網際網路保險進化論|風口之下，傳統保險公司如何重回“C位”
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圖片來源：視覺中國
五年前，馬明哲一時興起在飯局上靈光一現將“三馬”的概念推出到眾安保險身上，他自己都沒有意識到“網際網路保險”能成為後來“現象級概念”。
2018年，從網際網路保險到保險科技，從最初的轟轟烈烈到網際網路保險新規出臺，再到網際網路巨頭在保險業崛起、細分市場網際網路保險創業專案的悄然崛起，如滄海一粟。傳統保險公司的數字化轉型、專業網際網路保險公司的前進、頓足和折戟，細分市場的切入者、網際網路巨頭的湧入，四方力量共同分切著屬於保險科技的巨大市場，當然也推動著保險科技的車輪滾滾向前。
回顧網際網路保險的演進，據《2017網際網路保險行業發展報告》梳理，主要經歷了“三級跳”。“一級跳”是線上渠道的開拓，“二級跳”是基於線上場景的擴充套件和新技術的應用提高保險業務流程的網際網路化程度，“三級跳”是產業鏈生態重塑。
CB Insights的報告顯示，從全球來看，2018年，資本仍然持續湧入保險科技領域。資料顯示，2018年前三季度，全球保險科技類專案的融資額達25.61億美元，已超過2017全年的22.12億美元，融資專案達204個，也超過了2017年全年的202個。報告認為，保險科技初創公司的市場空間和選擇機會都非常廣闊。
網際網路保險浪潮下，首當其衝的是傳統保險公司。過去五年，傳統保險公司在數字化轉型的道路上或主動、或被動都踏出了一條前路，跟不上腳步的，必將被淘汰。被認為是打響網際網路保險創新“第一槍”的泰康保險的“求關愛”產品出現之後，“求關愛”在短短2個月內成為朋友圈裡創新保險產品的“鼻祖”，雖然在影響力方面多有質疑，但保障型產品社交化的聲勢算是做出來了。
隨後，無論是大型險企、還是中小保險公司都有點坐不住了。
中國太保的首款社交保險產品“救生圈”扔出了意外險新玩法的小高潮，國華人壽的創新產品“娛樂寶”更是成為網際網路保險新玩法的“標杆”……
從某種意義上而言，察覺到網際網路保險氣味的也是傳統保險公司，做出新的嘗試也是傳統保險公司隨後前仆後繼開始的新路。
2014年在各種網際網路保險話題的探討上，都不乏各家大型傳統保險公司的身影，大至在2013年底就成立了電商公司的中國人壽，小至剛剛成立的新保險公司，傳統大型險企不願放棄新的市場，小型保險公司則不願放棄可能打破傳統保險市場“馬太效應”的一絲生機。
2014年，從國華人壽“逆天銷售額”到“雙十一”、“雙十二”活動，再到珠江人壽2分鐘賣出2.8億，理財型保險產品的發展潮流“滾滾向前”，碎片化產品創新活躍……
隨後，流量平臺的進入和保險中介市場的崛起讓傳統保險公司陷入恐慌。前仆後繼地成立電商公司、尋求合作方、創新產品都是傳統保險公司應對恐慌的舉動。
當然，並不是所有的傳統保險公司都能在“風口”嗅到變革之風的味道。
在大型保險公司的賽道里，既有中國平安這類提前佈局、投入巨大的“佼佼者”，也有特立獨行不理窗外事的新華保險；既有“有心無力”佈局科技子公司的中國人保，也有不停和網際網路合作落地的中國人壽。
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大型保險公司的數字化轉型一般依賴兩條路徑，一條是戰略層面帶動整體，一條是成立子公司主導新業務。其中，既有主動的需求，亦有被動的出擊。
據不完全統計，截至目前，14家傳統保險機構投資了45家科技類子公司。這14家保險機構以保險集團為主，同時也有大地保險、合眾人壽、百年人壽等產壽險公司。
在整個“倒逼式”的改革中，傳統大型保險公司和保險中介、第三方平臺、中小公司、專業網際網路保險公司等共同構成了一幅網際網路保險的大地圖。
據介面新聞梳理，從產品的角度觀之，大型險企電商公司開售產品、傳統保險公司的天貓店、把傳統保險原樣或重新包裝後搬到網際網路來賣是網際網路保險第一步的特徵，而第二步則是根據網際網路市場發展所產生的新需求（如網際網路交易中產生的風險）而創新推出的保險產品，退貨運費險和虛擬財產保險都屬此類。
《2018全球保險科技報告》的調研結果顯示，手握核心競爭力的傳統保險公司、保險中介公司的地位並沒有被保險科技的爆發所撼動，相反，它們發揮著其規模效應和牌照優勢，正在引領新的生態建設。
隨著理財保險新規的落地，監管政策的收緊，流量平臺和中小險企的優勢漸失，大型保險公司中手握先機又資源豐富的參與方再次重新掌握主動權。當然，有崛起者就有沒落者，並非所有的大型傳統保險公司都能一夜入春。
實際上，傳統大型保險公司由於產品長期性、客戶依賴性等優勢，較少面臨來自市場外部力量的衝擊保持穩定的發展，行業過於保守，但網際網路保險“倒逼式”的改革亦擊中了他們的痛點。
網際網路保險到保險科技，對傳統保險行業業態的重塑力量不可否認，產業鏈生態重塑的過程中，大型傳統保險公司改革的速度隨著外部和內部環境的共促反而變得更快。隨著整個行業的劇變和震盪，手握資源和牌照的大型保險公司再次重回“C位”，下一步傳統公司的變革將會如何發酵亦可期。