瑞再研究院院長Jeffrey Bohn談保險科技：資料是新時代的石油 中國的開放監管是優勢
金融科技早已不是新生事物，隨著科技的發展，以及社會認知的普及，以大型網際網路企業為代表的科技公司，由於佔領流量入口，紛紛以此切入金融服務行業。保險領域即是其中一個重要板塊，目前，網際網路巨頭幾乎都有相關佈局。
5月14日，瑞再研究院院長Jeffrey Bohn（中文名：包澤富）圍繞這一領域，接受21世紀經濟報道記者專訪時表示，放在全球來看，這種做法在十年前即開始出現。彼時，大量科技公司紛紛切入保險業，將自身的技術帶入。“但最後並不成功，他們不瞭解保險行業，到最後多是雙方聯手，或是保險公司買下科技公司。”
瑞再研究院院長包澤富（資料圖）
在包澤富眼裡，中國的情況將很不一樣。這些大型網際網路企業之所以能在保險科技方面“大展拳腳”得益於中國政府對資料的監管政策與其他市場大為迥異，“歐洲政府對資料運用的監管極為嚴苛，企業蒐集到的資料不能使用在當初沒有指明的其他方面；美國，不同地區有不同的規定；但中國對待資料使用持相對開放態度。”
包澤富此前擔任舊金山State Street Global Exchange的科學總監和GX實驗室主任，曾負責領導普華（日本）公司的風險和監管金融服務諮詢業務，是加利福尼亞大學伯克利分校風險管理研究中心的聯席研究員，在金融科技領域頗有建樹。
“中國的融合快於其他市場”
在中國市場，網際網路保險是近幾年來保險領域的熱點，隨之興起的一個話題則是，傳統保險企業的數字化轉型問題。對此，業內人士認知不一，一方面，網際網路化很大程度上在普及保險概念和客戶教育方面起到了很大作用，並且確實推出了很多新的保險產品和業務模式；而另一方面，從企業運營的角度，到目前為止，網際網路保險仍處在虧損中，難以盈利，也就表明這背後仍是“燒錢”模式在支撐。與此同時，BATJ等網際網路巨頭，仍在加速以各種方式涉足保險相關業務。
包澤富對21世紀經濟報道記者稱，保險和科技是兩種特別不同的文化，科技變化迅猛，保險則非常穩定。目前來看，中國市場在這兩者的融合方面快於其他市場。在中國，監管和企業對嘗試新的模式有濃厚的興趣，願意在嘗試的過程中不斷完善；但是歐洲政府和歐洲企業就很保守，需要測試很多次、花費很長時間才能將一種新的產品或業務模式推向市場。
資料對保險業務而言非常重要。壽險和健康險公司尤其依賴個人資料，車險、農業險、財產險等對個人資料的依賴則相對較弱。所以在中國市場可以觀察到各類保險公司的業務上升都非常快。
包澤富認為，資料和對資料的組織能力是未來保險科技發展的關鍵。對資料使用的監管，不同國家的開放程度存在差異，其實關鍵問題在於是否存在潛在危害，“比如我獲得了你的健康資料，卻用來為你設計金融產品，這種做法在不同的市場面臨不同的監管態度，在中國市場可以，在其他市場可能不可以，這是一大優勢，當然也可能存在資料使用失控的問題。”
全球問題：資料基礎設施建設
資料和對資料的組織能力是這個領域切入與發展的關鍵。包澤富對21世紀經濟報道記者說，以前人們談到科技的時候，講的都是人工智慧、大資料、深度學習等技術，其實重要的是資料和對資料使用的監管，技術是可以買得到的，資料是新時代的石油，經過提煉加工才能成倍地增長。全球面臨的問題就是資料基礎設施建設，目前很多人都還沒有意識到這個問題的重要性，解決方案就是加大投入。
資料是新時代的石油。（IC photo）
誰應當來承擔這一任務？包澤富對記者解釋，資料基礎設施的建設要通過公私合營的方式，也就是政府部門和市場企業合作分擔，5G、物聯網等這些領域只能是政府部門來投入。比如在車險領域，在道路和地面安裝感測器需要政府部門投入，車裡的感測器需要企業或車主投入。“過去的模式下，需要將車輛和車主資料集中起來，分析得到一個結果，然後車主與保險公司簽訂保險合同，目前正在研發的技術是，不需要將資料集中起來，而是通過去中心化的物與物互聯（Edge Network技術），這跳過了資料中心傳輸環節，但是這需要在5G的基礎上才能實現。”
包澤富認為，科技主要在4個方面會改變保險業，一是消費者體驗方面，過去企業和客戶互動不夠，複雜的程式、網頁訪問等會影響到客戶體驗；二是提高保險業務效率，人工智慧、大資料等技術在理賠等環節發揮很大作用；三是科技的運用催生了新的保險需求，新興保險產品比如指數產品出現。
第四點是更深刻的影響，科技會改變保險業的價值鏈，以前保險就是從消費者到保險公司再到再保險公司，以後這種界限不再明確，“會有人搭建新的平臺，比如移動出行服務平臺，這個平臺上，保險公司作為後臺管控的服務提供者，除此以外還會有各種供應商，提供車的、提供服務的，大家都在這個平臺上為消費者提供服務。”
目前發展情況來看，保險科技主要是在改善保險業務的程式方面已發揮了比較大的作用，在消費者體驗方面，還遠遠不足，尚未出現明顯的變化。
當資料被大規模開採和應用，包澤富認為，未來有兩類風險會突出，一是網路風險，不像過去依靠網路進行遊戲、消遣，網路毀壞的影響不大。未來會在更多更重要的領域依賴保險，目前網路保險佔比僅2%，未來肯定會和巨災保險佔比齊平；二是演算法技術風險，系統越來越複雜，需求越來越大，會催生對應的新型保險產品。