繼微信支付後中國銀聯也“收編”了支付寶 “斷直連”有何影響？

由於監管部門要求第三方支付機構必須斷開與銀行直連、接入合法清算組織（銀聯和網聯）一事，中國銀聯與支付寶已於 9 月 10 日舉行內部簽約儀式，就支付清算業務達成了相關合作。據悉，支付寶的競爭對手微信支付，早前分別已與網聯、銀聯達成支付清算業務合作。其中，在今年 4 月份，中國銀聯與財付通支付科技有限公司簽署合作協議，正式開展微信支付條碼支付業務合作。

如今支付寶也與銀聯達成合作，這也就意味著，國內兩大支付巨頭支付寶和微信支付均被合法清算組織“收編”。

報道稱，這是“斷直連”浪潮的趨勢，對支付寶來講，在“斷直連”時勢所迫的必然結果下，支付寶還是要最終選擇清算機構接入，無論是從監管合規的角度還是從系統穩定的角度無疑是最佳方案。而對銀聯而言，“收編”支付寶之後，銀聯終於收攏了非金機構的最後一子，對行業完成了全覆蓋。

“斷直連”指的是什麼呢？2017 年 8 月，央行支付結算司印發《中國人民銀行支付結算司關於將非銀行支付機構網路支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》，要求自 2018 年 6 月 30 日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網路支付業務，必須斷開與銀行直連，必須接入合法清算組織，全部通過網聯平臺處理。這一要求就是所謂的“斷直連”。

根據《通知》瞭解，銀行、支付機構開展條碼支付業務涉及跨行交易時，應當通過人民銀行跨行清算系統或者具備合法資質的清算機構處理。而網聯和銀聯均為具備合法資質的清算機構，銀聯和網聯需與支付機構完成系統對接、聯調測試和生產驗證等各項工作。早在 5 月 11 日，支付寶就曾公告宣佈與網聯已完成相關工作。

分析人士指出，中國人民銀行之所以硬性要求支付機構斷開直連，一則有利於監管部門掌握支付機構的資金流和資訊流等，清理市場亂象，例如避免不法分子利用三方支付平臺洗錢；二則剪斷了支付機構與銀行之間的利益鏈，打破了支付行業十餘年的業務執行模式和經營生態。

那麼，支付寶和微信支付“斷直連”之後對使用者有什麼影響呢？實際上，這場支付行業的監管大變革對於普通消費者的影響不大，主動支付的行為幾乎不受影響，大部分操作都是在機構後臺完成。唯一可能產生影響的就是，手續費增高。因為通過銀聯或者網聯清算餓費用比直連銀行更高，而支付機構可能會將多出的費用轉嫁給使用者。

另外，一些非使用者主動發起的業務，如代扣業務、按月自動扣話費、分期付款自動扣費、花唄自動還款等，將會存在不同程度的變化。簡單的說，如代扣業務，在未簽訂代扣自動扣款服務的情況下，需要用銀行卡轉到平臺的餘額中，然後再進行操作。如果沒有及時轉入餘額的話，會出現扣費不成功。