向科技要業績：中小銀行破解金融科技新命題
“向科技要業績”“科技驅動轉型”等表述，早已是銀行業內司空見慣的共識。與網際網路巨頭進行高層級戰略合作、成立金融科技子公司……“財大氣粗”的國有大行和資產總量排位靠前的股份制銀行在該領域的動作也是一浪強過一浪。 而對於中小銀行而言，這些大動作並不是可選項。但數字技術時代加速推進的現實並沒有給中小銀行對金融科技說“不”的機會，探索適合自身轉型發展的金融科技建設模式，對中小銀行同樣重要。
事實上，中小銀行在該領域一直不乏讓人眼前一亮的探索。近日，銀保監會“2018年度銀行業資訊科技風險管理課題研究”獲獎名單正式揭曉。青島銀行與北京海致星圖科技有限公司合作課題——《金融知識智慧平臺的構建與應用研究》憑藉創新性、應用性和行業推廣價值在入圍的375項成果評定課題中脫穎而出，最終斬獲一類成果。為此，《金融時報》記者來到青島銀行，希望在對該行和海致星圖多位相關業務人士的採訪中，拼接出一條中小銀行從金融科技探索中突圍的可行之路。
“不要最好，只需最合適”
“100多家城商行在企業文化、經營管理水平和經營模式上都不盡相同。比如，不是所有的城商行都重視零售業務，但這卻是青島銀行的特色，我們的很多科技投入也是投到這個領域當中的。”青島銀行資訊科技部有關負責人告訴《金融時報》記者，銀行的科技投入“不要最好，只需最合適”。
“汝之砒霜，彼之蜜糖。”上述負責人表示，那些對於大型銀行行之有效的科技手段，直接拿來到中小銀行運用，很有可能並不管用，甚至適得其反。“再者，當銀行的經營管理達不到一定的精細化程度，再多的科技投入也是無濟於事的。”在上述負責人看來， 科技應用是手段，其目標是金融領先。
雖然在人財物配備上不如大型銀行，但中小銀行發力金融科技也有自身的優勢。“船小好調頭，城商行服務本地，應對的市場環境相對來說差異較小、較為單純，總行科技部門與市場一線、客戶打交道的機會也比較多，行內機制相對簡單、反應迅速。” 上述負責人表示。
同時，上述負責人認為， 資訊科技正在逐漸進入普及化階段，對中小銀行而言也是件好事 。“對比電力普及我們可以發現，不同於早期大型企業自行發電，現在發電都是專業電力公司的事了。而在資訊科技普及的未來，大家也會習慣將資訊科技基礎搭建交由行業化的專業公司來做。這種模式更有利於中小銀行。”
解決自身發展面臨的困難，同樣也成為青島銀行搭建金融知識智慧平臺的重要動力。該行負責獲獎課題的有關人士表示，從中小銀行內部的轉型訴求來看，在邁向數字銀行、智慧銀行的道路上，首當其衝的難題就是專業人才的匱乏特別是該領域專家與複合型人才。“和大行相比，在吸引和留住人才方面，我們很難通過人力資源管理快速解決。”
其次則是管理上面臨的巨大挑戰。“一方面強監管態勢日益嚴峻；另一方面我們自身也有轉型訴求。不論是運營管理效率的提升，還是風險管控能力的提高、主動合規與內控機制的健全，都面臨很大的壓力和動力。”上述人士表示。
善用知識圖譜成破題關鍵
近年來，隨著人工智慧技術快速崛起， 特別是知識圖譜、深度學習和機器學習等技術已經被很多股份制銀行廣泛應用 ，並初見成效，除了生物識別、語音識別與自然語言處理等技術的應用，專家系統的應用越來越受到重視，目前已經應用到貸款審批、風險控制、投資顧問等領域，比如浦發銀行的“網貸通”、光大銀行的“濾鏡”、招商銀行的“摩羯智投”等等。
通過2016年開始與海致星圖進行合作，青島銀行也進行了許多有益的嘗試。例如，藉助知識圖譜技術，該行將客戶知識與金融產品知識進行融合，挖掘客戶的潛在關聯關係、為客戶建立標籤體系，提升客戶洞察力，對客戶差異化服務和風險控制等場景打造智慧CRM，這是技術應用基礎。
該行資訊科技部有關負責人認為， 知識圖譜的核心是關係，通過動態展示各個資訊之間的關係，該技術把無序的資訊變成有意義連線的知識。
而知識也正是該行在搭建金融知識智慧平臺時的關鍵詞。“我們希望能夠抓住金融科技大發展的契機，藉助知識的力量，挖掘知識的潛力，為加速中小銀行實現向數字銀行和智慧銀行轉型提供助力。”上述負責人表示。
知識源於資料，昇華為智慧，又被智慧不斷提升和完善。“我們將知識與智慧的相互作用稱為知識智慧，進一步講，知識智慧，就是這種將知識的提取、融合、驗證、儲存、共享、轉化和應用等一系列過程智慧、高效地融為一體，並不斷迭代、更新和自我驅動的一種能力。”上述負責人說。
藉助NLP和機器學習，該行將自己行內的制度及海致星圖提供的監管檔案等外部非結構化資料進行知識提取，並在此基礎上抽象出一系列實體、屬性和關係組成的知識單元，繼而在知識單元之間建立關聯關係，形成知識圖譜，最終落地到知識庫，成為銀行企業資產。
新技術推動新發展
“運用海致星圖知識圖譜的自動分析功能，我們從去年10月開始在行內推動的‘詞雲’與知識檢索服務，能讓業務條線員工自己操作迅速獲得有用資訊。在短短几個月之內，獲得了很好的反響。”該行資訊科技部有關負責人表示。
據海致星圖總裁楊娟介紹，該公司的知識圖譜產品架構涵蓋 知識提取、知識儲存、知識計算、知識推理與知識檢索 等知識的生產與管理的全生命週期，是新一代的企業智慧大腦產品。不僅能夠一鍵連線所需的全部資料，輕鬆完成自助式知識資料處理，還能通過靈活易用的自動化場景識別與適配，把知識圖譜的挖掘結果融入工作的每個環節。
也正因把握住新技術帶來的機遇，包含上述服務在內的金融知識智慧平臺不僅大大減少了資訊科技部員工的工作量，讓人人成為“全領域專家”，還培養員工使用科技手段的意識，為推動銀行科技轉型打下基礎。
“銀行內部的每個個體都可以是平臺的使用者，平臺為使用者提供了可靠、高效的學習方式方法，通過知識檢索、詞雲檢索、知識圖譜可以快速、精準地定位所需知識，通過知識應用，可以為許可權使用者定製和推送其需要的知識；同時也能滿足使用者隱形知識和顯性知識的轉化，完成經驗知識的分享與傳承。”該行負責獲獎課題的相關人士表示。
同時，該平臺也切實解決了監管合規、內控審計、客戶管理以及風險防控等方面的實際問題，提高了運營管理效率，並解決了中小銀行所普遍面臨的人才短缺問題。“這種具有生命力的知識體系，可以幫助整個組織變成一個學習型、創新型的組織，將推動銀行的時代轉型。”上述人士稱。