區塊鏈加持的相互保，推動互助行業引來新爆發
10月16日，支付寶推出了一款網際網路互助產品“相互保”，小程式介面也打出“幫助他人，守護自己；一人生病，大家出錢”的口號。隨著源源不斷的人加入，相互保迅速火爆，如今參與人數也將突破1600萬。
早先也有類似相互保的產品出現，如“輕鬆籌”、“眾籌”、“水滴籌”等，做互助平臺的企業一度高達上百家，但隨著風口消失，有80%的企業宣佈關閉。這次巨頭入局，又是在釋放什麼樣的訊號。
支付寶作為大佬級別的存在，開始入手互助產品，肯定會對整個行業產生影響，利用自身優勢發掘行業背後更深層次的趨勢，但相互保畢竟是一個新興產品，從問世到成功還有一段很長的優化之路要走。
金融領域存在社交，也需要更多現象級區塊鏈產品
支付寶推出的相互保，成功的印證區塊鏈技術也能被用在金融領域，也反映出互助行業缺少公信力品牌支撐，說明金融領域也存在社交爆發。
其一行業需要現象級的區塊鏈產品。國內金融領域應用區塊鏈技術早有先例，農業銀行上線涉農網際網路電商融資產品“e鏈貸”，中國銀行研發出基於區塊鏈技術的電子錢包，這些區塊鏈金融產品，都是戰略需求，為了推動流程系統化，提高效率，基本上是圍繞B端，而非C端，因此沒有大規模應用。
相比傳統銀行對區塊鏈技術的應用，網際網路金融巨頭有著龐大的C端使用者，在個人應用場景中佔據優勢。支付寶在公益方面能做到大規模應用區塊鏈技術，但普通參與使用者並不能切實感受到區塊鏈技術，沒有後續進展。所以金融行業還是缺少一些現象級的區塊鏈產品。
其二互助產品行業缺少公信力品牌支撐。2017年保監會就曾釋出相關通知整改互助行業，有近1/3的互助平臺倒閉。其中輕輕互助就是靠補貼獲取使用者，違背網路互助的本質，就此終止互助計劃。比鄰互助也因基礎使用者規模不達標停止運營。水滴籌之前也被爆料出家境殷實卻故意隱瞞為重病女兒網籌25萬的詐捐案例。
網路互助平臺出現的虛假宣傳和非法保險業務是互助平臺倒閉的根本原因，直接導致出現使用者信任危機。使用者忠誠度下降，使用者流失致使網路互助承載力不夠。互助行業首當其衝應該構建信任體系，提高口碑，打造具有公信力品牌支撐的互助產品。
其三金融領域存在社交機會。金融作為高階領域，如果與社交結合，肯定會碰撞出不一樣的火花，而且現在社交+的形式存在很多商業機會，此前拼多多就是通過社交拼團的方式，成為社交+電商爆發的典型案例。
之前支付寶推出的集五福活動就成功開啟過社交金融的大門，還搶佔一部分春節微信紅包使用者。支付寶正在努力嘗試做社交金融，並且已經擁有做出現象級高階社交產品的基礎，加上社交+金融正好也處在爆發的時間視窗，支付寶入局社交金融還是有一定機會的。
支付寶大力支援，含著金湯匙出生的相互保
相互保的成功不是一蹴而就，首先支付寶品牌早有盛名，此次也整合各方資源，運用區塊鏈技術，在芝麻信用的基礎上，全方位賦能相互保。
一來支付寶口碑好、品牌公信力高。9月13日，全球頂尖品牌公司鉑慧釋出了2018中國最受歡迎品牌榜單，支付寶佔據榜首，成為最受歡迎的品牌。使用者積累不斷擴大支付寶影響力，成為值得使用者信賴的大品牌。支付寶的品牌和整個螞蟻金服生態圈都能為相互寶撐腰。
聯合支付寶發起相互保的信美相互也是正經的掛牌壽險公司，有足夠償付能力。背後有正規保險公司兜底的相互保，同時也在保監會有產品備案，接受保監會的監管。由此一來，支付寶口碑加持，加上擁有業內正規保障瞬間抬升相互保的品牌公信力。
二來支付寶流量資源賦能。阿里財報透露最新資料顯示支付寶國內今年年度活躍使用者超7億，而且螞蟻金服官方資料顯示支付寶小程式數量已達2萬+，累計使用者數量達到3億+，DAU更是達到1.2億+，支付寶流量資源還在不斷增長。
先前在BAT小程式大戰中，阿里就將生活服務和商業領域的流量導向小程式助推發展，相互保作為小程式理所應當享受到支付寶的流量資源賦能，不斷增長的流量資源還為相互保提供續航能力。
三來芝麻信用加持。相互保之前的網路互助平臺都沒有接入過芝麻信用，平臺將無法知曉籌款人的信用程度。
芝麻信用的作用毋庸置疑，對國民信用體系做出巨大貢獻。相互保入保規則裡面就有一條是芝麻分要達到650分及以上，將低信用使用者拒之門外，保障參保人的利益。每月兩次的公示更是提高透明度，讓大家知曉錢款去向，打造一個高信用的互助產品。
四來積累的區塊鏈技術優勢。阿里在區塊鏈技術上早有佈局，在2016年，螞蟻金服在支付寶愛心捐贈平臺上線區塊鏈公益籌款專案“聽障兒童重獲新聲”，利用區塊鏈不可篡改的特性，讓每一筆善款可被全程追蹤，成功幫助10名兒童重獲新聲。如今阿里在區塊鏈專利數量上排名也是全球第一。
頻繁佈局區塊鏈，為阿里在技術儲備上打下堅實基礎。此次阿里在相互保上利用區塊鏈去除中心化和記錄不可篡改的特性，解決資訊不對稱和信任問題，同時降低成本，讓更多人蔘與到相互保中。
相互保成互助行業的導火索
支付寶這次對互助行業的啟發可以說是很成功的，低成本讓普通大眾也能受益，同時相互保成為行業標杆，讓互助行業在退潮後又迎來新一輪的爆發。
一方面普惠大眾，讓更多的人低成本參與到互助產品中。相較於傳統保險一年幾千甚至幾萬的高門檻，相互保0元門檻可以說是低到極點。讓平時沒有關注保險的人來也能參與到互助產品中，很好的普及教育了保險意識。同時相互保也成為傳統保險行業的一個補充，推動整個中國保險對使用者的教育程序。
舉個簡單的例子，如果加入相互保一共有500萬人，平臺公示100個人的確診案例，扣去協議中規定的10%管理費，那麼分攤日沒人當期需要交6.6元，而且單一出險案例使用者均攤不超過一毛。如此低的成本，真正做到了普惠大眾。
另一方面建立行業標杆，使互助行業迎來大爆發。曾經在2016年網路互助行業就迎來過一次發展高峰，大批玩家相繼湧入，但是從火爆到沉寂也不過一年的時間。
巨頭的入局，對互助行業來說是一個訊號，就像當初支付寶推出花唄一樣，讓群眾對提前消費在信用卡之外有了另一認知。相互保就是一個成功的案例，互助行業將在阿里強大影響力之下迎來新的發展機遇。
未來相互保在提額、解限上還得下足功夫
相互保也是一把雙刃劍，低額度只能解決小病小痛，一些重大疾病無能為力。不友好的年齡限制使那些真正需要的人得不到保障，這些方面在產品發展中都需要得到完善。
一方面保障額度不高，沒有承擔大病保險的能力相互保30天到39週歲賠付金是30萬，40歲到59週歲賠付金就只有10萬。無論是10萬還是30萬，額度其實遠遠不夠，完全承擔不了目前的醫療水平。如果一箇中產階級家庭出現重大疾病，相互保就顯得有點力不從心。所以相互保只適合做補充和短期過渡，無法真正替代重疾險 。
另一方面年齡限制，不能依靠相互保享受到後續年齡的未知疾病。相互保入保條件顯然對60歲及以上的人不那麼友好，60歲及之後將無法享受相互保。可60歲之後恰好是身體健康問題頻發的時候，相互保卻剛好規避了真正需要保障的年紀，只是一場關於年輕人的遊戲。通過獲得上億使用者的資料，如身體健康狀況，參保資料等，為以後挑戰傳統保險行業打基礎。
文/首席發言者公眾號
