學生黨想要開始理財，可以嘗試這三條建議
這篇內容本是計劃之外的，不過前幾天剛好 @追風箏的人 問起
請問能寫一篇關於大學生理財的文章嗎？
我當初的理財之路其實就是從大學時期開始的，現在正好又趕上新生開學季，也算是應景。我把自己學生時期的理財經驗總結了一下，希望能對大家有所幫助。
學生理財，「理」字當頭
通常來講，理財的最終目的往往都是資本增值，但是我認為這不適合 大學生的情況。絕大部分同學的財務並不獨立，也沒有穩定收入，也沒有本金，談理財增值還為時尚早。
相比之下，學生理財應該是「理」字當頭，賺錢不是第一位，培養收支的計劃性才是第一位的。而計劃性也恰恰是以後理財投資的基礎。
我把自己的親身經驗總結為三條建議，供大家參考：
- 生活費以固定週期、固定金額發放。
- 進行完全獨立 的收支核算。
- 養成記賬的習慣。
雖然按照順序來講，應該是先按週期發放生活費，才能進行獨立核算。但是我認為獨立核算的思維才是重中之重 ，所以先來說獨立核算的問題。
另外，為了增強內容的可操作性，我在末尾附上了一份任務清單供大家參考。
建立獨立核算思維
竊以為，獨立核算是如今學生群體最為缺乏的一種思維。
所謂獨立核算思維，就是要認同所有和自己有關的開支，不管是學費、住宿費，還是電腦手機等大件，都應該一律視作自己的開支，從自己的生活費中支取。
但是實際情況是，大部分同學都是家裡給一份基本生活費，管吃飯等基本生活。等到遇到交學費和買大件時再和家裡額外申請。這種習慣在工作以後就會衍生為工資付基礎生活費，大件消費雖然沒了父母撥款，卻變成了信用卡分期和消費貸。
以前和朋友聊起生活費的問題，他們報的開支都低的讓我咂舌，一瞬間我就無地自容了。後來一問才知道，在他們的概念中，買衣服、換手機、交學費這種事都不算自己的開支，是父母的。
如果沒有獨立核算意識，很難養成消費的計劃性。因為計劃的前提是「量入為出」，收入和本金是有限的。但是如何核算不獨立，理論上收入是無限的，誰還會考慮什麼計劃性的問題呢？
獨立核算就是要培養一種意識：完全為自己的財務狀況負責，沒有其他人會來再幫助自己，所有開支都要限制在自己的生活費範圍內。只有獨立核算才能實現真正的理財，否則自己的生活費存餘額寶，再和家裡要錢買東西，這叫哪門子理財呢？
生活費固定週期、固定金額發放
可以考慮像工資一樣固定週期、固定金額地發放生活費。
生活費按照固定週期和固定金額發放，有助於提高開支的計劃性。原則上講，這個週期應該越長越好，最短也不應短於一個月。至於金額，應該基於上面說的獨立核算原則，涵蓋學業生活範圍的全部 開銷。
週期性的固定收入有助於形成按照收入規劃開支的習慣。而由家長控制的不定額的生活費，就會形成花完再和家裡要的慣性思維。
另外還有些同學家裡雖然是按照固定的金額和週期發放生活費，但是金額卡的特別極限，基本上只夠吃飯。我覺得這樣不可取，由於核算不獨立，遇到大額開支還要和家裡額外申請費用，本質上還是不定額，沒有上限。
雖然這個方法的反例也不少，有不少同學剛剛開學的時候家裡給了一年的錢，結果一個月不到就開始和同學借錢吃飯了，但是我認為癥結不僅僅在於自控問題，更多是由於前後巨大的變化造成的心理影響。在上大學之前，家裡都是管得特別嚴，現在又突然一下放得特別寬鬆，很容易就會失控。說到底還是個「度」的問題。
只要和家裡好好地說清楚自己的想法和打算，家裡還是大概率會支援的。至於怎麼和家裡談，看大家本事啦，就當面試談工資好啦。可以試著從按月發放開始，一點點延長。
其實我自己的理財之路也恰恰是源於家裡一年給一次生活費，而且一直被灌輸獨立結算的思維，才有了後面的發揮空間和研究動力。
用記賬實現計劃性
實現消費的計劃性，說起來容易，實踐起來卻比較難。因為未來的消費難以預測，很難計劃周全。
對於這個問題，我建議從記賬 入手。如果我們連過去花多少都不知道，怎麼可能指望規劃未來的消費呢？在不記賬的情況下，很難實現開支的計劃性，尤其是比較長期（一年以上）的計劃。
有些人可能會說，「記了賬，但是該花還是花，沒什麼用」。根據我的經驗，會這麼說的人基本都是淺嘗輒止，只記了很短的時間而且一定是記了一手糊塗爛賬，連賬戶餘額都對不上。
在記賬的初期（一年以下），賬本確實只有一種功能——提示，讓你知道自己花了多少錢。但是，知道總是好於不知道的。
記賬真正發揮強大作用還是要一年以上記錄。雖然我們的工作是按照月度計算，但是絕大部分家庭的開支週期其實是一年，很多重大開支也是以年度來計算，比如學費、年終獎、保險費、會員費等等。不足一年的記賬其實很難覆蓋到個人的全部開支型別。
關於記賬，我也寫過不少文章，可以在少數派的記賬專欄 找到。另外，記賬大神 @李大超人Leo 還出過個人記賬教程。
行動清單
為了方便大家操作，我整理了一份清單供大家參考：
- 預估、核算大學期間每年的全部開支 ，需涵蓋學費、住宿費、手機、電腦和一般購物所需的全部費用。
- 根據自己的情況選擇每年發放或每月發放生活費。如果有條件，我建議每年發放，因為學費和住宿費等大筆開支都是以年為週期。
- 和家裡說說自己的想法，獲得家裡的支援。原則上，除了上面計算的生活費以外，不要再以任何 理由和家裡申請額外撥款，不然就打破了「獨立核算原則」。
- 分配每月開支。去掉學費等必需的大筆開支以後，計算每月可以消費的金額（切記不要把學費也給分攤到每月消費預算裡面了），確定預算。
- 為了保險，可以把學費放入鎖定期限的相關保本理財產品中，以防自己意外支取。
- 選一個記賬軟體，跟蹤消費和預算的情況。我個人推薦 MoneyWiz，因為預算功能更加強大。
大學開始思考理財早不早？
大學開始考慮理財真的一點都不早！我不贊成「等以後有錢了再開始研究理財」的論調。
首先，理財起步其實很慢，從完全小白到小有所成，一般都要 3 ～ 5 年時間（至少一輪市場週期）。在大學階段開始學習，等到開始工作有所積蓄時正好已經過了最初的小白階段，可以比較好地銜接。
而且起步階段其實對於本金要求並不高，對於絕大部分投資者而言，僅僅基金一種投資工具已經可以覆蓋全部理財投資需求。現在基金的門檻也越來越低，很多基金的門檻已經低於 10 元了。抱怨自己沒本金不能理財已經是一種過去式。
其次，本金少的時候開始理財，「學費」更便宜。但凡理財，沒有不交學費的。即使是運氣好，開始沒有賠錢，遲早也要還回去。而且關鍵在於投資活動的「學費」是按照百分比來交的，本金越多虧得越多。所以說，早期本金較少未曾不是一種優勢。趁著早期錢少的時候把該吃的虧都吃過了，相當於後期省下不少本金。等有錢了再開始學習，錯誤的代價只會更高。
總而言之，理財不嫌早，越早開始，越早收穫，越少虧損。
現在你的思路無限寬廣了
實際上，在實現獨立核算思維和固定週期生活費以後，學生和工薪族本質上已經沒有區別了，只是在具體數字上有所差別而已。想要學習理財也不用專門挑針對大學生的建議了，廣開思維，多多學習吧。
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