從B端到C端，銀聯雲閃付正在打通任督二脈
近日，市場訊息，銀聯雲閃付推出一年，使用者數突破一億，一年一度的盛大營銷正在火熱開展，今年居然持續兩週，底氣十足。
同期，銀聯聯合手機廠商、銀行等機構啟動了銀聯手機POS產品功能首批應用試點合作。藉助手機POS功能，小微商戶可以通過手機實現對銀行卡、手機PAY、手機銀行、第三方支付二維碼等支付方式的支援，擺脫了對專門POS機具的依賴。
鑑於手機POS具備了與收款碼同樣的便捷性，必定能為收單市場帶來新的變局。而從支付市場現有格局來看，一旦手機POS完成對收單側的佈局，反過來又會為雲閃付、手機Pay及手機銀行等C端銀聯移動支付工具的滲透提供強力支撐。
從雲閃付到手機POS，當銀聯實現了從C端到B端的貫通時，會給支付市場甚至普惠金融帶來怎樣的想象空間呢？在本文中，我們就來探討下這些問題。
手機POS，深化收單市場的利器，也補齊了雲閃付的收單側缺口手機POS依託於智慧手機，依託於手機APP，但本意並非向市場推出新的獨立APP。手機POS本質上是一項產品功能，也是一個賦能工具，以“手機POS應用軟體開發工具包”的方式，向銀行的手機銀行、收單機構的商戶側APP提供開放介面，內化為第三方APP內的一項功能。
舉例來說，小米近期釋出了小米商戶通APP，集成了手機POS功能，可實現手機POS、聚合支付動態碼、聚合支付靜態碼、關聯商戶收單資訊和智慧POS收單資訊統一查詢。之後，華為、OPPO、魅族、三星等與銀聯合作的主流手機廠商也會推出類似產品。在銀行方面，銀聯已與農行、浦發、西安銀行等達成合作意向，後續各家全國性商業銀行、區域性銀行和第三支付機構將上線釋出各自支援手機POS功能的收單APP。
隨著越來越多內建手機POS功能的APP推向市場，藉助合作伙伴的推廣，手機POS在商戶受理端的普及度有望實現快速普及，反過來也會推動C端雲閃付、手機PAY等各類銀聯移動支付方式的滲透。
對一款支付工具而言，商戶側的覆蓋率越高，C端使用者所受的約束條件越少，使用意願也就更高。當用戶在支付時不必考慮商戶側支不支援時，此時，支付工具才具有充分參與市場競爭的資格，補貼活動也就更具扭轉市場格局的潛力。
以銀聯在雙十二期間力推的“銀聯半價補貼節”為例，雙十二買單，銀聯替你付一半，優惠活動給力。銀聯釋出的資料顯示，雙十二當天，雲閃付APP新增百萬註冊使用者，銀聯移動支付交易總筆數較去年同期上漲800%，交易金額同比上漲624%，均創歷史新高。
商戶側的考量：為普惠金融插上翅膀接下來，我們從商戶端看看這個問題。本文討論的商戶，不是大商場、大酒店，而是身邊的小微商戶，如各種夫妻老婆店。
資料顯示，截止2017年末，我國中小微企業共有9310萬家（包括自僱人士），而同期聯網POS機數量僅為3119萬臺，POS覆蓋率為35.65%。考慮到一家商戶擁有多臺POS機的現象，實際的覆蓋率也許只有30%左右。
站在支付市場的視角看，70%的市場空間，正是雲閃付廣闊市場前景的最佳註釋。
而若站在小微商戶自身的視角，將交易資料變成信用資產，交易方式的電子化便是重要途徑。支付機構的收款碼有這個功能，銀聯的手機POS也有這個功能。當越來越多的小微商戶用手機POS替代現金收款時，順勢就打開了信用融資的廣闊空間。
據銀保監會資料顯示，截至2018年1季度末，全國小微企業(含個體工商戶)中，僅1545萬戶小微企業獲得貸款，小微企業獲貸比例不足20%，仍然任重道遠。
問題是，雖然手機POS的普及有助於緩解小微商戶融資難的問題，但於商戶而言，這畢竟只是潛在的益處，要說服商戶接受這種新的收款模式，還需要更直觀的好處。
就一個典型收單機構而言，為商戶提供綜合支付能力只是起步，在此之上，ERP、會員服務、營銷支援、經營大資料分析、電子發票、融資、理財等增值業務才是決定成敗的籌碼。
就手機POS而言，銀聯將通過開放平臺策略，通過將手機POS內化為第三方APP中的一個功能，藉助第三方機構的增值服務和業務場景，站在合作伙伴的肩膀上，搭建生態，以生態取勝。
未來隨著手機POS成功在B端商戶側開啟市場，也將會成為助力金融機構拓展小微貸款的利器，為普惠金融插上翅膀。
安全性：一切想象力的前提當然，支付安全性是一切想象力的前提。
手機POS這個概念出現地很早，早期，市場有時會將移動POS、連線手機的外接讀卡器等稱作手機POS，但由於未能擺脫對外接硬體的依賴，這些產品並非嚴格意義上的手機POS。隨著人民銀行於2017年出臺TEE行業規範以及國際PCI組織釋出了相關安全規範，直到銀聯釋出手機POS，才真正實現了將POS機從一個硬體終端產品轉變成一款智慧手機上的應用產品，這背後，離不開TEE可信執行環境和eSE安全晶片等軟硬體安全技術和機制的成熟。
支付的安全性是一方面，支付交易的真實性也至關重要。據悉，銀聯已經配套研發了新一代智慧終端風險感知系統，可以實時監控手機POS執行環境安全狀態，同時，配套上線了商戶評分評級、動態智慧調額等功能，來提高手機POS的業務風險防控能力。
隨著今年以來支付市場規範漸趨深入，從雲閃付、小微企業卡再到手機POS，銀聯一直在積極求變，希望能給這個市場帶來不一樣的變化。正如銀聯新任董事長邵伏軍所言，“面對支付市場的機遇與挑戰，中國銀聯將積極擁抱產業變化，順應金融科技發展新形勢，更好地支援合作伙伴的業務發展，更好地為產業各方創造價值……”。
我們拭目以待。
