險企蜂擁涉入區塊鏈 試圖實現業務鏈條透明化

炙手可熱的區塊鏈技術正在加速與保險業融合。繼近日眾安保險力推保險產品融入區塊鏈之後，市場再爆民生人壽兩年投資3000萬元正在發展區塊鏈技術。北京商報記者瞭解到，2016年以來，有越來越多的保險公司涉入區塊鏈領域，試圖實現業務鏈條公開透明。

據瞭解，民生人壽於2017年公佈了基於區塊鏈的保險理賠POC專案，2018年又推出了分散式匿名資料交換聯盟POC專案。試圖通過這樣的專案，在保護客戶隱私的前提下，使保險公司之間進行歷史健康資料交換，從而識別出可客戶欺詐，降低保險公司的逆選擇風險。雖然目前專案仍在推進中，但是作為一家中小險企，投資數千萬元足以見對區塊鏈的熱情。

事實上，對於普通人較為陌生的區塊鏈，保險業早已表現出異常熱情。早在2016年，國內保險公司便開始積極探索區塊鏈這一領域，例如中國平安於2016年4月加入R3區塊鏈國際聯盟組織，隨後陽光保險、易安保險、眾安保險、螞蟻金服、人保財險、信美相互、上海保交所、弘康人壽、愛心人壽等多家保險公司開始試水。

隨著對區塊鏈研究的不斷深入，保險公司的相關新產品不斷推出。眾安科技近日釋出《基於區塊鏈資產協議的保險通證白皮書》，在開放資產協議基礎上推出保險通證，實現保險資產的通證化。據瞭解，通證代表著一種虛擬的數字憑證，有助力保險資產在區塊鏈世界自由流通。眾安保險的航旅出行綜合保障“飛享e生”率先接入該產品，成為首個保險資產通證產品。所謂通證化，

在大健康領域，陽光保險今年8月推出了國內首款區塊鏈環境下的個人健康資料授權檢視證——健康介紹信。在客戶需要提供健康證明時，可以線上授權第三方查驗可信賴的健康資料，如短期離職、資格證書考試、銀行信貸、體育賽事、保險購買等，均不用重複體檢。

記者還了解到，近期信美人壽與螞蟻金服合作上線的新產品“相互保”，以實現大病保障低門檻以及互助共濟。面對分散式的客戶資料，要解決資料真實透明可信和避免使用者賴賬騙保的情況。在這個過程就採用了區塊鏈技術，來實現記錄不可篡改。

目前看來，越來越多的區塊鏈技術嫁接於保險產品上。眾安保險此前釋出的一份研究報告顯示，區塊鏈技術在試圖實現保險業務鏈條透明化的過程展出其獨特的優勢。該技術具有去中心化、非對稱加密、可信賴、時間戳等特徵，從而構建出一套不可篡改和公開透明的強大資料庫，在保險交易中能夠有效確保保單資訊的真實性和準確性。這種公開記賬的技術模式，將所有交易節點的資訊進行同步更新和確認，從而大大降低因資訊不對稱給保險公司帶來的潛在欺詐風險，未來將頻繁使用於車險及健康險領域。

儘管區塊鏈為保險業創新發展帶來了新技術，但是進一步融入保險業仍面臨一定阻礙。麥肯錫的一份報告中指出，區塊鏈技術的價值主要取決於與競爭對手、供應商或其他人的合作。而在目前中心化的商業模式下，資料是保險公司的生命，想促成保險公司之間的資料共享可謂是道路仍漫長，業內人士預測，保險業的資料資訊孤島效應可能會長期存在。

此外，區塊鏈方面的專家指出，一方面區塊鏈技術保證資訊的不可篡改，但也增加了資訊洩露的可能性，從而導致目前對該技術的應用尚停留在較淺層面；另一方面，區塊鏈實際上是個分散式賬本，通過多個交易節點對某個交易資料進行重複記錄，從而保證資料無法被篡改，但也帶來網路傳輸、資料儲存的冗餘，也將進一步提高經營成本。