小的差距。據麥肯錫2018年末釋出的《全球數字化銀行的戰略實踐與啟示》報告顯示，在全球範圍內領先銀行投入稅前利潤的17%-20%用於數字化銀行、金融科技銀行的轉型和創新。對照國內市場，銀行業對於金融科技、數字化業務加大投入的趨勢明顯，但力度上稍顯不足。資料顯示，中國銀行公開披露科技方面的投入佔其營業收入的1%，光大銀行用2%的淨利潤進行科技創新，興業銀行2017年資訊科技預算在全年營業收入中的佔比為2%。
對銀行業金融機構而言，未來還有更多的創新空間，比如建立與小微信貸投放掛鉤的激勵機制；推動稅務、支付等相關公共資料向金融機構開放；強化中小企業數字化經營的能力；探索供應鏈金融服務模式；嘗試建立區域性小微企業信用資訊共享平臺等。隨著小微企業相關政策逐漸落實到位，進一步的數字化改革和創新將成為金融業持續的話題。
中小銀行 合作推進數字化轉型
目前，成立金融科技子公司仍是大型商業銀行的“優勢”，絕大部分銀行尤其是中小銀行仍需通過合作來佈局金融科技。記者從一家位於南方的城商行獲悉，該行目前沒有成立科技子公司的打算，但是近幾年都在積極開發金融技術來服務自身業務，同時也在和網際網路公司合作開發。
一家城商行內部人士表示，金融科技子公司主要還是國有銀行、頭部銀行佈局更多。銀行成立金融科技子公司需要幾方面的因素，包括銀行本身的實力、科技戰略和科技人才儲備、業務與科技結合的深入程度等，而且有較大的失敗風險。
“一般的中小銀行由於人才匱乏、在金融科技研發方面投入嚴重不足，根本無法支撐此類業務持續開展，因此目前只有少數幾家銀行成立金融科技子公司展業，中小銀行更多通過內部研發、尋找外部合作方等方式解決科技問題。”上述城商行人士說。例如，對存量大資料的清理及開發，針對政府平臺或國企的系統對接開發，客戶管理系統、風險管理系統等子專案的開發。此外，還包括以APP為代表的網際網路平臺建設，即網上營業廳；購買第三方成熟的技術等。
在蘇寧金融研究院網際網路金融中心主任薛洪言看來， 中小銀行自身的科技實力有限，對外科技輸出的難度較大，沒必要成立獨立的金融科技子公司；對其他大中型銀行而言，可能更聚焦於內部的金融科技轉型，對外系統化輸出的能力或意願不足，因此設立金融科技子公司的積極性也不高 。
事實上， 部分中小銀行已經通過抱團，群策群力發展金融科技 。如中小銀行聯盟與銀行業協會、深圳市金融辦共同組織的“中小銀行數字金融實驗”，重點研究智慧營銷、智慧風控、銀行運等課題，支援中小銀行金融科技轉型升級。
“受限於科技能力和資金能力，中小銀行抱團取暖成立金融科技公司非常有必要。”中原銀行董事長竇榮興表示，建議監管部門對銀行系科技公司設立開門，通過嚴監管，讓科技公司只用於銀行創新，最大程度地利用科技的力量實現產品的快速迭代。
銀行與金融科技融合的理想境界是什麼？是銀行即服務。
2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經濟年會·金融科技峰會”上釋出《 2019開放銀行與金融科技發展研究報告 》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應用——上海·虹橋·世貿展館邀您見證！搶票連結： https://www.iyiou.com/post/ad/id/792
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