支付寶上線“相互保” 互助保險模式待完善
10月23日訊息，上週二，支付寶再次有了新動作，聯手信美相互保險公司，推出了一項互助式保險服務——“相互保”，旨在幫助社會群體實現大病互助。從參與人數上看，該服務取得不錯的市場反響，截至22日14時，已有753萬餘人加入。
據支付寶方面介紹，凡是芝麻信用650分及以上的螞蟻會員（60歲以下）無需交費，即可參與“相互保”，獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障。在他人患病產生賠付時，其他會員參與費用分攤，單一案例最高分攤金額1毛錢；自身患病則可一次性領取保障金。
支付寶此次推出這種互助式保險，最大亮點在於打破了傳統保險的組織形式。實行會員制，將“股東”和“客戶”的身份統一，會員既是組織的所有者，又是組織的服務物件。
互助式保險藉助網際網路公眾平臺，試圖打造“人人為我，我為人人”的產品特色，契合公眾訴求，似乎有著美好的前景。但是，鑑於互助保險在國內尚處於起步階段，其發展模式與具體細節，能否通過實際檢驗，還存在疑問。
實際上，無論是支付寶，還是其合作伙伴信美相互保險公司，尚不具備運營互助保險的經驗。據《電商報》瞭解，信美相互保險於去年成立，作為國內僅有的三家相互保險公司之一，目前公司仍處於虧損階段。據銀保監資料顯示，今年前8個月，信美共虧損5118.5萬元，且出現保費收入下滑趨勢。由此看來，信美可謂正處於花錢買教訓的經驗積累階段。
運營方缺乏經驗，“相互保”在一些細節設計上，便顯得不夠精細。例如，“相互保”以40歲為界限，規定使用者初次確診重疾時的年齡若不滿40歲，賠付金額為30萬元，超過40歲，則為10萬元。這種方式明顯有悖於重疾險的精細化年齡分層原則。
一般的重疾險會以5歲為一個階段進行劃分，不同年齡階段的投保人，收到的保障金不同，而且隨著年齡增加，所需投入的保額會變高。但是，在“相互保”中，各年齡階段均承擔一樣的費用，39歲和41歲的使用者可獲得的保障金卻大不相同，這顯得不太公平。
同時，“相互保”的分攤方式導致使用者每月的賠付金額將存在較大波動。按照官方給出的計算公式，單一使用者賠付金額=（出險案例累計保障金+10%管理費）/成員人數。其中，成員人數，以出險案例公示時為準。
支付寶承諾，“單一出險案例中，每個使用者被分攤到的金額不會超過1毛錢，”但是，考慮到使用者結構、人群發病率等多種因素，具體的分攤金額有可能達到數百元。相對於傳統保險，“相互保”顯得並不划算。
此外，一旦涉及網際網路環境，使用者的個人隱私保護是一個避不開的話題。在相互保裡申請賠付，需要將使用者的各種材料進行公示，以便接受監督舉報，其中會涉及一些敏感的個人資訊，甚至包括患病者的身份證號、住址、電話號碼等。
儘管支付寶方面表示，涉及唯一身份識別的個人資訊，會進行脫敏處理，但在網際網路環境中，個人隱私的安全性並沒有足夠保障。
“相互保”的推出，如“平地一聲驚雷”，其推廣的互助保險模式是對傳統保險的顛覆。同時，我們也應該認識到，互助式保險尚處於起步階段，相關細節仍需進一步完善，該模式能否走通，仍有待時間檢驗。