頻遭使用者投訴高利貸和暴力催收，錢站還能走多遠？
中新經緯客戶端5月28日電 (羅琨)兩年前，山東濟南的李先生出於資金週轉需要，在一款名為“錢站”的消費借款資訊服務平臺上借款9萬元。
錢站APP上顯示，借款年化利率約在12-13%，李先生認為這一資金成本尚在接受範圍內，便立即在平臺上申請了一筆貸款。不過之後平臺生成的合同卻顯示，除了還本金和利息外，李先生每個月還需要支付一筆高昂的服務費。
綜合算下來，李先生在3年內總計還款金額超過15萬，借款利率超過了22%，遠高於平臺承諾的年化利率。不僅如此，當他無力按時還款時，他和通訊錄裡的好友還會收到暴力催收電話及簡訊，給他的生活帶來了極大困擾。
李先生在錢站的經歷並非個例。近年來，不少互金平臺打著“普惠金融”的旗號向傳統銀行覆蓋不到的客戶發放貸款，但往往伴隨著高息乃至高利貸和暴力催收，飽受外界詬病。
借款9萬，合同本金卻多出7200元
公開資料顯示，錢站為凡普金科集團有限公司(以下簡稱“凡普金科”)旗下消費借款資訊服務平臺。其上線三年來，錢站以“撮合人”的身份撮合使用者進行交易，使用者登入錢站官方APP可完成信用評估、消費分期等操作，最快1分鐘即可借款到賬。在服務場景上，覆蓋快消品、電子產品、傢俱家電、副業經營、裝修裝潢等領域，目前已累計服務使用者1832.79萬人。
錢站APP的多名使用者向中新經緯客戶端反映，在錢站APP上借錢的實際到賬和合同金額不一致，不少借款人在借款後方知道服務費的存在。
李先生告訴中新經緯客戶端，其在app上申請借款9萬元，實際到賬金額為9萬元，但在平臺上生成的合同中卻顯示，借款本金為97200元。另一名借款人朱先生借款45000元，合同金額卻超過了48000元。
李先生出示的《資訊諮詢及管理服務協議》顯示，在這一協議中，甲方為李先生，北京會牛科技有限公司(以下簡稱“會牛科技”)為乙方，凡普金科集團有限公司為丙方。
協議顯示，會牛科技通過其運營的移動應用程式等服務端為借款交易提供技術支援、資訊諮詢等服務，而凡普金科則為甲方提供在合同簽訂時一次性的初審評估服務以及在合同存續期內持續性的還款管理、貸後管理等資訊和技術服務。
上述協議規定，對於服務方向甲方提供的各項服務，甲方應向服務方支付服務費，首期服務費為6811.20元，後續各期為1041.42元。上述協議中還提到，甲方不可撤銷的同意，首期服務費由銀行或第三方支付機構在出借人向甲方支付借款本金當日起，從甲方銀行賬戶中劃扣，支付給相關服務方。
對於合同本金和實際到賬金額不一致的問題，錢站方面解釋稱，合同金額=申請金額+首期服務費+償付責任費，首期服務費是指借款成功之後，平臺向借款人收取的稽核費用，此費用在放款的同時一次性扣除。
北京市國漢律師事務所律師魏天貴在接受中新經緯客戶端採訪時表示，借款人與貸款公司約定的合同本金應當以借款人實際到賬的金額為準。
魏天貴表示，“借款本金的唯一認定依據只能是借款人實際到賬的金額，無論借貸平臺以何種名目收取其他費用，都不能以借款本金的形式載於借款協議中，更不能依此要求借款人還款。”
實際借款利率遠高於承諾利率
李先生稱，當時其在平臺上看到，借款的年化利率約在12%-13%。中新經緯客戶端在錢站官網也注意到，“年化綜合費率低至13.08%”正是錢站的宣傳賣點之一。
不過，在加上林林總總的服務費後，李先生現在每月需要還款4191.48元，需要還36期，這也就意味著借款9萬元的李先生總計需要還款150893.28元。據此計算，李先生實際年借款利率為22.55%，遠高於其借款時平臺承諾的利率。
周先生今年4月在錢站借入3000元，期限為3個月，借入後他發現合同本金卻高達5100元，每個月還款金額為1784元，總計還款金額為5352元。如果按照其實際借入的金額來算，這一筆借款的年化利率超過300%。
據媒體報道，去年一度欲在港交所上市的凡普金科曾在招股書中披露，目前公司不提供任何年化綜合資金成本高於36%的借款，且認為其平臺上借款的年化綜合資金成本符合現有規定。但其同時也指出，“目前並無計算年化綜合資金成本的明確界定方法，不同行業參與者的使用的計算辦法各有不同，公司採用的計算方式可能會存在被視為違反規定。”
根據最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果約定利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。
錢站這一行為是否已經違規？周先生展示其與錢站客戶的對話顯示，錢站方面堅稱本金應按照合同金額算。
周先生展示的聊天記錄。截圖來源：受訪物件
“錢站向用戶收取服務費是根據服務協議的約定，基於錢站為使用者提供技術支援及資訊諮詢綜合服務的合法行為，借款人利息則是基於出借行為而向出借人支付，服務費和利息等借款使用者的綜合資金成本費率的手去比例均低於36%，完全符合國家相關法律及規定。”錢站客服人員稱。
但實際上，根據最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》來確定民間借貸合同的利率時，適用的計算公式應為“還款總額=實際到賬本金+實際到賬本金*利率(月/年)*借款期限(月/年)”。
北京志霖律師事務所律師趙佔領在接受中新經緯採訪時表示，《合同法》第二百條規定，借款的利息不得預先在本金中扣除，平臺收取“砍頭息”的行為顯然違法。此外相關規定也指出，超過年利率36%部分的利息無效，網貸平臺不得采取各種名目導致借款人實際支付的利率超過36%。
多名使用者投訴暴力催收
2018年3月，中國網際網路金融協會發布了《網際網路金融逾期債務催收自律公約(試行)》，對互金領域債務催收行為作出具體規範，要求不得洩露債權人、債務人個人資訊，不得頻繁致電騷擾債務人，不得騷擾無關人員。
不過，包括李先生在內的多名借款人均表示，在無力按時還款後，自己遭遇了爆通訊錄好友、言語侮辱等暴力催收。
“有一段時間他們把我通訊錄裡的好友全都騷擾了一遍，朋友都來質問我為什麼自己借錢會把他們的資訊洩露出去。最可氣的是，他們還半夜騷擾老人，把老人家氣得不輕。”李先生說。
朱先生也表示自己已經不堪其擾，甚至一度“生無可戀”。“他們到處打我親戚朋友電話，謾罵侮辱恐嚇無所不用其極。”
截圖來源：聚投訴平臺
在聚投訴平臺上，中新經緯客戶端注意到，錢站的暴力催收也遭到了眾多使用者的投訴。有使用者上傳的簡訊截圖顯示，催債人稱將上門拉橫幅，如果不配合“後果自負”。
遭遇暴力催收怎麼辦？業內人士向中新經緯客戶端表示，當網貸公司對借貸人使用通訊錄轟炸或者是電話威脅時，貸款人可以鄭重的警告第三方催收者個人債務不得擅自聯絡親屬朋友作為第三方去催收，保留電話錄音或者轟炸證據。此外，還可以向中國網際網路金融舉報資訊平臺進行舉報，通過合法途徑維護自身的利益。
值得注意的是，中新經緯客戶端在蘋果應用商店、華為應用市場發現，目前錢站app已經下架，不過三星應用市場仍可下載。錢站客服稱，公司此前尚未接受到關於下架的通知，具體需要諮詢技術部門才能回覆，但截至發稿未有回覆。(中新經緯APP)