填補東南亞創投圈1750億美元融資缺口，P2P貸款或成救命稻草
【獵雲網（微信號：）】12月6日報道（編譯：朱春望）
P2P貸款已成為東南亞中小企業（SME）一種流行的融資替代選擇。2016年，P2P貸款產生了1.1501億美元，佔東南亞替代融資市場總份額的一半以上。在不斷變化的融資環境中，P2P貸款為東南亞地區創業生態提供了助力。事實上，該地區對初創公司的投資已從2016年的25.2億美元增加到了2017年的78.6億美元，這也證明了東南亞金融科技創企的巨大潛力。
企業，主要是中小企業，正在從這些平臺中受益。根據德勤報告，中小企業佔東南亞國內生產總值（GDP）的40％，並僱傭了該地區70％的勞動力。由於2008年全球金融危機之後施行了嚴格的銀行監管，導致銀行和大多數金融機構越來越厭惡風險。所以雖然區域性中小企業很重要，但通常缺乏支援，特別是在融資方面。麥肯錫全球研究所的報告證明，有3900萬東南亞中小企業（51％）缺乏信貸。
因此，P2P貸款等替代融資方案開始登場。事實上，安永在《中小企業轉型調查》報告中指出，大約68％的中小企業接受替代融資方案的想法，包括P2P貸款，因為獲得貸款的條件和流程遠遠沒有銀行嚴格和繁瑣。
根據麥肯錫全球研究所的資料，東南亞存在1750億美元的中小企業融資缺口，這是一個日益嚴重的問題。在過去十年中，中國、印度和東南亞已經跳過信用卡、儲蓄賬戶和其他消費金融產品，直接從現金社會轉向移動支付社會。然而，大多數東南亞經濟體仍然主要以現金為基礎。雖然擁有智慧手機，但許多人仍然沒有銀行賬戶，導致他們無法獲得傳統的小企業或個人貸款。所有這些都導致了替代融資和金融科技創企紛紛進入東南亞主要市場，因為它是一個具有彌合融資缺口的巨大潛力市場。
隨著替代融資的普及，新加坡、馬來西亞和泰國的監管機構放寬了監管框架，使其他融資公司能夠在監管P2P貸款的同時進行運營。此類監管改革加上多邊技術合作，導致該地區出現越來越多的替代金融平臺。
這些措施表明，監管機構認識到替代融資給各自經濟帶來的價值，以及縮小1750億美元中小企業融資缺口的能力。儘管取得了一定的發展，但東南亞仍然是一個龐大而分散的市場，在監管、經濟、基礎設施和文化方面，十個國家各有各的不同。因此，這些國家的監管機構越來越需要合作與協作，以防止可能阻礙增長的不必要的過度監管。在新加坡，新加坡金融管理局（MAS）宣佈，它將通過與金融機構合作，倡導更好的金融服務。這不僅是加速新加坡金融包容性的積極舉措，也能夠為該國的金融科技行業提供更多的合作機會。
P2P貸款平臺讓經過認證的家族辦公室和高淨值個人可以向中小企業發放貸款。儘管所提供的利率通常高於銀行，但它們仍然低於其他非銀行融資方案。一些P2P貸款方還會制定額外措施來保護自己，例如通過合作伙伴向貸款方提供保險，這也為投資者增加了額外的安全保障。
此外，由於信貸稀缺且成本高昂，P2P貸款方通過使用第三方和替代資料，以及他們自己的信用評分和演算法，來執行徹底盡職調查和風險分析，以確保優質借款人的信譽。更重要的是，所有這些都是通過機器學習和人工智慧等相關技術進行的，從而最大限度地降低金融中介的成本，減少進行信用檢查所需的時間，並讓投資者和中小企業都因此受益。
P2P貸款平臺不僅是為中小企業提供融資的一次性供應商，而且還能夠與中小企業共同發展，併為其提供滿足金融和非金融需求的增值服務。為此，他們與金融機構等其他中小企業服務提供商合作，建立整體解決方案，填補中小企業的服務空白。例如，Validus與Visa合作幫助中小企業擴充套件業務。
從中國經驗來看，與系統中所有參與者保持透明度和合作是至關重要的。從長遠來看，這將在利益相關者之間建立信任，併為P2P行業創造更好的生態系統。通過為貸款人和借款人提供令人信服的交易，成功利用合作伙伴關係以提供明顯利益的平臺將能夠繼續蓬勃發展。
目前只有0.1%的貸款來自P2P貸款平臺，也就是說，雖然對東南亞來說，P2P貸款仍然相對是新鮮事物，但仍有充足的增長空間。隨著政府對中小企業和金融科技公司的支援和合作的增加，P2P貸款的未來似乎非常光明。而銀行和其他金融機構加深合作，迎接新形勢，填補1750億美元的中小企業融資缺口，幫助東南亞實現其最大的增長潛力，將是非常有意義的。
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