匯付天下副總裁花蕾：支付下半場演進的四個方向
日前，人行下發了一份名為《關於支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》特急檔案，要求支付機構於2019年1月14日前撤銷開立在銀行的客戶備付金賬戶，再次引發業內對於支付公司商業模式的討論。
控制虛擬賬戶餘額，嚴格資金總量管理是監管層透露出的強烈訊號。另一方面，鑑於目前支付行業的激烈競爭局面以及支付本身作為經濟體基礎設施的行業屬性，在迴歸通道角色以後，支付公司已經很難依靠收取高昂的通道費用在市場中贏得一席之地。
在日漸白熱化的行業競爭和不斷強化的監管要求下，支付的下半場將會走向哪裡？未來支付機構的創新商業模式和拓展發展空間是什麼？
匯付天下副總裁花蕾認為，支付下半場有四個演進方向和特點：
1、支付即流量
以前支付是一種工具，未來的支付就是流量。支付的流程裡涉及了三個主要角色：消費者、商戶、消費場景。而無論是消費者付款時的互動（掃碼、關注、跳轉）還是商戶收款時的互動（首款、體現、查賬），在不同的場景下，支付都是最無感的流量入口。
2、支付鏈條下沉
原來支付行業的分工涉及銀行髮卡方、銀聯轉接方、支付公司收單方三方。隨著新的商業模式的產生，各個角色之間邊界越來越模糊，支付鏈條“下沉”。
微信、支付寶很大程度上已經變成了類似髮卡行的角色，在轉接方又產生了網聯來負責非銀行支付機構的網路支付清算，同時專注於垂直行業和小微商戶服務的SaaS服務商也進入到整個支付產業鏈條中，開始承擔提供更精細化、專業化的服務。
在髮卡方，以支付寶、微信為主的C端電子錢包逐漸成為操作資金的入口，開始替代銀行的髮卡地位。同時，消費者的錢包賬戶意識加強，對實體卡片的感知越來越弱。商業銀行的傳統髮卡地位受到挑戰，C端銀行業務透明化加劇。
在收單方，越來越多的細分行業的SaaS服務商開始衝在支付機構前面來拓展商戶，這些服務商往往深耕於某一細分領域，比如零售、餐飲。在為商戶提升營銷能力和使用者體驗方面尤為擅長，但在支付交易處理和金融增值服務等方面的能力有所欠缺。因此將賬戶管理系統、支付交易通道、資料增值服務及融資理財等金融服務整合到一起，為SaaS服務商賦能是第三方支付機構未來的生態價值所在。
在SaaS服務提供方，如何利用先進技術打造輕量化的、專屬場景定製的系統、如何做到泛場景覆蓋、如何通過B端更好的服務於C端是服務商是否具備核心競爭力要考慮的問題。
3、支付融合
一是業務貫通。支付業務上，打通業務系統，訂單與支付一一匹配，可定位差錯賬；在支付流程中的互動環節，加入營銷元素，使支付產生額外收益。將具有行業屬性的資金流、資訊流融合，提供增值服務。
二是資料探勘。通過對消費者、資金搬運方、科技提供方、商戶資料的挖掘可以分析收付款資金搬運效率、場景的覆蓋度、中小微商戶的金融滲透率，挖掘這些資料，瞭解使用者的畫像，不斷調整各類的模型，匹配使用者更方面的需求。
三是以跨主體通用B2C電子錢包連結增值服務。未來商戶營收資金需要一個明確的存留地作為支付鏈條的中轉站，而一個具備企業屬性的B端錢包，通過把資金流分為兩部分：聚合收款、提現，從而創造出商戶流量入口，進而可以恰當好處的連線增值服務。
4、“多極”支付圈
支付下半場的競爭從“廣度”走向“深度”演進，單靠產業鏈任何一環都無法觸達使用者，髮卡行、清算組織、第三方支付機構、SaaS服務商“新四方”分工有序、積極協同，推動支付鏈條“下沉”，深挖商戶需求，不斷提升使用者體驗，才能形成一個良性發展的新生態。
步入支付下半場，對於第三方支付機構來說，考驗的是其科技應用、資本助力和資源整合的能力。花蕾表示， 支付上半場靠的是手續費，下半場要靠服務費。 匯付天下將專注於聚合支付交易處理和金融科技能力輸出的新定位，與SaaS服務商強強聯合為商戶提供更為優質便捷的服務。
同時在支付“新四方”格局下，以支付為入口，通過場景滲透、資料沉澱、流量變現，為廣大商戶提供一站式的支付、金融、營銷、管理等解決方案，並與產業鏈各方攜手共建一個合作共贏的新生態。
據瞭解，匯付天下已經服務超過740萬家小微商戶及各垂直行業的6500家公司，併為航空票務、物流、大健康、垂直電商、跨境電商等垂直行業及小微商戶提供綜合支付解決方案。
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