滴滴、美團、VIVO、OPPO紛紛殺進4萬億消費金融市場，只為那一瓢飲
近一年來，一批網際網路“新星”開始跨界玩起了消費金融，使在嚴監管下顯得有點蕭瑟的消費金融市場一下子熱鬧了起來。
今年2月，滴滴金融開始涉足汽車金融和消費金融；今年7月，攜程成立金融科技子公司，準備進軍金融領域；除了這些網際網路巨頭外，跨界進入消費金融的還不乏手機企業VIVO、OPPO等，都在組建消費金融團隊。
無論是網際網路平臺還是手機企業，他們都攜帶著龐大的使用者流量入局消費金融，試圖在其中分一杯羹。然而，在電商和銀行佔山為王的市場裡，這些新玩家能否搶得自己的一畝三分地？
有業內人士指出，這些新玩家獨自切入消費金融難度不小且風險很大，可能更多以流量提供的模式與行業內“地主們”進行合作；也有業內人士指出，這些新玩家缺乏可持續、足夠成熟的消費金融場景和風控能力，真正開展消費金融業務的挑戰會很大。
網際網路和手機巨頭入局消費金融
作為支撐消費金融發展的四個必備要素，使用者、場景、資料、風控缺一不可。從這個角度來看，無論是網際網路平臺還是手機企業，無疑都在使用者上擁有無可比擬的優勢，這也是消費金融公司目前發展很大的一筆成本。
然而，在嚴監管下，牌照是消費金融的敲門磚，因此各方巨頭也在牌照的競奪上摩拳擦掌。據瞭解，聚美優品、新浪、網易等網際網路流量平臺，都以申請或入股的方式拿到了網路小貸牌照，而OPPO也在華南地區申請消費金融牌照。
那麼，為何在這一年間，這些手持巨大流量的平臺都紛紛進軍消費金融？“網際網路企業發展這麼多年一直都在圈使用者，使用者越多的企業在資本市場的估值就越高，但現在發現收穫的使用者變現不了，這也是導致很長時間以來，網際網路企業都在虧損的原因。”深圳消費金融業內人士劉先生對記者表示。
艾瑞諮詢統計資料顯示，過去一年，消費金融市場交易規模，從2016年的4367.1億增長到4.4萬億，增長904%。只要在這龐大的市場裡取一瓢飲就足夠吃飽，這就不難理解為何消費金融這一年來成了兵家必爭之地。
金融是離錢最近的，也是最容易變現的，而在目前合規的情況下，消費金融也是最賺錢的業務。劉先生告訴記者，現金貸的負面輿情爆發以後，大家都發現這個行業的利潤非常高，都想往這塊業務靠攏。
或將賣使用者流量變現？
儘管新進玩家滿腔熱血，但消費金融實際上早已是電商系和持牌系的天下。所謂電商系，即幾大電商平臺，如螞蟻金服、京東金融；而持牌系則是擁有銀行作為靠山的平臺，他們往往能獲取較低成本的資金，因此也被稱為“銀行系”，如招聯金融。如此看來，新進玩家似乎只能在夾縫中生存，該怎麼玩？
在蘇寧金融研究院研究中心主任薛洪言看來，流量是整個消費金融產業鏈條中很重要的資源，“目前行業面臨著獲客難和貴的問題，這些新入局者可以給行業增加新的流量。”薛洪言認為，這些新玩家可能不會單槍匹馬地殺進消費金融，不會自己去放貸和承擔風險，而是通過為現有玩家提供新的流量的方式來讓自己變現。
“這些新玩家雖然擁有過足夠大的使用者量，但如果自己做消費金融未必能做好。”在劉先生看來，這些公司缺乏粘性場景，而場景又並非容易遷移和可替換的，正如BAT都無法互相侵入對方的領地，這就證明各自的場景非常堅固。因此，這些公司的使用者能否轉換成金融領域的有效使用者，還不得而知。
此外，金融是個非常專業、門檻很高的行業，網際網路金融的風險決策邏輯跟傳統金融完全不相同，網際網路金融沒有抵押物，完全靠網際網路的行為資料來評估，而且需要長時間的風險和信貸週期的積累。“這意味著需要很嚴格的風控體系，不是簡單引入一套風控模型和決策邏輯就可以的，必須根據自己的使用者行為去摸索。”劉先生說。
要挖掘和深耕自己的使用者
事實上，在薛洪言看來，如今入局消費金融並不是一個很好的時間點，因為政策已經對這個行業開展了全方位的監管。此外，後續進來的都不是特別優質的場景，好的場景電商平臺早就在做了。“他們只是賣流量來獲取變現，這種方式是比較穩妥和安全的。”
新進玩家的進入將給行業格局帶來怎樣的變化？薛洪言認為，新入局者的加入，在流量和獲客上給消費金融提供了一些機遇、帶來新的流量，但目前行業正在調整的階段，從大的方向來看，他們的入局不會對行業產生根本性的扭轉。
“即使後續陸續有新入局者，但不會像前幾年互金大躍進那樣了，因為現在監管已經很成熟，入局也會相當謹慎，總體來看行業的發展會比較穩健，他們進來也會比較規範。”在劉先生看來，這些新玩家的入局從一定程度上來看會給市場帶來活力，從而培育消費者分期消費的意識和習慣。
無論如何，消費金融不可能再像過去幾年那樣瘋狂發展，精細化一定是未來的趨勢。這意味著，無論是誰，都要挖掘並且深耕適合自己平臺的使用者，並在自身場景內推出新的金融產品。“這個行業本來就不是說誰規模大誰就最厲害的，競爭的關鍵還在於金融科技的能力。”劉先生認為，如今消費金融的格局尚未穩定，但一定不會是一家獨大。
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