原農行行長張雲：銀行發展金融科技的管理者思維
2019年4月28日，在由清華大學金融科技研究院主辦、中國銀行業協會作為支援單位、未央網承辦、玖富集團協辦的“第一屆清華大學金融普及教育訓練營”活動上，清華大學五道口金融學院EMBA責任教授，原中國農業銀行行長張雲以“關於銀行發展金融科技的管理者思維”為主題進行了分享。
金融科技發展對於銀行業務的影響
張雲認為， 科技是支撐金融持續發展的強大後盾，我國金融科技發展受惠於資訊科技進步，呈現出大步跨越的景象，具體表現為：
第一，基於人工智慧技術的應用，使得智慧的客服中心、智慧的身份認證、智慧化的運維、智慧化的投資顧問、智慧化的理賠、反欺詐和智慧風控，以及網點機器人的應用接踵而至；
第二，基於大資料技術的應用，使得銀行可以廣泛蒐集各種渠道的資訊進行分析應用和風險管理，可以開展精準營銷和場景獲客；
第三，基於安全技術的應用，使得交易物件的遠端識別得以實現，大大提升了交易的安全性，降低了交易成本，提升了交易回報；
第四，基於移動網際網路技術的應用，大大擴充套件了銀行的市場空間，豐富了支付手段和個性化消費需求，促進了人們金融意識的覺醒，繁榮了金融市場。
競爭和市場需求始終是金融科技發展的動力
張雲稱，銀行運用科技的初衷必然是改進服務，提升競爭能力，獲得更多的利潤和市場回報。從總體上看，金融行業對科技的需求呈現出一個基本的趨勢，就是先從市場競爭最激烈的環節開始。 從銀行來說，首先是在負債領域裡面開展，也就是從存款業務開展，從銀行和金融科技公司的競爭來看，首先是從銀行過去不看重的第三方支付業務來開展。所以，應該說競爭和市場需求始終是金融科技發展的動力。
巴塞爾銀行監管委員會界定銀行金融科技應用的範疇和作用
張雲介紹，關於銀行金融科技應用的範疇和作用，巴塞爾銀行監管委員會曾經做了如下界定：
第一，用於銀行的存貸款及融資服務，目前主要應用在獲客，身份識別，調查徵信，風險度量，評級授信，審查審批，監督支付，貸後管理，風險處置等環節；
第二，用於銀行的支付與清算服務，這兩項業務從來就是銀行的傳統陣地，也是銀行較早運用計算機和網路技術開發應用的重點領域；
第三，用於銀行的投資管理服務，在於大資料技術和人工智慧技術的運用，使得投資管理服務的物件，方式發生了根本性變化，過去投資管理服務往往侷限於少數專家依賴經驗和致力為少數富人和高價值客戶服務，而現在則可以通過積累資料和“扒蟲”技術，採用人工智慧設計不同的投資管理模型和諮詢方案，覆蓋更多的人群和複雜多變的投資需求，使得市場的厚度和寬度大幅度擴充套件，受惠的群體大大增加；
第四，用於為改善金融市場基礎設施服務，包括通過大資料技術不斷融化資訊孤島、金融大資料已經用作定價和交易、市場準入標準和監管規則逐步形成等。
金融科技的發展實質上是流程再造和管理革命
張雲認為，在銀行金融科技發展的路徑選擇方面，要善於運用科技手段來改造銀行業務。 第一，銀行的IT體系不能簡單地描摹手工作業的理念和固化現存部門的流程與思維慣性；第二，要善於運用科技手段改造銀行業務，首先要有現代銀行思維，要建立良好的公司治理架構和管理文化，體現良好的市場意識，競爭意識，服務意識，開放意識和風險意識，管理者的水平和眼界對銀行未來金融科技發展規劃和實施發揮著深遠的影響力。要把對科技的重視與運用變成整個銀行的靈魂，形成廣泛動員機制。否則，很容易形成業務與科技，前臺與中後臺，部門與部門之間相互掣肘，內耗不休的亂局，甚至使科技部門成為業務發展滯後的“替罪羊”，使科技手段成為擺設。
銀行金融科技發展的未來走勢
從巨集觀維度分析看，張雲認為銀行金融科技發展的未來走勢包括：
第一，市場準入門檻將會相應提高，雖然政府部門依然將鼓勵和支援金融科技的發展，資本市場依然將注入新的發展資源，新技術仍將不斷湧現，市場發展空間依然較大。但現時的利益格局已經形成，比如說騰訊和阿里在支付領域的優勢地位已經難以撼動， 它們在其它金融領域的擴張也將鞏固和提升，大型銀行在金融科技領域的外溢效應也將顯現。 另外，監管近期也發生了變化，包括要求機構必須特許經營，對業務模式及產品准入細化了監管措施，要求對所有以網際網路或其他金融科技工具從事的金融業務或產品實行前置准入或者備案。 這種情勢，短期內勢必擠壓市場空間，對成長型企業帶來困擾和挑戰；
第二，市場發展空間需要尋找突破口，一方面是在普惠金融方面，銀行目前的業務和IT系統存在很多短板，另一方面在負債業務方面，銀行的負債業務獲客途徑仍然十分狹窄，這為掌握了大量資料資源和智慧工具的金融科技公司的發展提供了機遇；
第三，市場基礎環境還需要繼續完善，在金融科技加快向數字化轉型，資料資源日益商品化的程序中，需要加快立法。
四類銀行的金融科技發展戰略
張雲對四類銀行金融科技發展戰略進行了總結：
以工行和建行為代表的大銀行的金融科技戰略更具系統化和邏輯性，已經進入到整體提升和重點突破的新階段；
以招行和光大銀行為代表股份制商業銀行的市場意識更強，在綜合化發展的同時，側重於揚長避短，發揮優勢；
以上海銀行和鄭州銀行為代表的城商行的戰略更加直接和具體，更有針對性；而目前大多數農商行的戰略則相對籠統對科技運用的方向和目標還不夠清晰明確，今後的路程還比較長。
銀行與金融科技融合的理想境界是什麼？是銀行即服務。
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