金融科技進化史：從場景金融到生態金融，從單打獨鬥到聯合運營
上週，我在上海連著參加了兩個活動：一個是眾安保險開放日，一個是螞蟻金服數字出行。兩個活動本質上都是讓大家瞭解公司科技沉澱和對外輸出情況，有機會親身體驗科技+金融最前沿的一些應用。
最深刻的一個感受是，隨著科技+金融的融合和應用不斷深化，從大的商業模式、行業格局，到我們日常的衣食住行、生活方式都發生了翻天覆地的變化。
前者是開放日上展示的真鑽石，眾安科技、擎億科技成立了全球首個區塊鏈鑽石溯源及交易平臺，據說已有130萬顆鑽石上鍊，用區塊鏈技術解決鑽石流轉過程中普遍存在的流程漫長、非法交易猖獗、品質難以保證等問題。
後者是我在上海地鐵人民廣場站體驗了一下語音購票機，適合我這種外地來滬出差或旅遊的人，只需要說出自己的目的地，機器便會給出搭車路線的建議，然後直接購票。這個機器是由阿里達摩院、高德地圖、上海申通地鐵集團聯合研發。
就在兩三年前，可能還很難把這些公司聯絡在一起，也難以想象它們產生的“化學反應”。而現在，金融科技巨頭的觸角和佈局在延伸，金融科技業務的內涵和外延也在延伸。
1從 ofollow,noindex">場景金融 到 生態金融
如果覆盤一下金融科技這個概念的起源、發展到應用可以發現，它已經歷了 標準化的介入、場景化定製，再到生態化佈局 幾個階段。
金融科技萌芽初期更像是1+1的模式， 標準化的產品或技術與不同的行業、場景相結合 。直觀來看，這更像是某種產品搭售，雖然提升了便捷程度但並沒有從根源改變產品形態和使用者體驗。
後來，金融科技出現了更加定製化的設計，典型產品如餘額寶。
隨後幾年， 科技+金融一直在強調場景化發展，根據不同平臺和場景需求，提供定製化的解決方案。
再往後，金融科技公司們開始更深地介入到產業鏈當中， 從場景搭建到形成生態，金融科技早已貫穿其中。 到了這個階段，可能金融科技的服務和產品才是真的進入到“潤物細無聲”的境界。
事實上，現在包括螞蟻金服、平安集團、眾安保險等金融科技領域的領軍企業也都已在強調 生態+金融 的概念。
平安集團董事長馬明哲就在不久前集團的中期業績釋出會上表示， 過去傳統的金融模式是先賣產品再做服務，現在是先提供服務再提供產品。 先建立起生態，再用生態賦能金融。
根據其2018年半年報，平安集團已經建立起 金融服務、醫療健康、汽車服務、房產服務和智慧城市五大生態圈，完成了從“金融+科技”到“金融+生態”的轉變。 就金融科技板塊，上半年貢獻利潤42億，同比實現9倍增長。
比如，開篇提到的區塊鏈鑽石溯源及交易平臺，就是由眾安科技與擎億科技成立的合資公司具體搭建。
其中，後者擎億科技是全球最活躍的鑽石B2B電子交易平臺，而前者眾安科技則通過區塊鏈防偽溯源技術、安鏈雲(anlink)平臺等基礎設施切入鑽石交易產業，重構鑽石供應鏈，確保整個交易、認證、流轉環節都不可篡改。
再舉一個例子，還有前段時間，寶寶樹與眾安保險、復星集團聯合成立了“小家金服”。一個是國內最大的母嬰電商社群，一個是保險科技公司，一個擁有眾多牌照、橫跨多產業，幾家企業搭建了一個以“家庭”為核心元素的新生態。
也是類似的邏輯， 一方提供母嬰相關的資料和使用者，一方提供金融方面的技術和服務。兩者共同搭建一個生態，並投入各自的資源、資料、技術等優勢於其中，革新產業鏈、滿足更多的使用者需求。
2從單打獨鬥到聯合運營
這種金融科技生態化佈局的背後邏輯並不難理解， 一方面，隨著新經濟、新金融的發展，不僅前端的各種產品和服務融合加速，後端的資料、技術等整合更需要複合能力。
而另一方面，隨著 線上線下流量紅利的消逝，場景和生態愈發成為一種稀缺資源 。近幾年，新金融行業大爆發，但從產品型別到合作方式越發同質化，典型如流量平臺+金融科技的模式。（傳送門：《to B服務站上風口》）
對於這些超級平臺來說，金融只是一個增值服務，一種變現方式，雖然有結合場景化做定製，但並沒有形成差異化優勢。尤其，對於金融科技公司來說，參與度和持續性非常有限。
如何能牢牢把控獨特的場景生態資源？如何形成真正的“護城河”？這已成為各個金融科技巨頭再下一城的關鍵。除了少數如螞蟻金服、京東金融等有現成的場景和生態，大多數金融科技公司都亟待佈局。
其中，一類如平安集團，以一己之力搭建了多個生態，橫跨多個領域，並通過內部的牌照、資料、技術等資源共享，形成合力。另一類如眾安保險，採取聯營模式，與不同行業的合作伙伴一起共建新的生態。
在眾安開放日上也可以看到，這種聯動運營的策略貫穿了很多業務線和產品線。除了開篇提到的區塊鏈鑽石溯源及交易平臺，還有定位C2F（連線客戶與金融機構）的諾亞平臺，圍繞健康、汽車、航旅等垂直領域的生態等等。
以眾安保險的諾亞平臺為例，根據其介紹，該平臺提供智慧營銷、風險管理、資產資金連線等的端對端全流程科技服務，並且與場景方、資金方、增信方一起多方協作為使用者提供更好的金融產品和服務。
這裡面有幾個關鍵資訊， 一是“端對端”，即從獲客開始到金融服務完成的全流程都要參與；二是“多方協作”，即非單一維度和方向的賦能，而是打通各個環節，整合多方資源形成合力。
過去，新金融的發展當中， 最常被提到的就是“資料孤島”問題，即資料在不同企業、平臺相互獨立儲存、相互獨立，如同一個個“孤島”，進而難以形成協同效應，所謂的“大資料”也難以真正發揮效用。
事實上， 隨著與金融機構的合作不斷深化，對於金融科技企業要求也越來越高，一些因“技術孤島”產生的問題也逐漸暴露， 例如開發週期長、單一系統定製化成本高、合作技術對接相容性差等。
在談及諾亞平臺的時候，眾安保險CEO陳勁也提到， 金融科技企業，越來越難靠單打獨鬥提供包括場景、資料、資產、資金等消費金融全鏈條環節的生產解決方案。 這是需要服務鏈中各環節的協作配合，才能實現有效進階的聯動運營。
開放日當天，眾安金融事業群金融技術總監王愚在其發言中提到，該平臺自2017年試執行至今，已經協同了數十家持牌金融機構，連線了近百個生態場景，觸達了3000多萬用戶，服務資產規模已達300多億。
其實，在新金融、新經濟領域，諾亞平臺只是其中一個案例。科技正在擊穿不同行業間的壁壘，打破既有的商業格局，而更多的跨界融合與協同創新則給使用者帶來了更好的服務、給市場以更大的價值。
在產業不斷創新發展、智慧融合、技術推動的新形勢下，資料、場景、流量是金融科技未來發展的基石，在這一基礎上延伸出的智慧解決方案、智慧風控、反欺詐、智慧營銷、智慧催收、智慧投顧等業務百花齊放。雖然過程坎坷起伏，但終點明確又清晰。未來，金融科技將成為金融產業下一階段競爭的核心生產力。
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