區塊鏈+保險,“相互保”能走出保險的新路嗎?
10月16日,支付寶推出了一款名為“相互保”的區塊鏈保險產品,一個星期後,參與人數就超過了900萬。除了支付寶所帶來的流量外,其不同於傳統保險的形式,以及結合區塊鏈技術所帶來的資訊透明,都是“相互保”能在短時間內引起巨大關注的因素。當然,伴隨著關注的還有質疑,質疑的角度雖然不同,但是最後都集中到一個問題上:“相互保”這種玩法能夠玩得下去嗎?
那麼我們就來看一下“相互保”是怎麼玩的。官方的例子是,假設有500萬人參加“相互保”,參加的時候不用支付任何費用;每個月14日、28日為賠付日,假設某個月14日,有100人得了規定範圍內的重疾,每人賠付30萬(最高金額),就需要賠付3000萬,分攤到500萬人頭上,就是每個人6元,加上10%的管理費,每個人就是6.6元,一個月兩次,就是13.2元。
另外,官方還說明,使用者不會為單個病人支付超過0.1元。當然,已經有人計算過,當“相互保”的參與人數達到330萬時,這個是憑藉人數基礎自然可以實現的;而官方還有宣告,如果3個月後參與人數少於330萬,專案就會終止。所以,這個專案本來就是衝著參與者自給自足去的。
相信你已經看出來了,參與者究竟要支付多少錢,實際上是跟中國人的重疾發病率息息相關的。官方給的例子中,這個發病率為100/500萬,為萬分之零點二(半月重疾發病率)。如果實際的重疾發病率(半月)是萬分之二的話,每個人每月為了參保所需要支付的費用就會變為132元,這樣的金額顯然就不太玩得下去了。
2013年,保監會曾經發布過06-10年的中國人身保險業重疾發病率,當然這個發病率是和年齡直接相關的。“相互保”的參與年齡範圍是3個月到59歲(未成年人需要監護人加入計劃後,新增自己的子女加入計劃),那麼按照保監會的資料,重疾發病率最低的年齡是12歲,為萬分之三,低於支付寶官方舉例的萬分之四點八的年發病率。
但是,按照保監會給出的資料,只有2~21歲的人的年重疾發病率是低於萬分之四點八的。從22歲開始,這個發病率就超過了萬分之五,而59歲的人,這個發病率已經達到了1.7%。考慮到以下因素,平均發病率還會更高:
• 保監會能夠查到的最新資料來自06-10年,而近年來我國的癌症發病率還在上升。
• 保監會資料的重疾標準為25種疾病,而“相互保”的重疾標準為100種疾病,其中包括了保監會的25種疾病規範。(當然,25種疾病規範實際已經涵蓋了95%以上的重疾發病)
• 參與的年齡結構也不會是最理想的狀態,超過21歲的人可能是參與的主力。
當然,也有一些因素會降低這個數字:
• 不是每一筆賠付都會是最高限額30萬,如40歲以上的參與者保額只有10萬元。
• 不是每一次重疾的產生最終都會最後形成賠付。有的可能不符合標準,有的可能因為各種原因主動放棄。
總之,綜合以上數字和計算,參與“相互保”所需要支付的費用很可能要比官方的例子更高,至於具體達到什麼水平,還需要進行持續地觀望。
曾經有使用者表示,之所以選擇參與“相互保”,是因為“喜歡這種抱團取暖,互幫互助的模式”,這種模式似乎也體現了去中心化的精神。除此之外,“相互保”的負責人還表示,賠付的公示和費用都會上鍊,鏈上的資訊不可篡改並可直接提供給司法部門作為證據。“相互保”的頁面也有著螞蟻區塊鏈的logo。
其實,區塊鏈+保險的模式已經有一些專案在進行,相互保障模式的區塊鏈專案也有先例,只不過與“相互保”相比,這些專案的賠付大多是用專案自身的代幣來進行,這種模式顯然需要建立在使用者對於代幣的高度信任的基礎上,而這並不是一朝一夕能夠完成的,這無疑對初期專案是一個巨大的限制。
相互保障模式的確並不是一個新鮮事物,2014年,全球的相互保險市場收入就超過了萬億美元,其中以美國市場最為成熟;荷蘭、日本的相互保險比例更是超過總比例的50%和40%。在中國,這類保險並不成熟,直到15年保監會才有相關的監管條例出臺。而在許多場景下,其業務擴充套件通常以微信等社群平臺上的互助形式進行,“相互保”的亮點之一,是暗示這種產品模式將以區塊鏈技術重塑信任確權。
問題只是在於,“相互保”結合區塊鏈技術,是否能為我國匱乏的相互保障市場開闢一條道路,其模式和收費情況是否匹配使用者預期,尚需觀察。
(作者:奉政坊,內容來自鏈得得內容開放平臺“得得號”;本文僅代表作者觀點,不代表鏈得得官方立場)