金融危機十年了，你要在個人理財上吸取這 3 個教訓
編者按：無論何時何地，都應該管好你口袋裡的錢。2008年，一場金融危機不僅帶來了經濟衰退，也帶來了很多值得反思和學習的教訓。如今，10年過去了，我們也該從中吸取經驗，以免在未來重蹈覆轍。本文作者Jean Chatzky，原文標題 ofollow,noindex">10 years after the Great Recession: What 2008 taught us not to do with our money 。
當美國經濟經濟急轉直下那會兒，你在哪裡？距離2008年的金融危機已經過去10年了。不管你是不是那些失去工作或失去收入的人的一份子，我們都從這次金融危機中吸取了重要——其中有一些是慘痛的——教訓。
值得慶幸的是，在過去十年中，我們當年失去的870萬個工作崗位中，有大多數已經“收復”了。如今，失業率僅為3.9%，與2009年的10%相比，簡直不能更好。根據聖路易斯聯邦儲備銀行（Federal Reserve Bank of St. Louis）的資料，我們中的許多人也改善了自己的儲蓄習慣，個人總體儲蓄率從金融危機前的3.4%升至6.8%。
我們誰不想用美好的時光抹去曾經不好的記憶。但2008年的經濟崩盤帶給我們得一些重要啟示是，從長期看，我們應該堅持下去。此次金融危機帶給了我們的三個教訓，其實我們會發現，它們都很好避免。
教訓1：不要把銀行給你的貸款額度全部用光
在金融危機前的幾年裡，每個人都覺得自己應該而且可以擁有自己的房子——要麼是個人住宅，要麼是投資房產，要麼兩者兼而有之。American College of Financial Services兼職教授Jocelyn Wright解釋說，由於無證貸款（不需要收入證明的貸款）、千瘡百孔的評估和100%的融資，許多買房的人實際上成為了“貧窮的百萬富翁”。然後，當房地產泡沫破滅時，他們發現自己很快就被倒了大黴——房子的價值遠遠低於他們需要還的債務。
更糟糕的是，許多人都是借了錢買了好幾套房子，其中一些人專門打算“轉手”，在一年內買賣多套房子掙差價。投資諮詢公司SEIA的高階投資策略師Samuel Miller表示，在佛羅里達州和拉斯維加斯的一些地區，近五分之一的房產交易都是投機。當危機襲來時，許多房屋的價值損失超過50%，貸款機構取消了數百萬家庭的贖回權。“美國夢變成了美國噩夢”， Wright說。
Wright鄭重提醒道，如果你正在考慮買房，那就好好考慮一下自己所能獲得的借款上限。確保把所有與住房相關的其他費用，如財產稅、保險和公用事業費用考慮周全，儘量爭取在住房費用上的花費不要超過你收入的30%。
最重要的是，量入為出。你買的第一套房子不太可能是你未來永遠的居所，所以要確保自己沒有超支。要認識到，並不是每個人都能擁有屬於自己的房子，這取決於你目前的狀況。你等到財務狀況好轉後再買房——這可能是你人生中最大的一筆投資，仔細考慮總沒錯。
教訓2：不要掉進即時滿足的陷阱
在金融危機之前，從信用卡到抵押貸款，你很容易就能弄到錢。我們不再在乎什麼延遲享受。如果我們想要某樣東西卻沒有錢的時候，就會掏出信用卡買個痛快。“我們想要像Instagram上的明星一樣生活，或者像我們在Facebook上看到的老同學一樣生活，但似乎唯獨忘記的就是艱苦的工作和忘我的努力。”
你很容易就會忘記自己借了多少錢。Wright說，即使金融危機已經過去十年了，許多人仍在重建他們的信用。Wright進一步解釋說，一些在金融危機期間面臨鉅額債務的人無法將錢存入緊急基金，無法為退休賬戶存錢，也無法為子女的大學教育存錢。在極端情況下，這還可能導致人們無法謀得一份新工作，因為僱主經常會檢查應聘僱員的信用。糟糕的信用也會對個人造成影響，包括抑鬱、孤立和人際關係壓力。
Wright說，在經歷了這樣一次經濟的衰退後，她希望人們能夠更好地區分需求和慾望。她表示，“你得時刻對那些營銷活動保持警惕，它們的目的就是掏空你的錢包。同時你還要告訴自己，把大型購物的頻率保持在一個月一次。”
教訓3：不要因為市場波動，一時恐慌做了傻事
許多金融危機前的投資者直到市場已經受到較大沖擊的時候才開始關注自己的投資組合。投資策略公司55ip的執行長Paul Gamble表示道：“這些人立刻驚慌失措，隨後著手拋售股票，錯過了2009年及以後的市場反彈。”
其實種衝動行為被稱為“羊群效應”。
Gamble建議說：“恐慌性拋售、跟隨其他人行動，而不是著眼於長期投資目標，這些都是想要成為成功投資者必須克服的一些行為及心理障礙。”
聰明的投資者都需要找到一種在市場中度過週期的辦法。Gamble表示：“無論你是在自己管理投資事宜，還是有財務顧問從旁相助——在我們展望未來10年之際，這是非常明智的做法——現在，是時候重新審視一下你的投資組合了。”你的顧問可以根據你的風險偏好和財務目標，幫助你制定一個適合你的目標資產組合，這樣你就會一直保持投資多樣化，並準備好應對下一次危機的到來。
編譯組出品，編輯：郝鵬程