信用卡套現App調查 蛐蛐俠聞風“隱匿”
“自選商戶”是信用卡玩卡人必備的工具之一，“自選商戶”最大的好處便是個人養卡的使用者可以手動挑選商戶，“薅羊毛”、攢積分可謂便利之極。雖然監管“圍追堵截”明令禁止此行為，但北京商報記者近日在調查中發現，有推介人在社交群推薦可“自選商戶”的App——蛐蛐俠，而此種方式涉嫌為使用者進行信用卡套現提供通道。巧合的是，就在北京商報記者進行採訪後，蛐蛐俠App中的突然下線。
無卡支付App暗藏“貓膩”
“實體POS機無法再自選商戶，那就來試試無卡支付吧，或許可以解決這個問題，無需硬體裝置，持有智慧手機就能完成註冊下載、實名認證，繫結一張收款儲蓄卡，就可以通過多種支付方式進行收付款。”北京商報記者注意到，在各大社交群中，有不少推介人表示自己的產品可以進行無卡支付“自選商戶”操作。據其中一位推介人介紹，“現在實體的POS機都不能自選商戶了，我們的平臺是唯一可以進行無卡支付自選商戶的平臺，只要走無卡通道，就可以自選商戶類別”。使用者可以選擇餐飲、娛樂、百貨、商旅等多種型別的門店。
據瞭解，商戶類別碼也稱之為MCC，由收單機構為簽約商戶設定，用於標明銀聯卡交易環境、所在商戶的主營業務範圍和行業歸屬。因此，通過技術手段更換MCC碼也就成為了一些信用卡持卡人“薅羊毛”的祕訣。
北京商報記者根據上述推介人提供的資訊註冊了一款名為“蛐蛐俠”的App，使用者需要提供身份證號、姓名、銀行卡等個人資訊，在該App的“發現”板塊中，入駐了上萬個商家，其中就包括餐飲、購物、傢俱、汽車等多個行業，使用者只需選擇商家就可以進行買單。記者從該推介人處瞭解到，“蛐蛐俠”中的餐飲、娛樂、百貨等均支援商戶型別自選，不同的商戶匹配不同的積分，美容按摩、夜場等娛樂型別商戶的積分較高，最高可達到60分。在費用方面，分為大額和小額兩種，大額為0.55%+3元；小額為0.35%+3元。
採訪後蛐蛐俠App“商圈”內容突然下線
而這樣的方式不僅能夠獲得積分，更會滋長信用卡套現交易。北京商報記者在卡友交流群看到，不少持卡人在分享套現心得。通過App自選商戶進行信用卡支付後，商戶會將資金再退還給持卡人，以此實現套現。
在該推介人提供的下載連結頁面中，也明確寫有“掃碼註冊可獲取88元手續費抵扣券，相當於擴音現費”的字樣。
而針對縱容使用者無卡支付套現的情況，北京商報記者致電“蛐蛐俠”運營主體福州網梭網路資訊服務有限公司進行詢問，該公司相關人士表示，平臺只提供商戶的對賬與收款服務，不存在其他違規問題。
巧合的是，就在北京商報記者致電該公司進行採訪後，“蛐蛐俠”App中的“發現”頁面“商圈”板塊突然下線。客服人員表示，因技術維修暫時下線，具體何時上線暫不清楚。
蘇寧金融研究院高階研究員黃大智對北京商報記者說道，“從最終的目的來講，線上與線下這兩種方式並無本質區別，都是為了套現這一違法違規行為服務，只是渠道不同”。
麻袋研究院高階研究員蘇筱芮表示，無卡支付“自選商戶”底層摻雜著使用者套現等需求以及不法分子企圖利用該功能實施違法行為的動機。就危害而言，可能會被違法分子鑽漏洞實施違法行為；此外，不同型別的商戶費率存在差異，可能導致“騙補”情形；擾亂正常經營秩序，對正常經營商戶造成影響。
套現產業鏈緣何難斬斷
利用App為客戶提供信用卡“自選商戶”服務屬於違規行為已經是不爭的事實，而這種功能與套現具有直接的相關性。黃大智介紹稱，在套現的產業鏈中，使用者進行套現滿足的是自身的資金、養卡、薅羊毛等需求，支付機構從中收取手續費、增加了交易量和收入，髮卡行提高了活卡率、增加了收入，這使得各方都缺乏管理的動力。
2019年3月央行釋出的《關於進一步加強支付結算管理防範電信網路新型違法犯罪有關事項的通知》（銀髮〔2019〕85號）就“特約商戶、POS機終端、條碼支付”等相關的收單業務做出了具體明確的規定。而在之後，為了貫徹落實央行的有關規定，中國銀聯在6月5日下發了《關於就部分規範問題開展全面自查整改的通知》強調，各收單機構要全面排查梳理自身收單業務開展情況，確保交易商戶的真實性，嚴禁存在一機多商戶違規情形，包括終端使用者自選、App使用者自選、微信公眾號自選、優惠券自選等各類衍生手段。
信用卡行業蓬勃發展的背景也是銀行卡違規操作難禁的主要原因。央行資料顯示，截至今年一季度末， 全國銀行卡在用髮卡數量77.73億張，環比增長2.32%。其中，借記卡在用髮卡數量70.83億張，環比增長2.48%；信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計6.9億張， 環比增長0.63%。
應聯合多方力量重拳打擊
對監管來說，無卡支付使用的是“移動終端”，相較POS機落地終端的監測難度更大。在央視“3·15”晚會曝光網路非法銷售POS機後，目前繼續“頂風作案”的商戶仍不在少數。比如“POS機免費送一秒到賬”、“無押金版返現50元”、“每部刷卡器成功刷卡交易，代理商可享受手續費分潤”等招數層出不窮。
“目前監管措施正在循序漸進展開，其打擊網路是多方位、全覆蓋的，監管科技的運用也在不斷完善，預測此類違規方式不會存活很久。”蘇筱芮說道。在蘇筱芮看來，監管相關規定已經較為詳實，今年上半年的強監管政策陸續實施以來，非法商戶導致的風險逐步從發散變為收斂。除85號文等檔案，銀聯業管委還發布“銀聯商戶平臺”新功能作為配套，新增商戶註冊資訊核驗，並開通商戶歷史簽約變更資訊查詢功能。