變 “以藥養醫”為“以保養醫”，善康科技跨界經營中國特色HMO

“廣覆蓋、低水平”是全民醫保的的特點，事實上，由於中國從1950年形成的以藥養醫的醫療體制，雖然醫保廣泛覆蓋，但過度醫療導致醫保赤字。

為緩解個人醫療費用壓力，國家積極推動健康險產業發展。但現狀是，目前商業健康險普遍處於虧損狀態，80％的險企賠付率超80％，40％左右的險企賠付率超過100%。騙保、過度醫療會增加保險公司理賠，是健康險最大的挑戰。因此，控費是商業健康險發展的核心。

“中國的醫療服務大多是事後治療，少有病前預防和術後康復，”善康科技（簡稱ASK）的創始人、董事長林茂華在接受動脈網採訪時說道，“如果提前預防疾病或者做好術後康復，就可以降低醫療支出。”

ASK通過對院外慢病、術後康復患者以購買保險的形式提供醫療服務，主動管理患者健康，既滿足了患者的醫療需求，又從根本上降低了醫療支出。ASK在保險產品設計、院內銷售渠道、健康管理服務、院內資料對接等方面處於同行領先地位。實際上，ASK的健康險是其特色HMO模式的一個縮影。

打造中國特色HMO：單病種的小型HMO閉環

ASK成立於2014年，目前擁有超過5000人的銷售團隊，開發了200多個健康險險種，與60多家頂級保險公司、上百家三甲醫院簽約合作。2016年10月，ASK釋出國首家冠狀動脈內支架置入手術術中及術後意外保險產品——PCI險，又稱“吉祥心寶”，並獲得一億元A輪融資，這是ASK在探索網際網路醫療+保險的新型商業模式的創新。

“我們是專業的健康保險服務平臺，健康險產品的設計和醫療服務的提供都是由我們來完成的。”ASK的創始人、副總裁劉志齊在採訪說道。

善康合作保險公司

ASK的盈利模式主要為三個方面：健康險研發、健康險銷售、健康醫療服務和綜合控費收入。

首先，ASK設計特定的健康保險產品，目前主要是手術相關的比如PCI險、母嬰險、疫苗險等險種，預計在2019年推出門診相關的藥品類的險種，然後與保險公司合作承保並銷售保險產品，目前ASK已與60多家頂級保險公司簽訂總對總協議。

患者在手術之前購買ASK與太平洋保險中國人保合作承保的PCI險（包括術中意外險和術後康復險），然後獲得手術過程當中所有的意外保障，以及術後一年之內的康復服務，如果患者術後出現疾病復發或者死亡，保險公司都會進行賠付。

其次，ASK與醫療機構合作，為患者提供院後健康管理計劃，ASK是國內唯一通過醫療服務ISO9001認證的公司，擁有專業的、全流程標準化的醫助團隊，並與醫院對接，通過ASK Care系統和禾諾系統，為參保人群提供全方位的術後追蹤、術後健康管理服務。

術後患者獲得ASK和合作醫療機構提供一整套的康復服務體系，如果患者順利康復，合作醫療機構會獲得健康險控費收入，這讓合作醫療機構更多的關注患者的健康，獲得更多的陽光的保險收入，從而逐漸實現“以藥養醫”到“以保養醫”的醫療服務模式的轉變。“這是ASK從單病種出發，完成的小型HMO的生態閉環。”劉志齊在採訪中說道。

最後，ASK對接醫院系統，獲取實時的診療和支付資訊，為參保使用者提供快賠直賠服務，再按照核保使用者數量及資訊內容向保險公司收費。

跨界整合團隊強強聯手

劉志齊表示，跨界整合是ASK在網際網路+領域的重大挑戰，同時也是ASK團隊最大的特點和優勢。ASK的團隊來自於好大夫線上、醫療器械廠商、藥企、保險公司以及核保核賠公估公司等，是金融、網際網路、醫療、保險領域的整合。這種磨合賦予ASK全新的生命力，業務端的上游ASK 設計健康險產品，與保險公司合作；向下ASK代表保險公司與醫療機構合作，為患者提供康復管理服務。

“健康險是一個萬億市場，我們有完善的銷售體系，我們希望，無論是醫療機構、保險公司，都可以跟我們合作共同建立新的醫療支付體系。”林茂華在採訪中說道。目前，商業保險賠付佔醫療支出的比例大約為3-5%，而發達國家的比例大於10%。在未來，ASK將設計更多的健康險產品，預計覆蓋不同層次的人群。

目前ASK正在進行新一輪融資，目標金額在1.5億，並預計在2019年多個省市落地HMO模式。