馬上消費金融趙國慶：對2019年消費金融市場持審慎態度
在國家大力推動居民“消費升級”的趨勢下，消費金融企業經歷了長期穩步的發展。
回首2018年，包括馬上消費金融、中郵消費金融、中原消費金融、中銀消費金融、海爾消費金融、招聯消費金融等在內的十餘家持牌消費金融公司擬增資或完成增資，總額度超過百億。
在政策監管層面，2018年8月18日，銀保監會發布了《關於進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》，強調了積極發展消費金融和創新金融服務模式兩個方面。
9月21日，中共中央、國務院印發《關於完善促進消費體制機制，進一步激發居民消費潛力的若干意見》，提出順應居民消費升級趨勢，切實滿足基本消費，持續提升傳統消費，大力培育新興消費，不斷激發潛在消費。
從行業的發展趨勢以及監管導向上看，國家對於消費金融的支援力度依然在逐漸加大，“消費升級”仍將持續，這對於消費金融從業機構來說是重大利好。
但基於金融去槓桿的不斷深入以及“資本寒冬”給全行業帶來的衝擊，金融機構也將面臨著多方成本的上升、使用者信用風險抬頭等巨大考驗。
回顧2018：消費金融實現了高質量的發展
馬上消費金融創始人兼CEO趙國慶對2018年消費金融行業發展的總結中表示，在國家大力推進去槓桿的環境下，一部分的企業，包括髮展較好的企業出現了裁員，加之現金貸、P2P網貸監管趨嚴，引發了消費金融服務客群整體的信用環境變差，逃廢債、惡意逾期等給消費金融企業帶來了風控、反欺詐上的挑戰。與此同時，持牌消費金融的資金成本（包括股本金、金融機構授信額度、股東存款）水漲船高。
另一方面是經過過去幾年長期的發展，持牌消費金融公司低成本、高效率獲取使用者的渠道正在消減，獲客成本逐漸攀升。
在趙國慶看來，2018年對於金融行業來說是“艱難的一年”，不管是銀行、消費金融公司、網際網路巨頭還是網貸，只要是參與到行業中的一員都能深刻感受到行業的難點，基於這樣的環境，馬上消費金融可以說是實現了高質量的發展，線下合作商戶超過14萬，機構合作伙伴超過700家，同時涵蓋了多種業務合作模式。
展望2019：對於消費金融行業發展持審慎態度
對於2019年消費金融市場的預期，趙國慶持審慎態度。他認為，“2019年，消費金融市場的發展既有挑戰又有信心。”
具體而言，2019年，消費金融行業將面臨系統性的挑戰，主要是源於居民對於收入預期的變化、居民負債和收入比、居民收入和GDP的佔比等，在今後的3年裡可能會發生新的變化，因此導致消費金融業務的波動。
而信心來源於2018年10月至今，國家釋出的對於小微企業扶持、對於民營企業的扶持、對於證券市場的支撐戰略、對於居民減稅的舉措以及地方債、財政等方面的一系列政策，這將對消費金融市場面臨的風險進行對衝。
對於2019年馬上消費金融的規劃，趙國慶表示， 在消費金融業務方面，一是繼續堅持小額分散；二是堅持與場景結合；三是堅持科技驅動；四是堅持資料決策；五是繼續建立穩定的風控策略。
在科技方面，2019年馬上消費金融將打造開放平臺，實現開放平臺戰略，基於自身業務優勢打造金融雲，賦能合作伙伴。
“金融雲是2019年馬上消費金融的核心業務之一。” 馬上消費金融CTO蔣寧曾向億歐表示， “我們希望為合作伙伴提供與零售金融相關的能力，包括風控、反欺詐等，也包括智慧營銷、智慧客服、智慧回訪、智慧催收這些跟智慧科技相關的能力，從而提升合作伙伴的運營效率以及管理水平。”
對於消費金融客群發展趨勢的兩點判斷
1、消費金融客群的金融負債問題
趙國慶認為，金融負債裡很多銀行都在罰款，最終核心是中國居民負債以房貸、車貸負債為絕對主導。而消費金融的客群是以20歲左右的年輕人為主，相比於有房貸、車貸的客群，消費金融的客群金融槓桿偏低，風險較小。但是作為持牌消費金融公司，在展業的過程中仍要以謹慎為主，做到風險可控。
目前，業務涉及消費金融客群金融需求的企業型別較多，包括銀行、保險、信託、持牌消費金融公司、小貸、網路小貸、網際網路巨頭、金融科技企業、創業公司以及跨界機構等，各種機構良莠不齊，因此所引發的多頭借貸、暴力催收、過度負債等問題不容忽視。
“對於使用者來說提前消費將導致其過渡負債，作為持牌消費金融機構更要承擔維護社會穩定的責任。”趙國慶表示， “馬上消費金融會高度關注使用者的負債問題，不斷優化風控模型，正確引導使用者理性消費，避免使用者過度消費。”
2、對於消費金融使用者風險的預期
“在網際網路金融強監管下，企業面臨著逃廢債、惡意逾期等風險。”趙國慶認為， 在短期內來看，行業整體的逾期、壞賬風險會有一定的上浮，在此期間企業要把握好風控策略和風控模型的迭代速度、精準性適應行業現狀。
從中長期來看，在國家政策大力支援下消費金融的企業在科技方面的投入力度不斷加大，風控表現越來越好，預計行業過了2019年將回歸有序。
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