TC 深圳 2018 | 我們應該如何運用金融科技實現風險管理
提到消費、金融,我們或多或少地會聯想到技術和風險管理方面的內容。在 ofollow,noindex">TechCrunch 國際創新峰會 2018 深圳站 主論壇上,樂信副總裁史紅哲和平安金融壹賬通智慧風控總經理施奕明,就以“金融科技如何運用技術實現風險管理”這一主題進行了談論。
在這裡簡單介紹一下兩位嘉賓背後的公司。樂信是一家以消費金融為主,從網際網路切入相關信貸行業的公司,而平安金融壹賬通是做巨集觀的金融風控,該公司對於國內銀行信貸生態有著非常深刻的瞭解。
施弈明首先談了談目前國內的風險管理現狀。在他看來,目前風控絕大多數還是針對工業,但對於零售的份額卻比較小。他說其實零售很賺錢,但是這麼賺錢的業務為什麼大家不做呢——其實在風控當中有一個難點,一個是長尾市,它的量非常大,但是目前的銀行和金融機構無法應對長尾的業務。第二,缺乏風控的資訊,“不知道它的風險資訊就無法進行定價”。
他說:“所以風險資訊確實很影響零售業務的開展。平安金融壹賬通就是致力於金融科技的發展,希望能夠從金融交易環節當中,把 80% 原來不可被識別和不可被量化、結構化的資料,變成在金融交易風控中可以被使用和可以被利用識別的資訊和資料。”
對於“如何平衡風險和巨大的市場機遇”這個提問,史紅哲如此回答:“我們更多的是通過大資料,通過 AI 的方式來解決。在中國,可能有幾億人是沒有銀行徵信記錄的,對於這部分人來說,傳統的金融機構是很難去開展業務的。我們可能通過使用者的基本身份資訊,通過 app 上的行為資訊,通過第三方合作的公司去綜合判斷。傳統上利用規則去判斷,是若干個預測性比較強的變數,有些是沒有的,它只能通過海量的弱變數的去判斷這個使用者,去覆蓋他的綜合風險體現,從而達成一個成功的商業模式。”
“在大資料時代,在新時代的金融風控下,我們是以一種什麼新眼光看待風險呢?”主持人提問道。施弈明認為,很多傳統的風控人員或者是風控的理念,“倡導消滅風險”,他們很自豪地說他們是零風險。我們認為目前的狀況下,我們“不可能消滅風險”,所以我們的觀點是準確地識別風險,達到精確的風險定價。
最後在有關“AI 能否取代人工進行風險控制”的話題討論中,史紅哲首先表示這是個很尖銳的問題。“坦率地講,我個人認為在可見的一段時間內(AI)還不能完全取代成功,至少我們的程式是需要人工去寫的。”史紅哲如是說道。
他認為其中主要有兩點需要注意。第一,相比人工,AI 在稽核工作上具有非常大的優勢——在幾十萬訂單面前,人工根本就忙不過來。但為了提供更好的使用者體驗,即便鷹眼風控引擎能達到 98% 以上的系統自動稽核通過率,該公司還是會對剩下的不到 2% 進行人工二次確認。史紅哲提到,這個二次稽核就是為了提升使用者體驗。
第二,人工的價值在於,要對機器演算法做二次確認,因為人工智慧現階段還是會出現個別的誤判情況。“對於這些誤判的情況,我們需要人工去定時檢查,如果沒有問題就繼續信任,如果有問題,我們的工程師和技術人員就會及時介入。但是這個人工介入,對整體的營收水平並沒有很大的影響。”史紅哲如是說。