“區塊鏈+”系列 | 區塊鏈能否給p2p行業帶來新生？
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編者按：P2P是一種點對點的網路借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。P2P屬於網際網路金融產品的一種，是一種藉助於網際網路技術實現網路借貸及相關理財行為、金融服務的平臺。
經過了將近10年的發展，目前我國P2P平臺企業已逾2000家，但是飛速發展也使得P2P行業存在很多問題，今年以來更是接連爆雷，還需不斷的清洗。而區塊鏈的自金融和普惠特性，在目標上與P2P是一致的，也許區塊鏈的成熟和應用能夠為P2P領域開啟新的篇章。
在P2P網路借貸領域，區塊鏈可以作為一種支付網路來建立一個去中介、全球性的、實時P2P借貸市場。P2P行業其實是傳統借貸平臺利用網際網路技術的一次改造，但網際網路技術的應用只是形成了新的中介，並沒有達到去中介的作用。而比特幣作為區塊鏈的一個應用，就是一個點對點的電子現金系統，這點與P2P是類似的，也就是說，可以嘗試藉助比特幣為載體開展借貸服務，它可以為我們提供構建基於區塊鏈技術的P2P網貸新思路。
首先，借款人在區塊鏈終端發起自己的借款需求，詳細列出貸款總額、期限、利率、過往信用記錄等基本資訊，並說明自己可接受的借款跟蹤檢查專案；其次，意向貸款人也可以通過已提供資訊或者與借款人直接交流來決定是否借款，到期後借款人通過系統設定自動還款；最後，它不需要任何中介機構或中間商的介入，通過智慧合約自動完成交易，所有的交易和協議都會透明、公開地記錄在賬本上，為政府部門提供監管依據，並大大節省了平臺的組織成本，降低了執行借貸關係的監督和服務成本，控制了業務風險並提高了工作效率。
區塊鏈的技術特點符合網際網路金融普惠化的方向，它增強了P2P網路借貸平臺的活力，深化了“金融脫媒”的趨勢，降低了交易成本，為構造令人信任的交易組織形式而建立了適宜的基礎設施框架。它是分散式的，實現了點對點、多中心的組織結構；它是非中心化的，實現了無中介、低摩擦的自治管理；它是一體化的，實現了風險管理、收益分享、權責分擔的全流程業務模式；它是智慧化的，實現了價值轉移、可程式設計的智慧金融。但區塊鏈嵌入P2P也會對現有的監管帶來挑戰，這點是需要注意的。
比如目前P2P行業要求平臺進行資金存管。因為P2P平臺私設資金池，歸集出借人資金並放貸，掌握出借人資金調配權是借貸行業風險頻發的根本原因。嚴格落實客戶資金第三方存管，要求平臺選擇符合條件的銀行金融機構作為資金存管機構，理所應當成為P2P網路借貸行業的准入“門檻”。而區塊鏈技術實現的出借人與貸款人之間點對點的直接交易與資金第三方存管的要求是存在衝突的。這相當於銀行直連模式，而這種模式銀行無法做到資金流和資訊流的匹配，並且還要求平臺與多家銀行進行對接，反而成為區塊鏈落地P2P的一種阻礙。
區塊鏈落地之後需要創新的監管模式。資金存管作為監管的一種手段，其目的是實現對客戶資金的監管以及機構自身資金與客戶資金分賬管理，從而防止機構私設資金池、挪用客戶資金等問題。但是區塊鏈應用落地之後，現有的監管模式可能被改變，同時可以以區塊鏈上儲存的交易信息、資料作為切入點，來保障資金的安全。
其次，區塊鏈具有非中心化的特點，非中心化原則直接觸及了現行經濟制度，甚至是更廣泛意義上的一般原則，直接或間接地提出了制度變革的訴求，自然會引起不同層面上的爭議。區塊鏈用非中心化和去信任化的方式來集體維護一個資料庫，看似可以顛覆很多傳統金融業，提高效率，但非中心化也使得整個路徑難以監管，容易被有心人借用搭建新的龐氏騙局，況且，區塊鏈系統也可能受到黑客攻擊，掌握51%以上的節點資料也是有可能的，特別是在初始階段。國內的政治環境和管理思想一定要有中心，特別是金融行業的中心監管更加嚴格，非中心化，就意味著主體不明確，監管難以對主體進行調整。
來源：鏈向財經
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