網貸和直播行業的結合，能實現雙贏嗎？
10月初，鬥魚直播APP在各大應用商店被下架，網友猜測此次下架的原因與存在網貸廣告有關。
據媒體報道，鬥魚直播曾在下架前夕為人人貸定製互動廣告，網友只需要釋出“借錢就找人人貸”的彈幕，就可以參與抽獎。而彼時，正是英雄聯盟S8全球總決賽期間，關於人人貸的廣告彈幕刷滿整個比賽螢幕。
據P2P情報局觀察，目前鬥魚直播APP已重新在各大應用商店上線，但關於此前被下架的原因，官方未對網友的猜測給出正面的回覆。有媒體報道，鬥魚還曾與360借條有過合作，甚至還在其首頁打出“刷禮物 ofollow,noindex">不差錢”等誘導性的廣告語。
圖片來源於網路
對於擁有海量流量的網路直播平臺來說，粉絲的“打賞”以及廣告收入是平臺營收的主要來源。今年5月赴美上市的虎牙直播，因為核心競爭力也在於遊戲直播，成了鬥魚最強勁的競爭對手。
虎牙第二季度財報顯示，其營收增長125.1%，而增長的主要原因是直播收入與廣告等其他收入的增加。
刷禮物，已經不僅僅是為內容付費目前網路上的直播平臺五花八門，為主播“刷禮物”也成了一件再正常不過的事。虎牙二季度的財報顯示，直播收入在其總營收中佔比超過95%。
所謂的“刷禮物”就是觀看直播的使用者在直播平臺購買虛擬的禮物，並將其贈送給喜歡的主播，得到禮物的主播會與直播平臺按比例分配使用者購買該虛擬禮物支付的錢。
目前市面上大多數平臺和主播的直播收入分成都是“五五開”，但實際上，到主播手中的錢可能還會更少一點，因為還需要扣除使用者的充值手續費以及主播的個稅等。
在可以免費觀看直播的情況下，為什麼還有人願意付費給主播打賞呢？
有人認為刷禮物是為內容付費，與我們打賞微信公眾號的內容無異。但實際上，現在在網路直播平臺上刷禮物已經越來越偏離了內容付費的範疇，更多的人是為了滿足自己的虛榮心理。
為了刷禮物花光積蓄或者貸款的新聞屢見不鮮，甚至還有人為了刷禮物而走上犯罪的道路。
有報道稱，一位單親爸爸信用卡被透支8.8萬，被8歲女兒用來打賞主播，而這筆錢相當於這位父親三年的工資。更有甚者，一位會計因為給女主播刷禮物，先後挪用公款980萬元，最終鋃鐺入獄。
而這些行為的背後，其實不僅僅是自控力不足，而可能存在許多打賞的陷阱。
通常情況下，網路主播的背後都是有團隊的，這個團隊也就是我們常聽說的“公會”或“經紀公司”。公會中的成員都有明確的分工，有的會偽裝成粉絲為主播打榜誘導使用者刷禮物，還有的會製造出“網路罵戰”等事件來提高主播的名氣。
而網貸和直播這兩個本身就帶著“原罪”的行業的結合，真的能實現雙贏嗎？
直播與網貸是雙贏嗎？事實上，鬥魚並不是第一家與網貸產生聯絡的直播平臺。2017年底，就有媒體稱直播平臺映客準備籌備上線自己的現金貸平臺“紅人貸”。
雖然未公佈該現金貸的具體細節，但是訊息一出立刻受到各方的質疑，包括映客是否具有經營現金貸業務的資質，以及是否存在誘導使用者貸款給主播打賞的“不良居心”。
不過，這場鬧劇最終在映客“暫時沒有現金貸計劃”的迴應中告一段落。
易觀資料分析平臺曾對直播行業的使用者做過一個“畫像”分析顯示，直播行業的使用者以男性居多，學生和自由職業者等有閒群體為主力，而且還呈現出“偏年輕化”和“低收入”的特點。
該“畫像”顯示，月收入在3000元以下的人群佔比超過55%，而且超過一半的使用者學歷只有“初中及高中”。
圖片截自易觀資料分析平臺
很顯然，從上述的畫像資料中我們可以看出，對於金融機構來說，這部分使用者的資質並不算高。再加上不同於購買生活必需品，貸款給主播打賞已經屬於過度消費，而這類過度消費的群體通常還存在多頭借貸的問題，放貸機構很難有效地控制風險。
不僅如此，現在使用者在借貸過程中付出的利息和手續費用，都被視為綜合借款成本限定在36%以內，因此曾經巧立收費名目，通過“高利率覆蓋高壞賬”的模式已經無法規避使用者資質差的風險。
對於網貸平臺來說，直播平臺的海量流量自然可貴，但是其流量背後的使用者群體並不是優質的“目標客戶”。
另一方面，對直播平臺來說，想要迅速得到資本的青睞，就必須有漂亮的營收資料，而有統計顯示國內直播平臺80%以上的營收都來源於粉絲的“打賞”。與網貸平臺合作，不僅能收到一筆可觀的廣告費用或導流分成，還能解決使用者刷禮物資金的問題。
但即便如此，與網貸平臺的合作也並不是“長久之計”。雖然表面上看起來，可能會有更多的粉絲“打賞”收入，但由於其低齡化的特徵，不免背上“誘導貸款”的罵名，因此帶來的品牌價值的損失不可估量。而在貸款刷禮物的背後，甚至還會造成整個家庭的悲劇。
與網貸行業一樣，直播行業也是一個被邊緣化的行業。為了“正名”，行業裡的平臺都在努力，比如備受爭議的快手將自己定位為“記錄生活，傳遞生活中正能量”的直播平臺，以期可以通過這種方式能夠更加符合社會主流的價值觀。
而目前部分網貸平臺本身就不規範，與網貸的合作可能會進一步將直播行業汙名化，甚至推向深淵。
直播和網貸的結合，不僅很難實現雙贏，甚至還會“共損”。