螞蟻金服、京東數科求變，網際網路金融進化的新趨勢在哪？
文/孟永輝
在經歷了野蠻生長和監管寒冬之後，網際網路金融行業的發展愈加成熟。那些僅僅只是藉助網際網路金融的概念圈錢、炒作的平臺被淘汰出了歷史舞臺，只有那些真正將網際網路金融看成是一個真實的事物，並且用網際網路技術去實實在在解決金融行業痛點和難題的平臺或許才是未來的發展方向。
網際網路技術在解決金融固有痛點和難題上的簡單與無力，最終讓我們看到的幾乎所有的網際網路金融模式都是在用去中間化的方式來提升金融行業的執行效率。雖然這種方式在流量是一種紅利的大背景下非常有效，但是，如果僅僅只是將去中間化看作是網際網路技術對金融行業改造的全部，抑或是網際網路技術對金融行業的改造僅僅只是停留在去中間化上，所謂網際網路技術對金融行業的改造或許必然淪為一種概念。
或許，這是當下整個網際網路金融行業都在面臨的難題。當網際網路金融市場進入到監管期，市場洗牌嚴重的時候，找到網際網路技術之外的新方式，以更好地改造金融行業，去解決那些網際網路技術無法解決的痛點和難題，或許才是未來金融科技化走得更遠的關鍵。
網際網路技術侷限重重，網際網路金融再進化成為必然
不可否認的是，網際網路技術在去中間化的問題上是一把好手。通過去中間化的方式，網際網路技術將諸多行業的效率都得到了提升，零售、出行、物流、家裝等諸多領域在經過網際網路技術的去中間化之後，行業執行效率都得到了明顯提升。
在流量依然是一種紅利的時候，通過網際網路技術的去中間化的方式的確能夠大幅度提升行業執行效率。然而，當流量不再是一種紅利，供求雙方不再需要網際網路技術去中間化的時候，這種發展模式便會遭遇新的嚴峻挑戰。網際網路金融當下正在遭遇的正是這種難題。
網際網路的去中間化讓金融行業的一些必要環節蕩然無存。 為了去中間化而去中間化所導致的一個直接結果就是行業執行必要流程和環節的缺失，當一個行業當中的一些必要環節被硬生生地去掉的時候，行業的發展便會出現問題。金融行業同樣如此。
我們看到為了提升金融行業的執行效率，以滿足投資者快速實現盈利和借款人快速實現融資的目的，傳統金融行業當中需要經過諸多流程和環節才能完成的金融產品和服務的對接被迅速縮短。雖然這種方式大大提升了金融行業的執行效率，網際網路金融平臺同樣積累了大量的投資者和借款人的流量，但是，金融行業本身卻已經發生了潛移默化的變化。
信用稽核、風險控制、資金監管等諸多傳統金融行業當中必須的流程和環節被硬生生地去除掉了，對於金融行業來講，雖然這些流程本身有很多的問題，但是，我們需要做的是解決這些流程當中的問題，而不是一味地去除。當我們把這些必要的金融行業去除而非優化的時候，金融行業的問題便會隨之出現。
網際網路技術對於金融行業底層流程和環節改造的無力最終讓金融頑疾並未解決。 正如上文提到的那樣，網際網路技術最大的功能和作用在於去中間化，當網際網路技術應用到金融行業的底層流程和環節的時候，這些最底層的流程和環節真正需要的不再是一味的去中間化，而是如何改造和重塑傳統的流程和環節。對於以去中間化擅長的網際網路技術來講，對於流程和環節的底層改造顯然是無力的。
當網際網路技術無法改變金融行業的流程和環節的時候，隨著流量紅利的結束，曾經在資本的助推下野蠻生長的網際網路金融平臺開始遭遇新的痛點和難題。傳統金融行業遭遇到的痛點和難題非但沒有被解決，反而被網際網路技術無限放大，最終導致了爆雷、平臺跑路等一系列網際網路金融亂象的出現。
只有真正解決金融行業底層的痛點和難題，並且真正找到金融行業再度進化的新模式和新方法，而不是一味地進行去中間化，所謂的金融行業的再進化才會有實質性的內涵與意義。網際網路技術在改造金融行業底層運作邏輯上的無力最終讓金融行業的再進化變成必然，或許只有真正找到能夠改變金融底層環節和流程的方式和方法，金融的變化才能真正脫胎換骨。
網際網路技術對於流量和平臺的依賴讓其在產業網際網路時代開始失去原有的魔力。 電商、共享出行、網際網路家裝等幾乎所有的網際網路技術衍生而來的商業模式對平臺和流量都具有天然的依賴性，缺少了平臺和流量的支撐，幾乎所有的“網際網路+”模式都將面臨困難。隨著產業網際網路時代的來臨，特別是B端時代的來臨，嚴重依賴平臺和流量的網際網路模式開始遭遇挑戰。
在B端使用者是主要改造物件的產業網際網路時代，在深度賦能是行業主流的產業網際網路時代，僅僅只是以網際網路技術去改造傳統行業的做法開始遭遇越來越多的挑戰。在產業網際網路時代，相對於深度改造行業本身，流量和平臺的優勢已經見頂，人們更加需要的是一個發生了根本改變的行業。
網際網路技術對於流量和平臺的嚴重依賴最終讓它在產業網際網路時代開始失去原有的魔力。在產業網際網路的大背景下，我們需要尋找網際網路技術之外的新技術，能夠對金融行業進行更加深度的改造，從而讓金融行業當中的B端使用者發生深度改變，金融行業的再進化開始出現。
網際網路技術本身的侷限性最終讓網際網路金融的落幕成為必然。網際網路金融行業只有經過再進化才能告別僅僅只是做資訊撮合、對接的既定思維，真正將金融行業的進化帶入到傷筋動骨的新階段。所謂的金融行業的進化才能稱得上是有改變的進化，而非僅僅只是以營銷和噱頭為代表的概念上的改變。
網際網路金融瓶頸明顯，巨頭引領的金融進化新趨勢在哪？
無論是網際網路金融本身，還是外部監管層面，網際網路金融都在經歷一場前所未有的挑戰。在監管寒冬期，網際網路金融的發展瓶頸開始變得日益明顯。在人們都在探索網際網路金融進化新方向的時候，我們總是可以從巨頭們那裡窺探到金融進化的新趨勢。具體來看，主要包括如下幾個方面。
金融行業的盈利模式不再侷限對流量的收割。 網際網路金融時代從本質上來看，其實是一個流量收割的過程。通過將投資者和借貸方集中到同一個金融平臺上實現金融對接，網際網路金融平臺可以獲得中介費或服務費的抽成。這種模式是建立在流量極大豐富的大背景下，當流量見頂的時候，金融行業以流量收割為代表的盈利模式開始遭遇困境。
當下，越來越多的網際網路金融平臺開始通過轉型升級來尋找流量收割之外的盈利模式，通過金融相關的賦能，金融相關的挖掘，人們開始找到更多新的盈利模式。無論是挖掘金融本身的新功能和屬性，還是尋找金融與實體行業的結合點，我們其實都在尋找流量之外的新盈利模式。
基於這種邏輯，我們幾乎可以確定是未來金融行業的盈利模式將不再僅僅只是侷限在對流量的收割上，而是開始從更加深度的角度著手來尋找新的盈利模式，從而真正將金融行業的發展帶入到一個全新的時代。擺脫對於流量的依賴，尋找新的盈利模式或許是金融行業再進化的一個主要方向。
金融行業開始尋找能夠改變底層環節和流程的新技術。 正如前文提到的那樣，網際網路技術僅僅只能對金融行業進行去中間化的處理，並不能真正改變金融本身的流程和環節。當金融新進化開啟，人們開始尋找能夠改變底層流程和環節的新技術。
大資料、雲端計算、智慧科技以及區塊鏈技術逐步成熟和落地都在為我們開啟一扇深度改變金融行業流程和環節的新大門，通過將這些新技術應用到金融行業的具體流程和環節當中，我們可以改變金融行業本身那些網際網路技術無法改變的痛點和難題，從而將會開啟一個全新的發展階段。
我們看到以阿里、騰訊和百度為代表的網際網路巨頭開始將這些新技術應用到金融行業身上，並且找到破解金融行業固有痛點和難題的方式和方法。只有通過將新技術應用到金融行業身上，並且真正能夠改變金融行業本身的新進化或許才是未來的主要發展方向。
金融行業開始挖掘投資和理財之外的新功能。 通過京東金融的改名、螞蟻金服對於金融服務的不斷強調，我們就能夠感受到這些入局者們對於金融新功能的挖掘。當金融行業的發展從網際網路金融時代進入到新階段時候，人們開始尋找投資和理財之外的新功能。
無論是資料、生活，還是社群、社交，其實金融行業本身都有很多的新功能，我們只有找到金融行業的這些新功能，並且能夠找到這些新功能生長的土壤，所謂的金融行業才能實現新進化。對於金融新功能和新屬性的挖掘，將會真正將金融行業的發展帶入到一個全新階段。
只有我們將金融行業的新功能和屬性看成是未來的主要發展方向，才能告別網際網路金融時代的發展模式，真正將網際網路金融的進化帶入到全新階段。無論是傳統金融機構，還是新生的網際網路金融玩家都在開始將新功能看成是未來的一個發展方向。
網際網路技術本身的侷限性最終讓網際網路金融僅僅只是一個過客，金融科技化再度進化成為一種必然。這也是為什麼以螞蟻金服、京東金融為代表的巨頭們之所以調轉航向的原因所在，或許，只有真正改變金融行業本身的內在邏輯，才能讓金融行業進化帶入到新階段。