“山竹”損失如何賠？區塊鏈將助力保險業應對災害
摘要：9月16日，今年最強颱風“山竹”來襲造成了巨大的經濟損失，災後保險也成為人們普遍關心的問題。未來，區塊鏈技術的應用可能在很大程度上助力保險業應對災害，提升救災的效率。
昨天開始，不少人的朋友圈可能已經被“山竹”刷屏。對於受災地區群眾來說，人身、財產的損傷難以避免，保險作為人們應對風險的一種手段，隨著新技術的引入將會極大地提升保險賠付效率，為人們提供可靠的保障。
區塊鏈助力保險創新
保險是一種社會和經濟的制度安排，其存在的重要基礎和核心內涵是個體的集合與協同，繼而實現基於市場機制的社會互助。
每一次災害之後，大量的援助物資和援助資金會湧入受災地區。然而以往我們經常聽到的卻是受災物資發放不及時，分配不合理；大量援助資金被挪用；保險賠付不及時、難賠付、賠付少等問題。甚至在幾年前的海地大地震因無法核實身份造成的援建無法開展等。
應對這種種難題，區塊鏈技術的應用能在很大程度上緩解這種困局。如果把受損的情款和賠付的款項、援助的資金、以及居民的資訊全都整合到鏈上。給予區塊鏈點對點資訊傳輸的特點，就可以使每一筆資金得到它應有的利用，準確的到被助人手上。因為區塊鏈上的每一條資訊都是可溯源的，每一筆援助資金的去向都是清晰可查的，這樣就能很大程度上避免資金的挪用和貪汙現象。
面對著數以萬計甚至更多的保險賠付，基於智慧合約，分散式的資料儲存，從能節省大量的賠付成本，並從根本上提升賠付效率和賠付的精準度。以及眾多等待援建的專案，也可因區塊鏈上分散式儲存的資訊，從而避免出現中心化資訊被不可抗力損毀後無法具體落實的窘境。
除此之外，區塊鏈的進入對於拓展農業保險市場也提供了一個思路：由於採用了區塊鏈防偽溯源，可實時瞭解到養殖產品的相關資料資訊，降低了保險和信貸的風控風險及評估成本，增加保險公司對農戶和養殖資產的承保熱情。
還有類似鑽石、珠寶等貴重商品的跟蹤，通過區塊鏈技術溯源，有了它做保險風險管控，將使以後對這種非常高價錢的商品財產險更加容易做到。
保險是區塊鏈技術應用的典型場景，能夠有效解決保險經營過程中的“難點”和“痛點”，同時，能夠催生出全新的商業模式。區塊鏈的唯一性、時間戳、可回溯、不可篡改等特徵能極大地助力保險業的創新，創造更廣闊的應用前景。
“區塊鏈+保險”時代早已來臨
從整個科技發展規律和技術成熟路線來看，區塊鏈技術真正落地應用的時機還未到。
早在2017年3月，中國保險學會、中國保險報業股份有限公司等機構去年曾聯合釋出《保險區塊鏈研究》報告，指出區塊鏈被認為是將重構保險創新的技術之一。
事實上，“區塊鏈+保險”時代早已來臨，大量保險公司紛紛涉水區塊鏈業務，並且得到了很好的應用。其中，中國人壽與螞蟻金服合作試水區塊鏈保險，中國人保聚焦養殖和營銷管理平臺，陽光保險落地積分及航空意外險服務，平安保險推出BaaS平臺，泰康保險上線積分管理平臺等。
從具體應用看，目前保險公司在區塊鏈領域的探索主要在資訊記錄層面，一方面基於區塊鏈的“公開賬本”能力，將業務資料上鍊，以此實現資訊公開；另一方面則是在嘗試保險行業聯盟鏈的構建。未來，隨著區塊鏈技術的進一步發展，在提高資訊透明度之外，區塊鏈將會給保險業帶來的更深層次的改變。