中央財大保險學院副院長李曉林：金融科技重塑了保險業價值鏈
10月13日，中央財經大學聯合零壹財經在北京市東方美爵酒店召開"中國金融科技創想峰會暨中國金融科技創新發展指數釋出會"。
會上，中央財經大學保險學院副院長李曉林就《智慧科技時代、保險業的智慧化發展趨勢》這一主題進行了演講。
演講主要分為四大部分：金融科技正在重塑保險業的價值鏈、技術突破與結構多元較量中的功能與機制、“智慧化”世界的新風險、保險業的智慧化發展趨勢。
李曉林表示，在當前的技術和經濟背景下，金融科技對保險業無論是技術還是社會經濟以及業務結構還有保險風險等方面都有相應的影響。
“現在的金融科技的新技術可以說是重塑了保險業的價值鏈”，李曉林說到。
李曉林指出，目前金融科技對保險業的具體影響主要表現在四方面：
一是傳統的保險業通過外包或通過平臺間的合作，自主研發，建立了線上的營銷渠道。二是網際網路巨頭憑藉自身的客戶優勢，建立了大金融平臺和綜合金融的服務體系；三是新興的網際網路保險公司創造了一些新興的保險需求。四是線上的銷售，還有一些比價網，將這些保險業的資訊都集中在平臺上。
“在智慧化世界，技術給我們帶來了一些顛覆性的創新，帶來競爭格局的突破，也有很多的風險。科技的賦能賦予讓保險業的價值鏈和發展格局都發生重大改變，在顛覆的過程當中，我們也會有一點點困惑需要去克服”，李曉林表示。
對於保險業的智慧化發展趨勢，李曉林提出主要有四方面：一是技術領域的突破；二是保險生態機制發展趨勢——從技術突破到制約風險；三是保險業的社會資源配置與博弈優化；四是保險金融科技市場生態建設。
演講實錄：李曉林：很高興跟大家在這裡溝通一下保險科技及金融科技發展的趨勢。剛才幾位領導幾位專家都把相關的內容，無論是人工智慧還是科技還是人民幣匯率都做出了闡述，我們在這樣的技術和經濟背景下看到了幾個問題：一個是金融科技對保險業的影響，再有就是這種情況下無論是技術還是社會經濟以及業務結構還有保險風險都有相應的影響。
我們看一下這種情況下保險業智慧化發展是什麼樣的情況。
我們現在講金融科技，現在的新技術說是重塑了我們的保險業的價值鏈，談“重塑”的時候會談幾個問題：一個是產品定價更精準了，這是我們的資料來源更豐富了，跟我們過去的資訊，跟我們過去的風險相對的資訊更具體了。所以我們的定價更精準了，也就是我們的風險細分程度更充分了。
再有就是銷售渠道發生了重大的變化，一個是場景化，過去我們一項保險服務比如說旅遊保險，大家覺得可能挺有用的，但是它如果在具體的旅行過程中，有一定的體驗性，在這種特定的場景下它就變得需求不同了，銷售就利用這些技術發力。
另一方面就是多元化，就是渠道邏輯和一些干預方式等等的多元化，再有就是理賠的自動化，比如說區塊鏈，假設說8個指標構成癌症，當測量出來第八個指標一到按照我們的區塊鏈系統，智慧合約系統，這時候第八個指標一湊齊就自動的賠付，它的自主化。
再有保險的成本節約了，保險服務的範圍擴大了，最大的表現是產業鏈本身，保險經營的是風險和錢，它只能是經營錢，但是由於科技的服務，它和產業鏈可以上下適當的延伸，比如說醫療服務，醫療報銷，這時候就可能給它提供一些更不同的醫療方式，或者在這之前給它提供一些健康管理，延伸擴張了。
再有是這個行業的邊界模糊，這個問題比較敏感，保險行業是專業經營，專業經營意思是隻有保險公司經營保險，保險公司只能經營保險，這些邊界由於保險金可以花到很多的地方，這時候涉及到它的邊界，比如說交換時間，是否可以通過信用的方式讓投保人具體的支付晚一點，但是用他的信用做一些保證或者用信用支付，這是我說的價值鏈在新技術下發生了改變。
目前為止這些科技對保險業的具體表現有哪些？
一部分是通過傳統的保險行業大的保險公司通過外包，還通過平臺間的合作，還有自主的技術研發，建立了線上的營銷渠道，線上線下資料不同，還有一些干預方式的不同，主要是資料不同，干預在這個位置上也是通過資料的引導指導，這是第一種情況。
第二就是網際網路的巨頭憑藉自身的客戶優勢，建立了大金融平臺和綜合金融的服務體系，這指的是百度、阿里、京東等網際網路巨頭。它利用金融科技和網際網路跟客戶有一些連線的渠道，這些渠道跟他們的聯絡總是不斷的越來越緊密，所以它就左右了他們的行為，它就利用這種更密切的關係，建立了我們說的綜合的金融服務體系和金融平臺。
典型的像網上的金融服務平臺有P2P，現在出問題的多，出問題不是因為它是不是P2P，而是多方面的原因。它在服務過程中，平臺因為掌握很多的資訊，可以對風險做很多的細分，可以把風險小，服務價值提升快的業務和客戶單獨的拉出來，剩下的風險可能就推給保險業的其他機構。
第三個就是新興的網際網路保險公司，它創造了一些新興的保險需求。它把一些碎片化的風險的場景，因為碎片化你要做服務成本很高，但是它利用網際網路技術可以低成本的撿起來，給這些場景提供保險服務。
比較典型的是網路銷售退貨運費保險，這是典型的碎片化，只支付一點點保費，有損失的時候給它一定的保證。這個保費可能很便宜，你通過其他的銷售渠道去做這個業務可能不會做的，保費才收一兩毛錢，我用人去的成本至少幾十塊錢。所以一些碎片化的保證服務，通過這些技術能把它撿起來，這一塊的業務明顯是擴大了。
第四個就是線上的銷售，還有一些比價網，像中保信在看這些保險業的資訊都集中在那個平臺上，結果突然這幾個月怎麼流量是原來的幾十倍、100倍，結果發現那都是比價網，買一個保險至少比10個，那得10個流量等等。
就這些比價網路銷售平臺，網路銷售平臺作為一個第三方平臺，他就去謀取原有的中間市場，並且他也創造了新的中間市場，以至於當我們說網際網路科技跟我們的保險結合的時候，有一些網際網路領域，網際網路經濟領域的概念跟保險交織在一起，對原來的顛覆是很大的。
比如這個中介平臺我不收中介費，我把中介費全貼給消費者，我就要流量，我最後保險業務不掙錢，但是流量評估是能掙錢的。更有甚的把中間的錢全給了消費者，就比其他渠道賣的要便宜，更甚者把風頭給我的錢再貼一點給消費者，就比保險公司成本還要低，這個叫不正當競爭，可以用其他的方式來掩蓋。總是會一些誇張型的，這是現在的情況，這是我們說現代的金融科技的現狀。
技術突破與結構多元，他們其實在較量，在這種情況下，功能和機制所發生的變化對社會發生了影響。我們說結構是什麼意思？結構我們說他決定了功能，他決定了風險，他決定了價值，同樣是碳，我們也可以搞點碳矽，也可以搞點金剛石，都是這些元素，它的結構不同。
我們一個社會不是財富多少，而是財富的結構，我們的技術和資源也是，結構決定功能。當然也決定風險大小，也決定價值，我們現在要說的是由於技術的突破，他對我們結構帶來了重大的影響。同時，他還出現了多結構多元。他帶來的結構多元就是技術突破跟原有的結構發生了衝突，我們過去農村包圍城市，現在我們說技術包圍管理。
我們說，在智慧化世界，有很多的風險，一個是這些技術給我們帶來了一些顛覆性的創新，業帶來競爭格局的突破。這些事情大家現在也都熟悉了，無論是智慧城市、電子醫療、無人駕駛和智慧交通等等，帶來的情況不同。萬物互聯，還有大資料，資料化，陳老師還會提到小資料，人工智慧等等，他帶來的我們行業的產品和行業服務在普遍升級，再就是科技的賦能，讓整個保險業的價值鏈和發展格局都發生重大改變。核心導向發生變化，資料價值凸顯，產品形態個性化，長尾需求，定價手段發生變革，業務場景更加多元，業務流程更加迅捷，運營成本降低，還有低端勞動力解放。
在顛覆的過程當中，我們會有一點點困惑需要去克服，這裡麵包括在資料化過程中，就是我把他叫風險變異，我們過去的交通工具是馬車，後來變成了汽車，成了機械的東西，現在人工智慧變成了資料處理風險，這個叫風險在異化，資料處理風險這些責任最後怎麼界定，原來車撞了，要麼是某方全責，要麼負主要責任，要麼平分，沒有現在雙方都沒有責任，現在車沒有設計，車的設計者，模型的設計者，資料的測算可能有責任。怎麼劃分？這涉及到一些新的倫理，資料講倫理。還有大資料徵信、建模的合理性，還有技術黑箱。
今天釋出的指數，是按照一定的演算法，拿到的這些公開的資料，我們按這個演算法把他算出來。最後釋出的這麼一個指數，這個相當於我們大家公眾都想去找這些資訊，然後再算一算，給他比較一下，看看結果怎麼樣。
我們團隊做的服務，我們就相當於一個資料員，幫大家整個網路各個渠道把數拔下來，幫大家算算帳，幫大家排排序，最後告訴大家指數是多少，也就是一個排序。那麼這件事情就相當於我們經濟裡面經常說到的公允價值，這個樓值多少錢？我們可以根據造樓用了多少錢說它成本是多少？我們也可以看它的交易的公允價值，這些價格都可以被操作，這裡有沒有假的？我們這個指數還沒有負責把網路的資訊，真實的報告在那裡，但是那個資訊和它的實際的運營行是否是一致，我們還沒有對這個做更深入的判斷，只是一個服務。判斷的時候我們會把這個演算法告訴大家怎麼做，但是資料分析的時候也是比較複雜的。
技術分析金融科技，保險科技，也是存在技術黑箱的，黑箱不等於不公平，但是黑箱讓它透明就很難，它有什麼樣的倫理也我們面臨的巨大的挑戰，這也是我們說的風險，有很多的風險。新技術，我們說無論是網際網路科技還是金融科技保險科技統稱為新技術。新技術給我們對社會的風險帶來了重大的影響，時間關係，我簡要的提幾句，在我看來一個是高維度，多路徑，再有就是多序定性，資訊科技的出現，它讓任何兩個節點之間的聯絡的路徑，干預的路徑發生了變化，這本身極大的增加了世界的任何變數的聯絡，也增加了維度，我管它叫做高維化，因為控制的干預的渠道多了。
這是一個方面，另外一個方面有一些資訊我們過去降維了，我們比如說形狀維度，進入新技術下，我們發現在一定的情況下鋸齒狀的形式可能帶來痛苦可以殺人，圓弧狀的形狀可以帶來美感可以救命。過去我們不重視的維度，由於有了新技術，它的作用又凸現起來。這兩個合併起來，維度大大增加了，當技術突破到一定的階段，任何一個技術的重大變化會在一個維度上進行新的干預和主張。目前這個情況，大家搶新技術平臺都是要多佔領一個維度，相當於降維打擊，我比別人知道的更多。另外一方面，像我們進入一個高速運算的時代，下一步的量子運算推起來速度更快了，時間關係我不說那麼多了。當速度超高速執行的時候，早晚不重要，只要開始執行就可以超過去，我把這個叫並行，就是多序，並行是順序，高維是空間，在這種情況下量化分析有一定的可能，它更重要影響更大。
再有我們是一個成長的市場，我們的市場還在成長，制度體制還不完善還在逐步的完善，這時候我們還遭遇了很多的困難，比如人口結構發生了變化，加上我們的科技在這時候爆發了，我們說它複雜化了。我說當前的歷史階段是什麼？就是我們的經濟有了巨大的增長，我們對這樣的增長地盤怎麼管理風險，我們還不成熟。當我們大家沒有飯吃的時候，我們鼓勵冒險家，誰能把飯想辦法冒險搞出來誰就是英雄，就給我們大家做了貢獻，有一天我們發現我們所有人都有飯吃，這時候我們怕一旦發生巨大的風險事件我們的飯沒有了，我們開始做風險管理，我們的經濟發展這個階段需要風險管理，可是我們都是冒險家。我們一群冒險家商量一下別冒險了，該好好的過日子了，憑什麼你們冒險，讓我先不冒險，你們都在偷東西憑什麼讓我不偷？這個時候風險管理上升為這個社會的主要矛盾。
有風險，我們又沒有風險管理，我們的執行就會發生一些風險的事變，我們就會有財務的危機，我們又沒有風險的儲備，沒有保險保障方案，這時候產業鏈就會不穩，產業鏈不穩又沒有風險管理辦法，我們的產業閉環就中斷，當產業閉環中斷的時候這個閉環上所有的人都拿不到錢了，這一切說我們風險管理是主要矛盾的時候，我們的風險管理的思想很重要，這是我說的經濟發展階段。這時候有科技有人口，人口我們都知道，我們上一代人，我們現在要養活父母的時候有好幾個兄弟，我們要養下一代的時候就生了一個，我們還說巨大的發展由科技發展和進步，實際上人口供需關係使得財富有結餘，下一步我們孩子要養我們的時候就他自己，沒有兄弟，他又生了好幾個，一個年輕20歲的人上面有8個老人可能已經很普遍了，再加上處在新技術下的社會高維化並行時代。
再有就是我們跟科技相關的，隨機理想與博弈現實的衝突進入高潮期急待管理。我們現在是一個複雜化，我們隨機博弈中的保險遭遇了這個環境，我們對這個世界認識的時候萬物皆有規律，它有自己的規律，為什麼這個講臺放在這裡？一定不是隨機的，今天為什麼你到這裡來不是隨機的，是大家深思熟慮過來的。
當我們認識這個世界規律的時候，由於我們能力有限性，這個時候我們對於世界。可是，這個保險本身是資訊不對稱的，大家是在博弈，每一方都希望自己的力量最大化，投保人，保險人，投保人和保險公司，保險中介，還有具體風險管理的服務商，比如說醫院，還有監管者等等，這是多方面大家其實在博弈，希望自己的理想目標能夠實現，買方希望我少花錢能夠買保障服務很多的。
現在的情況下，新技術下，第一萬物不再像過去那麼隨機了。它的規律就是我們智慧化的東西，人工智慧可以去幹預他了。出門下不下雨都是隨機的，如果他跟龍王商量好了搞點智慧的，你出門他就下雨，你不出門他就不下雨，這就不是隨機，這就是跟你作對，或者你出門的時候他不下，你不出門他就下，這是跟別人作對。
第二我們的資訊，我們的大資料越來越知道真相，我們把風險細分了很多，本來5000輛奧迪可以分散風險，結果我把奧迪風險分成了100類，每一輛只有3輛，不夠。大數法則難以執行，這是第二個。
第三個對於風險的認識，讓位於對風險的干預，就干預的作用更大了，這就是現在科技乾的干預。所以整個我們說他遭遇了複雜化的風險，這是我們說的第三個。
最後，我們說趨勢的時候，我們假設從這四個地方，因為趨勢就不能太具體，太具體就不叫趨勢。一定是短期的，一個是我們看一看，技術領域的突破，這個沒有一個完備的描述方式，我還是用列舉的方式提問。第一，在風險干預當中，動態的權利，風險的隨機集合進行風險分散，這是第一個，就是我們保險的科技，金融科技在保險裡的應用，就是我們剛才講萬物是隨機的，但是由於博弈關係大家不隨機，比如說你到醫院裡給病號賣保險，你還裝不知道他是不是隨機的，那是有問題的，保險是以構建一個隨機的目標群體為目標找被保險人，我們現在看，如果不動態的，那就是效率問題，動態就是沒有這個技術不能做，有這個技術可以做，這就是第一個確定風險隨機的集合，不隨機的不能用保險。
第二個就是在資訊不對稱當中，在資訊不對稱管理當中去管理那些博弈。
第三個在權利和義務對等當中，我們保險保障的風險，保險服務，我們是例外那些碎片化，利用一些技術，我們把某一個特定的風險比較輕的，我們把他挑出來給他做點服務，還是整個把這一類我們做社會的風險兜底服務，這是有挑戰的。怎麼樣通過我們的科技去完成，下一個就是我們經營管理技術，我們說核心技術，一個能幹的主要是動態化，再一個就是自組織。像精算就可以把偏技術部分模組化，智慧化，有一天可能就是晶片上的保險公司，這一天在技術部分會實現的，人文部分是需要再幹預。人文部分也可以在晶片外去幹預晶片內，不影響晶片上的保險公司，這是技術。
第二個我們說保險生態機制的驅使下科技幹什麼，我們說一說保險，按照我的理論，我把保險分了三個職能，技術就在這三個職能上服務，一個是風險制約，前面我們談的都是風險制約，價值創造，比如我們種一棵人蔘，我有錢買人蔘，但是要沒有錢種，100塊買人蔘再加上300塊種的錢就能生成1000塊成參，死了怎麼辦？我們給他一個保險，100塊我可以花50塊，本來100塊就漲成150，就這樣逐步的調整，這些東西我們的智慧科技可以去做。就是把原來創造價值不能做的，我們用這些幫助創造價值。
第三個職能把他叫做資源配置。我們說的科技就是為這些職能來服務。
服務一方面是技術突破，從不能做到能做，再有就是風險時代由於新技術，這個風險日新月異，現在好像每分鐘都在變化，這時候就要做制約風險的防範。怎麼制約？就是在這種博弈過程中，我們要做博弈優化，我們在風險的時代，怎麼對待風險？風險從來不可怕，需要的是制約，怎麼制約呢？我們舉例，這是我們傳統的東方的博弈論，我把它叫“五方博弈”，任何兩點之間新對的是新克的，相鄰的是相助的，火克金，趕快再生一個孩子，火生土，土生金，兩個相剋的加上第三方可以變成相生，金是生水的，水去克，我們在金和火之間加上水，相剋的關係發生了變化。任何的風險都要找到制約它的，找到對它相助的，我們相剋叫制約，相生叫相助。
我們的金融科技保險科技要把風險放在可以制約的相對均衡的這麼一個盤子內，有了這個我們保險考慮資源配置，增加主體減少資訊不對稱等等。配置涉險資源，萬物都涉險。怎麼配置？保險就是配置資源的主體，比如整車不賺錢，它增加了零配件的費用，保險業要買單，超過1/3以上，保險業怎麼買單？那保險公司的錢買單，保險公司的錢就是消費者的保費，通過保險的平臺車商成功的從消費者把錢配置過來。如果把買一輛賓士的錢用零配件來買，相當於12輛車的價格，賓士把發動機降價，多降點，常用的配件漲一漲，消費者沒有感覺，現在開始動了。
保險平臺有資源配置的職能，我們可以降低風險的成本，可以降低摩擦成本，可以減少交易次數，幫助消費者理性消費。剛才講了發展的趨勢，就是我剛才說的為了三個職能：風險治理職能，價值創造職能和資源配置職能做貢獻。這是科技未來的趨勢，現在我們怎麼構建有利於保險科技，就是我們說的金融科技在保險領域的應用，按我們的發展現狀，搞科技的對保險的關注，對風險的關注，對不確定性的關注少，而保險業對科技關注又少，這兩家我們市場的博弈都在白熱化，都忙著眼前的利益沒有長遠考慮，所以要加上研究者搞戰略的，最大的戰略是理論的。我們希望院校的專家可以做好，我們想說這個生態最重要的是產學研，同時搞自然科學和人文社會科學要充分的相連，這是我們目前最大的挑戰。
我想說的是自然科學的新技術帶來的無限量的變化，最終量化分析，技術控制，認識風險，要讓位於我們干預這些風險管理，干預好像用科技干預，但是人的心是所有這一切的指導，這就是我們人文社會科學考慮的，這是經濟學要考慮的。持有技術的精英們對這個世界的理解，其實並不如資本陣營的精英對社會的理解更深刻，他們已經安排好了壟斷的格局，新的用技術要考慮好怎麼跟他們交流溝通，時間關係，我只跟大家簡單的彙報這些，個人觀點個人負責，謝謝大家！