網際網路保險監管升級 中小險企盼跨區銷售險種擴容
作者：宋文娟 曹馳 來源：中國經營網
近日，銀保監會下發了《關於繼續加強網際網路保險監管有關事項的通知》。銀保監會表示，正在加快《網際網路保險業務監管暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）的修訂工作，在新的規定出臺以前，原《暫行辦法》繼續有效。
據悉，《暫行辦法》於2015年10月1日起施行，施行期限為3年。
3年來，隨著網際網路金融迅猛發展，網際網路保險業務也呈現加速發展態勢。而隨著網際網路保險驅動方發生根本變化，保險公司向平臺所有者轉變，一些新的風險趨勢有所冒頭，對現有的監管制度提出了挑戰。
此前，銀保監會允許意外險、定期壽險等保險業務可以擴充套件至未設分公司的省、自治區和直轄市。而此次修訂《暫行辦法》是否放開更多險種，如重疾險跨區銷售成為險企關注的一個焦點。
網際網路保險格局生變
中國網際網路保險起步很早，引爆市場的一個標誌性事件是，2012年12月國華人壽通過淘寶聚划算平臺藉助萬能險產品創造了三天一億元的銷售神話。
2013年，中國第一家網際網路保險公司眾安線上財產保險獲得原保監會批准成立，此後中國網際網路保險進入高速發展階段，網際網路保險的保費幾乎每年上一個臺階。
2015年以來，隨著網際網路保險驅動方發生根本變化，一些新的問題和風險趨勢有所冒頭，對現有的監管制度和監管環境提出了挑戰。
如第三方網路平臺數量巨大，新媒體、新技術參與程度較高，對保險業務手續費、經營流程、資金收付等進行深度掌控，通過與保險公司的業務合作，間接受保險監管部門監管，不受保險監管部門直接或實質性監管。這導致保險監管規定的資訊披露要求、資金收付要求、手續費支付要求等往往在業務實踐中難以得到有效的貫徹落實，帶來較大的合規風險。
某些線上平臺暗藏“搭售”，通過預設勾選的方式銷售一些保險產品，未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險產品條款等相關重要資訊，侵害了消費者的知情權、自主選擇權等。
中小保險公司在目前網際網路保險環境下亦生存艱難。
從目前的格局來看，保費仍然明顯向大公司集中。據中保協的資料，2018年上半年，保費規模最大的8家保險公司累計實現網際網路財險保費收入235.70億元，佔該市場的份額為72.21%。
“中小公司網際網路保險業務批下來也沒法活，在現在這個環境，只要一做業務就虧。前三大保險公司佔62%的網際網路保險份額，最後39家小的保險公司在保費環節每家不足10億元，這個數字觸目驚心。”某中小保險公司高管感嘆。
同時，網際網路保險的內涵與外延發生了很多變化，由作為渠道或場景銷售保險為主逐漸過渡到保險科技賦能保險的內涵。而《暫行辦法》很大程度上還是沿用最早的網際網路保險定義，以通過網際網路渠道銷售保險產品為主來衡量和評定，需要結合新形勢和環境進行修改，提升監管的適應性。
《中國經營報》記者獲悉，近日銀保監會下發《關於繼續加強網際網路保險監管有關事項的通知》，其重申2015年原保監會發布《暫行辦法》以來，網際網路保險業務持續健康發展，服務能力不斷增強。
銀保監會表示，正在加快《暫行辦法》的修訂工作，在新的規定出臺以前，《暫行辦法》繼續有效。
一位不願具名的保險監管人士表示，既要提升監管的適應性，也要保持監管的穩定性。對網際網路保險監管採取相對開放的態度，對於網際網路保險作業模式與原有監管規則之間的衝突，不能簡單從合規的層面予以否定，應該從更深層面查詢規則的邏輯基礎，以風險防範為最終目的，尋求規則適應與鼓勵創新之間的平衡。
“原有監管規則被打破以後，新的規則要及時跟上，對監管來說，守住風險底線是硬道理。”該保險監管人士說。
跨區銷售險種引關注
銀保監會在檔案中表示，其正在積極推進網際網路保險監管的各項工作，要求各保險機構要切實加強產品創新能力、風險管控能力、客戶服務能力建設，要求保險機構認真落實網際網路保險業務經營區域和資訊披露有關要求，強化保險消費者保護，確保網際網路保險業務合規經營。
在《暫行辦法》中，原保監會允許保險代理公司和保險經紀公司在具備銷售網際網路保險的條件和完成網際網路保險備案之後，即可以藉助網際網路銷售保險產品。保險公司也可以自建網際網路渠道和藉助完成網際網路備案的網際網路平臺銷售保險。
特別是原保監會在《暫行辦法》中提出：“保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，可將下列險種的網際網路保險業務經營區域擴充套件至未設立分公司的省、自治區、直轄市：（一）人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；（二）投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險；（三）能夠獨立、完整地通過網際網路實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業務；（四）中國保監會規定的其他險種”。
目前，市場上有超過100家保險公司開展了網際網路保險業務，特別是中小保險公司希望藉助網際網路渠道實現跨越式發展，所以中小保險公司希望銀保監會放開更多的險種跨區銷售。
有知情人士透露，此前銀保監會對網際網路保險監管辦法徵求意見。不過，目前並未見銀保監會公開發布新的網際網路保險監管辦法徵求意見稿。
事實上，記者在採訪中瞭解到，中小壽險公司希望放開重疾險、分紅險、年金險、萬能險和投連險等產品全國銷售。而中小財險公司則希望放開重疾險（包括百萬醫療之類的健康險產品）、車險等產品全國銷售。
有小型保險公司人士認為，可以放開重疾險（包括百萬醫療產品）、年金險、車險等更多產品跨區銷售，像重疾險、年金險這類產品其實理賠服務不多，而且第三方服務公司很多，保險公司完全可以交給第三方服務公司來做；而車險跨區銷售，此前眾安保險、泰康線上已經進行了嘗試，也並未引起市場本質的變化，而且中保車服也已經成立，完全可以進行更多範圍的嘗試。
不過，大型保險公司卻並不這麼認為，特別是重疾險、車險這類產品屬於重服務的產品，放開中小保險公司跨區銷售反而會影響保險服務，因為中小保險公司的服務能力跟不上。
業內有觀點認為，分支機構的數量一定程度上會影響將來健康險理賠便利性，一般開設在非消費者所在地的分支機構對消費者的價值有限，除非該使用者未來會移居到該地區生活工作。