金融科技仍是資本市場追逐焦點，未來它該如何更好的為金融體系賦能？

一年一度的烏鎮網際網路大會雖然已經閉幕，但討論這場盛會的餘溫猶在。在這場以“創造互信共治的數字世界——攜手共建網路空間命運共同體”為題的大會中，金融科技應該算是最切合這個主題的領域之一。

連續三次參加烏鎮網際網路大會的凡普金科創始合夥人、CEO董祺，作為金融科技行業的代表就在烏鎮網際網路大會上表示：金融科技行業是一個亟需“互信”的行業，監管、企業、使用者三者之間的互信，是推動行業發展的必要基礎，而人工智慧等技術正在完善這種互信。

確實，當市場已經洗滌淘汰掉一批企業後，互信已經成為金融科技必須解決也正在優化的問題，技術對於金融科技的助力已經越來越大。那麼，未來金融科技到底還會給金融體系帶來哪些變革？金融科技企業將從哪些方面提升競爭力？筆者梳理了大佬們的觀點後，似乎看到了未來不一樣的金融科技。

金融科技仍是資本市場追逐焦點，科技浪潮助推金融領域變革創新

經過一段時間的磨合後，當前科技與金融深度融合已成為金融產業發展的大趨勢，由此引來了資本市場對金融科技投資的熱情依然不減。據零壹資料統計，2018年上半年，全球至少發生569筆金融科技投融資事件，涉及資金總額約2760億元，其中國內獲得融資總額約為2300億元，佔全球的83.3%。

可以肯定的是，金融科技已經給金融行業注入了大量的新元素，不管是傳統的金融企業還是網際網路企業，都在往金融科技領域發展。在這些新舊勢力的努力下，普惠金融其實已經變得越來越實在。

目前，大部分主流的金融科技公司已覆蓋支付、信貸、保險等多個細分領域，並且在這些細分領域已經取得了顯著的成績。金融科技的快速發展，已經給金融行業的體系創新和服務優化，創造了大量的新機會。

一方面金融和創新技術的有機融合帶動金融產業再升級，迎來發展新機遇；另一方面金融科技也給人們生活帶來了改變和更多便利，讓傳統金融機構可以將普惠金融的理念發揮得淋漓盡致，這在以前幾乎都是不可能的事情。

例如凡普金科就在去年開始與陝西楊陵區展開“金融科技+三農”戰略合作，探索建立符合實際發展的惠農金融科技服務體系，並依託旗下多元化平臺，聯合楊陵區扶持“三農”發展出的衍生周邊產業，以期實現普惠到家。此外，凡普金科還與友成企業家扶貧基金會合作啟動了“鄉村火種計劃”，支援廣西、青海、貴州等地的返鄉創業的小微企業主，助力當地傳統業態轉型。

金融科技已是金融領域的重要力量，助推金融體系趨向平衡與豐富

那麼，為何互信對於金融如此重要？要知道，金融領域面對的是監管方、企業方以及使用者方，只有三者都共同信任這個行業，共同相信對方，才能使這個領域健康穩定發展，也能對一些傳統金融存在的問題進行優化甚至徹底解決。

董祺在烏鎮大會就表示：“金融科技還處在發展的早期，通常一項新技術的應用會有一個爆發期，爆發之後則會進入優化期。”

我認為，凡普金科CEO對金融科技的闡釋確實很客觀，作為新生的行業，很多金融行業從根源上就存在的問題，確實很難通過金融科技的後天努力可以杜絕。但是，你會發現，科技力量在與金融力量融合的過程中，已經在金融產業鏈多端帶來諸多體驗升級，尤其是在提升客戶方、使用者方的信任問題上，金融科技已經對金融行業展示出極強的優化能力。

1、資源配置更高效，金融科技已成傳統金融結構優化的重要助力

藉助於金融科技的技術優勢，傳統金融機構的風控能力和直接面對消費者的服務能力都有所提升，他們也可以在科技的幫助下更靈活更迅速的為中小企業、使用者提供金融服務，省去了很多繁瑣的流程跟步驟。

舉個例子，傳統金融機構要想服務更多使用者的話，一方面在既有的風控模型上會很難適用，如果要獲得更多使用者就必須要大幅度提升服務成本。但在金融科技平臺將大量的科技力量賦能給傳統金融後，傳統金融機構也在資料領域、流量領域、客戶的下沉方面獲得了更多的機會，從而可以實現以更低的成本覆蓋更大範圍的企業和人群。

除此以外，相對於傳統金融機構的風控體系，金融科技風控體系的靈活度和準確度都有所提升。金融科技企業通過搭建大資料平臺，能夠建立一個更加高頻、全面的風控建模迭代體系，使得風控模型的資料分析度和更替度上更加精準、迅速。

2、開啟貨幣體系變革，金融科技為金融體系帶來的最大變革

截止2017年底，市場上共有1400多種私人數字貨幣。目前，私人“準”數字貨幣的發展尚不足以影響金融體系穩定，但在稅收、三反、跨國資本流動監管、投資者保護等方面給經濟金融體系帶來了擾動。

法定數字貨幣的發行將是現代貨幣發行機制的重大創新，勢必會對社會支付體系、金融市場體系、貨幣政策傳導機制產生深遠影響。在這個過程中，市場化的金融科技力量，可以幫助建立一套穩定的貨幣體系。這樣一來，金融科技對於金融行業的巨大變化，也逐漸擁有一個實現整體經濟效益和社會福利最大化的小目標。

可以預見的是，一旦金融科技按照上述的發展能夠在企業端和使用者端實現更好的變革創新，那麼金融科技企業將獲得監管方的認可和信任。

人工智慧+大資料成金融科技創新利器，強者恆強是行業發展必然趨勢

技術對於金融行業是有根本性的驅動力量，以人工智慧為代表的創新技術，對金融業產業深遠影響，正在推動傳統金融變革。對於金融科技企業來說，未來要想成為行業巨頭，尤其需要在以下幾個技術方向實現突破。

第一，AI技術是金融科技企業發展的第一道關卡。當下各家都格外重視AI技術在金融領域的發展，一旦技術的成熟達到一定程度，AI技術的發展就快得難以停下，形成其它競爭對手都“追不上”的技術壁壘。以凡普金科為例，其AI技術的發展經歷過積累期後，在建模方面形成了技術底蘊，藉此自主研發了自動建模機器人水滴（Water Drop）。通過技術的突破，讓建模團隊所花費的時間大大減少，高效高質的完成工作。

第二，大資料風控技術，成為金融科技企業能否更好優化使用者端服務效率，提升客戶端風控能力的重要技術。尤其是在網路小貸領域，大資料風控技術或許就直接決定了一家企業的成敗。

按照目前情況來看，全新的大資料風控體系比傳統風控手段相比資料來源更為廣泛，識別速度更快且成本更低，從而有助於更好地解決資訊不對稱問題。未來金融科技公司藉助大資料風控，通過對全面的資料(資料的廣度)，強相關資料(資料的深度)，實效性資料(資料的鮮活度)進行整合分析，提升信用風險管理水平，客觀地反映使用者風險水平，讓風險評估效果更精確。

在未來，我認為金融科技的發展將會有兩個大趨勢，一個是金融體系將會不斷被科技力量所優化升級，另一個就是金融科技融合的態勢將會更加明顯。正如凡普金科CEO董祺在烏鎮大會提到：“技術對這個行業是根本性的驅動力量，技術會區分一家公司能否創造長期的價值。”

正因此，在需要更強互信的未來，科技在整個金融領域的價值也會變得越發突出。對於金融科技企業來說，能否運用技術的力量提升產業互信的能力，就是對其最大的考驗。未來，一旦行業擁有互信的根基和技術基礎，金融科技行業持續保持良好的發展走勢，或許也並不難了。