相互保被迫升級改名 網際網路保險的脆弱再被演繹
相互保在低調上線不到兩個月的時間內迅速突破2000萬用戶量，這一成績相當於許多小型保險公司合計一年的使用者量。因此繼“支付寶”後，螞蟻金服推出的這一款網際網路保險產品“相互保”，再次引起全民熱議。有人說這算不得保險、比不得保險，也有人說這是對傳統保險行業的顛覆。
11月27日上午，螞蟻金服釋出公告稱，自當日中午12點起，相互保將升級為“相互寶”，定位為一款基於網際網路的互助計劃。這也就是說監管部門出手了，要求螞蟻金服將原來的“相互保”去保險化，重新定性。定位為網路互助計劃後，新“相互寶”將不再由信美人壽相互保險社承保，轉而由螞蟻金服獨立運營。
沸沸揚揚的網際網路保險革命就此畫上句號了嗎?看上去螞蟻金服對“相互寶”依然重視，在支付寶介面上給到了流量入口，並且表示，升級後用戶獲得的保障和體驗都不會有變化，甚至將承擔一部分分攤費用。網際網路保險才剛剛掀開嶄新一頁，螞蟻金服就遭遇到了瓶頸，此次改名後螞蟻金服要承擔更大的風險和責任。然而開弓沒有回頭箭，螞蟻金服網際網路保險之路想必是要繼續走下去的，哪怕一路並不順遂。
相互保升級“相互寶” 有野心也有無奈
改名之前“相互保”對外宣稱為相互保險，強調會員互相扶持、共度風險。為什麼在監管部門約談信美之前大眾媒體也普遍認可“相互保”是網際網路保險呢?
因為在2015 年 1 月，保監會印發了《相互保險組織監管試行辦法》的通知。2016 年 4 月開始同意並批准開展相互保險社試點，同年 6 月，信美人壽、眾惠相互和匯友建工相互三家保險公司獲得了試點資格，並於 2017 年相繼拿到了相互保險牌照。而“相互保”出現之前也有與其模式一致例如“水滴籌”一類的網際網路互助專案。
1、既有網際網路基因又有牌照，螞蟻金服發行“相互保”準備充分。
其中信美人壽為螞蟻金服“相互保”的承保方，而信美人壽的初始運營資金，是由螞蟻金服牽頭，由天弘基金、國金鼎興投資、成都佳辰投資、北京遠望創業投資、湯臣倍健、新國都、騰邦國際、北京創聯中人技術服務等八家公司以及1460餘名自然人共同發起的。
因此螞蟻金服發行“相互保”做了充分準備，“互相保”既有網際網路基因又有牌照，在政策上應該是具備認可為保險的條件的，網際網路保險身份是可以被普遍認可的。
2、大眾媒體普遍認可其為網際網路保險，改名實屬無奈但依然充滿野心。
螞蟻金服副總裁、螞蟻保險總裁尹銘曾表示對相互保的預期是，希望在很短的時間內參與人數可以上億。即便在信美人壽被監管部門約談後，對升級的“相互寶”依然大力支援，足見螞蟻金服在網際網路保險領域的野心。
螞蟻金服是把相互保當做網際網路保險經營，但是漏洞也的確存在，上市立刻吸引了大批使用者，自然要引起監管部門的注意。上線四十多天後監管部門指出相互保涉嫌存在未按照規定使用經備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導性宣傳、資訊披露不充分等問題，質疑“相互保”不符合法律法規對保險的定義。要求其不能以“相互保大病互助計劃”的名義銷售《信美人壽相互保險社相互保團體重症疾病保險》。
網際網路保險生態脆弱 相互保去保險化是必然之路
“相互保”更名為“相互寶”，由螞蟻金服獨立運營，本質上依然是互幫互助，一人生病，人人出力。賠付條件、賠付金額等不改變，但是為了彌補升級不便，為使用者提供一年優惠期，無論新老使用者只要2018年加入“相互寶”，截止至明年年底分攤費上限為188 元，由螞蟻金服承擔多出費用。
“相互保”走在去保險化的路上被提出了更多要求，性質變了但是服務要升級以彌補漏洞。實際上我們嗤之以鼻的傳統保險要求非常高，從“相互保”的層層漏洞上我們能看出現階段網際網路保險發展仍然脆弱，網際網路保險規範化還需時日。現階段“相互保”去保險化是其繼續存活的必然之路。
1、螞蟻金服的相互保在設計上存在漏洞，有一定的誘導性。
相互保對0-39歲和40-59歲的人群區分保額，0-39歲賠付30萬，49-59歲賠付10萬。年齡大的保額少，但是繳費時兩個區間的人分攤同樣的費用。表面上看上去40-49歲易患病人群賠付少，非常合理。但是實際上一看0歲和39歲的人都要交一樣的保費，就該知道這樣繳費並不科學。而傳統保險每個年齡的人保費都有差別。
另外該產品保額確定但是保費卻不確定，每一年都不知道自己要分攤多少賠款。因此這款保險實質是一個保額確定，但是保費不確定的保險模式。“相互保”升級“相互寶”後給出了兜底，限制了明年一年的分攤上限為180元，而後年的上限要明年才公佈。升級後對該漏洞進行了一點修補，充其量相當於是一款保費不確定但是有上限的一年期重疾險。
隨時退出，退出後又加入在相互保中是被允許的，如果身體狀況良好的人逐漸覺得計劃不划算選擇退出，剩下患病概率高的人群，那保費分攤負擔就會越來越重，這也是可能存在的風險。
相互保讓人第一眼看上去覺得合理又划算，“零保費，事後分攤”但是卻存在非常大的不確定性，這可能就是監管部門指出它的誘導性吧。
2、網際網路保險離傳統保險仍有差距，發展太快有可能產生負面影響。
相互保是一個對參與者有權利和義務約束的制度，它並不能用確定的小額支出換取確定的保障，因此它離保險還有一點距離。如果這款相互保產品能直接定性為網際網路保險，那麼許多無法承擔實質風險的眾籌專案都能披上保險外衣。
儘管如果保險以這樣的趨勢發展，募集資金的難度會大大減小，可以擴大保險行業規模。但是在相關制度條款未完善的情況下，步子跨得太大了風險也不小。改名前相互保是螞蟻金融背書，正規保險公司承保的，因此增加了大家對這款產品的信任度。但是一旦這一模式被廣泛接受，各類小公司拔地而起，網際網路保險再出現P2P泡沫並非危言聳聽。
金融創新不能脫離監管 但是相互寶依然有積極意義
金融服務轉型在大眾創業、網際網路+的時代已經走到了尋求突破的時間節點上，大眾對於金融服務轉型是有需求和渴望的。但是網際網路環境下的金融業務非常脆弱，容易牽一髮動全身，金融創新始終不能脫離監管。最好例證就是當年在監管還不成熟的時期，支付寶帶動的P2P熱潮，由於沒有及時嚴加規範最終造成諸多荒唐悲劇。這些都說明目前網際網路保險應該放慢發展腳步，但是相互寶的出現對整個保險領域依然有許多積極意義。
1、保險購買者有參與感，成為了教育市場的工具。
傳統保險購買者每年都要交保費，但是卻不知道保費去了哪，只有一紙合同能夠拿出來看一看。相互保則不同，客戶能夠直觀的感受到自己的錢去哪了，幫助了誰。支付寶的創新成功也是同理，將以前封閉的資訊公開化，讓購買者能真切的感受到自己購買的金融產品。
我國保險行業曾經因為從業人員素質低，監管不到位等問題給大眾留下不好印象。儘管隨著監管加強有所改觀，但是保險的認可度依然偏低。相互保的出現重新教育了消費者，讓消費者逐漸主動去了解保險行業，長此以往也許有一天保險意識也能成為全民意識。
2、網際網路公司加速佈局保險行業，促進了市場活力。
阿里入局相互保，正式揚起了網際網路保險的風帆。在網際網路行業內也引起了巨大反響，京東在11月13日突然推出了“京東互保·重大疾病相互保險計劃”。京東互保的流程和功能與支付寶內的相互保相差無幾，甚至不要求信用分，也不限制年齡。雖然匆匆上線，又草草下架，但是可見網際網路大佬們都動了心思。騰訊今年年初也推出了自己控股的“微保”，而阿里推出相互保後微保立刻加強了與水滴籌的合作，加緊佈局保險業務。整個網際網路公司都開始在保險業務這一塊火力全開，市場充滿活力。
3、作為傳統保險的補充，激活了保險需求。
相互保被迫改名相互寶，給到了大眾一個瞭解傳統保險的契機。他們發現相互寶只能被當做網路互助的一種形式，在許多方面不如傳統保險有安全感，不能作為商業保險的替代。“保險是墳墓裡伸出來的一隻手”並不能發財致富，無事時也派不上用場，但是有事時卻能救人一命。人們在嘗試過網際網路保險後，自然會減輕對傳統保險業務的牴觸，而傳統保險也有可能朝更加資訊化的方向發展。因此保險需求可能被激發，會有更多消費者尋求傳統保險的庇護，為自己增添保障。
相互保被迫升級改名，相互保不能輕易當做保險產品售賣事出有因。一來是相互保產品設計上存在缺陷但是在宣傳上又容易對消費者產生誤導。二來是網際網路保險環境十分脆弱，金融創新一定要嚴加監管才能防止悲劇再次發生。升級後相互寶作為一款互助產品繼續存在，儘管性質不再相同但是也已經攪動了保險行業，對整個行業起到了相當大的積極作用。
作者：沙水，網際網路觀察家,178遊戲工作室（http://www.ar178.cn/）專欄作者.交流可新增微信：shashui007