作為科技進擊者的銀行，正在摘掉“傳統金融機構”的帽子
提到金融業，很多人會在前面加上“傳統”二字，彷彿這是一個暮氣沉沉的夕陽行業。
尤其是銀行業，除了最近幾年出現的民營銀行和網際網路銀行，幾乎所有商業銀行都很難逃掉“傳統”的帽子。
銀行業怎麼就傳統了呢？不管是高度複雜的後端系統，還是前端的網上銀行、手機銀行以及越來越多的智慧網點，無不是科技的結晶。
在去年的《傳統金融機構這個詞，該亡了》一文中，我曾經提到，“傳統金融機構”這個詞會造成一種刻板印象，認為持牌金融機構與科技、創新之間是對立的，和金融科技公司之間亦是對立的。
這真是大大的誤解。所幸，越來越多的持牌金融機構，正在撕掉“傳統”的標籤，重拾金融行業的科技底蘊。
那些歷史悠久的行業固然是傳統的，但企業可以做到永遠不傳統。
創新是驅動文明發展的動力，科技的應用不限於任何行業，科技公司也不專屬於任何企業。
1被誤解的金融業
金融業從來不乏創新，也從來不缺乏科技基因，並且一直走在時代前沿。
先說歷史悠久的花旗集團，這家起源於1812年的老牌銀行，於1978年率先發起ATM革命，並打出“花旗銀行永不眠”的口號；1985年，花旗就開創了“直接連入”服務，允許客戶私人計算機與該行連線；近年來，花旗銀行又成為全球智慧銀行的先行者。
再說一家新興的金融巨頭， Capital One，它早先只是一家中小銀行的信用卡部門，過去30年來，它堅持資訊化和大資料驅動，打破了美國銀行業的固化局面，成為排名前列的信用卡公司與汽車金融公司。
在中國，以股份制銀行為例，正是通過持續不斷的改革創新，從偏居一隅的地方金融機構崛起為金融巨頭，如今更是在金融科技領域獨領風騷。
哪怕是四大國有行，沒有股改上市，沒有持續不斷的數字化建設，不可能擁有今日的規模和影響力，更不可能在全球銀行榜單上位居前列。
工行原董事長姜建清在2015年曾說過，也許在一些人的眼中銀行被貼上了傳統行業的標籤，但實際上，銀行向來是創新最活躍的領域。
他舉了個例子：在上世紀九十年代的美國，曾經誕生過一批無實體網點的“滑鼠銀行”，並受到人們廣泛關注，那時就有人預言傳統銀行會像末日恐龍被取而代之；結果銀行奮起改革，用“滑鼠+磚頭”的創新打敗了純粹的“滑鼠”銀行。
事實上，銀行業是最早大規模應用計算機的行業；在網際網路進入尋常百姓家之後，網上銀行不久即問世；當移動網際網路浪潮到來，手機銀行很快落地。
每一次重大的技術變革，金融業尤其是銀行業從未缺席。
從歷史上看，如果不是藉助一次次科技革命進行自我革新，金融行業對人類社會的作用不可能越來越大，更不可能成為現代經濟執行的核心命脈。
2銀行為什麼不能是科技公司？
近代以來的三次科技革命塑造了今天的這個世界。而從上世紀四五十年代開始的第三次科技革命，推動人類社會全面走向數字化，科技變得無所不在。
毫不誇張的說，金融是一個天然數字化的行業，金融機構則天生自帶科技屬性。
我們所說的科技公司，其實是一個非常龐雜的概念，並且還在不斷泛化。
在通常的話語體系裡，騰訊、阿里巴巴、百度和京東算是典型的網際網路公司或者科技公司。但是，騰訊的主要業務是遊戲和社交，阿里巴巴的主要業務是電商平臺，京東更加像一個線上超市和物流公司。
既然做遊戲和社交的可以是科技公司，做電商的可以是科技公司，做超市和物流的可以是科技公司，做金融的怎麼就不是科技公司了呢？
這個世上不存在專門做“科技”的公司，一切科技都是依託具體的產品和業務而存在。
過去幾年裡，一些金融機構終於開始對外強調自身的科技屬性。諸如招行將自身定位為“金融科技銀行”，浙商銀行提出要“擁抱金融科技，打造未來銀行”，中行董事長陳四清表示“我們傳統銀行一定會在科技領域打一個大的翻身仗。”
相比國內金融從業者，國外的同行更加直接。諸如高盛CEO Lloyd Blankfein最近幾年經常掛在嘴邊的一句話是：其實我們是一家科技公司。
作為“華爾街的谷歌”，目前技術部門是高盛內部最大的部門，擁有9000名工程師和程式員，佔到員工總數的1/3。
在之前的《誰的科技公司？從京東金融更名說起》一文中，我寫道：科技公司這個名號，屬於所有通過技術手段推動社會進步的公司。
未來，隨著科技革命的深入推進，一切企業最終都會成為科技公司。
3作為科技進擊者的銀行
近年來，以人工智慧、區塊鏈、雲端計算和大資料為代表的新技術，正在快速走向成熟、並被應用到越來越多的領域。
有意思的是，被誤解為“不科技”的金融行業，恰恰是上述新技術最好的落地場景，也往往是最早進入商用的領域，這才有了金融科技的蓬勃興起。
只不過，相比非金融類的科技公司，金融機構面臨極其嚴格的合規性與穩定性的要求，因而在新技術的應用過程中需要更審慎，更傾向於厚積薄發。
我們不妨舉幾個例子，窺探一下商業銀行在金融科技領域的最新情況。
今年上半年，工行著眼於金融科技時代客戶主體、分佈和行為模式的變化，提出了“全量客戶”的概念。尤其是將場景建設作為獲客突破口，建立各類場景超過900個，打造了“工銀小白”、“銀校通”等一批標杆場景。資料顯示，上半年工行新增個人客戶1,992萬戶，創近5年同期最好水平，其中線上獲客佔到一半。
在中國經濟進入新常態的當下，以下案例或許更有意義——通過金融科技創新，商業銀行不斷提升服務能力，推動實體經濟發展。
一個例子是平安銀行，該行在今年7月推出了線上化網路融資產品KYB（中小企業資料貸），利用大資料建立數理模型，判斷企業的違約概率，對客戶授信作出風險判斷，實現線上申請和系統自動審批。在試點期間，KYB已為近萬家中小企業提供線上化、智慧化的融資服務。
還有浙商銀行，作為一家“00後銀行”，該行深入一線瞭解企業需求和痛點、以金融科技注入業務全流程，推出了池化融資、應收款鏈和易企銀“三大平臺”，以流動性服務和供應鏈金融的創新模式，幫助企業盤活沉澱資產進而降負債、降成本、增效益。截至9月末，“三大平臺”服務企業超21000戶，累計入池資產超14000億元，提供融資餘額超2800億元。
尤其值得一提的是，浙商銀行在2017年率先上線基於區塊鏈技術開發建設的應收款鏈平臺，成為國內最早實現自主可控、支援國密演算法的區塊鏈平臺之一；同時不斷升級、外延，陸續研發推出“區塊鏈訂單通”、“區塊鏈倉單通”等不同場景的應用產品。今年10月12日，浙油中心倉單通業務系統正式完成試執行，標誌著全國首個油品交易區塊鏈倉單通平臺正式落地。
4我們對銀行業是不是過度悲觀了？
說完了金融科技創新，再看看銀行業的基本面。
回過頭看，這些年來，銀行業時不時被唱衰，除了質疑銀行業的科技創新能力，最主要的是基於對巨集觀經濟形勢的擔憂，認為銀行業的業績將一蹶不振，乃至被壞賬拖垮。
真的如此嗎？從銀行業今年的業績資料來看，答案顯而易見。
建設銀行前三季度實現歸屬於該行股東淨利潤同比增長6.39%。截至三季度末，該行不良貸款率1.47%，較上年年末下降 0.02個百分點；撥備覆蓋率為195.16%，上升24.08個百分點。
全國性股份制商業銀行中，浙商銀行上半年實現營收185.96億元，同比增長3.61%；淨利潤64.86億元，同比增長15.54%，成績單頗為搶眼。截至6月末，其不良貸款率1.14%，比上年末下降0.01個百分點。
如果考慮到中國銀行業的巨大體量，還能維持這樣的增長速度，本身就極其難得。據銀保監會統計，2018年上半年，我國銀行業金融機構本外幣資產260萬億元，同比增長7.0%。
而目前的商業銀行的資本充足率確實下降得比較快，2018年上半年資本充足率為13.57%，較上季末下降0.07%。
銀行紛紛通過優先股、可轉債等工具補充資本，而監管部門也在這個時候提出鼓勵資本工具創新，並將無固定期限資本債券、轉股型二級資本債券等資本工具完善配套規則，支援商業銀行拓寬資本補充渠道。
浙商銀行在今年6月份發行了150億元的二級資本債，這是資管新規落地後銀行間市場首單發行超過百億的二級資本債券，吸引了政策性銀行、大型國有銀行、股份制商業銀行等機構參與。截至6月末，浙商銀行資本充足率為13.71%，比上年末增加1.50個百分點；核心一級資本充足率8.41%，比上年末增加0.12個百分點，均滿足監管要求。
國信證券銀行業首席分析師王劍在最新的研究報告中，直接以《為何我們看多銀行股：基於行業景氣度與估值的分析》為題，闡述了他對銀行業整體的樂觀態度。
王劍認為，從關鍵驅動因素來看，銀行業景氣度在明年大概率平緩下行；對基建貸款的壓力測試顯示當前板塊估值足以承受基建貸款質量的大幅下滑。
“從估值來看，二季度以來銀行板塊估值大幅回落，反映出市場對行業景氣度的預期是快速下行。我們認為這一預期過於悲觀，因此銀行板塊後續估值走勢易上難下。”王劍稱。
在產業不斷創新發展、智慧融合、技術推動的新形勢下，資料、場景、流量是金融科技未來發展的基石，在這一基礎上延伸出的智慧解決方案、智慧風控、反欺詐、智慧營銷、智慧催收、智慧投顧等業務百花齊放。雖然過程坎坷起伏，但終點明確又清晰。未來，金融科技將成為金融產業下一階段競爭的核心生產力。
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