應用仍處初級階段區塊鏈＋保險需釐清誤區
今年以來，私有、企業區塊鏈的概念蓬勃爆發。尤其是保險行業，從投保人、保險經紀、保險企業、再保險企業和監管機構保險公司相關區塊鏈的探索創新更是接踵而來。對此，業內專家指出，目前區塊鏈與險企的結合仍處於初始階段，很多應用仍處於萌芽期，大規模應用仍有待進一步提升技術與尋找場景。
區塊鏈並非全能近日，在復旦大學一場“區塊鏈＋保險:機遇與挑戰”的保險科技沙龍上，北京大學軟體與微電子學院資訊保安系講師孫惠平指出，區塊鏈的作用是在商業網路中促進交易記錄和資產跟蹤。目前區塊鏈的熱度很高，但業界對區塊鏈的一些關鍵概念上存在一定的誤解。
首先，區塊鏈是信任的機器，並不是說區塊鏈在任何應用和環境下都能建立信任，能解決一切問題。現在大多數情況下，區塊鏈起到的作用是增加信任，而不是建立信任。
其次，區塊鏈是不可篡改的，並不是說任何區塊鏈系統都是完全不能篡改的。只要有足夠的成本，肯定可以篡改，區塊鏈的作用是防止被篡改，提高被篡改的難度，被篡改了很容易被識別。
第三，區塊鏈是去中心化的，並不是說要完全的去中心，而是適度去中心。完全中心化的系統管理簡單，成本低，安全性差；完全分散式的系統難於管理，成本高，安全性好。大多數系統都是中心化和分散式的適度結合，具體如何結合要看系統具體的需求，不能一概而論。
第四，51％攻擊，並不是說一定要51％的算力才能破壞區塊鏈的共識，49％的算力也有可能破壞共識，超過51％的算力也有可能破壞不了共識。
第五，資料上鍊，並不是說任何資料都要上鍊，任何上鍊的資料都是真實的。資料上鍊是需要成本的，哪些上鍊、哪些不上鍊，需要分析具體需求和投入產出；上鍊的資料都或多或少面臨一定的隱私洩漏問題，資料上鍊與否也需要考慮隱私問題；鏈下資料上鍊很難保證資料的真實性，就算採用物聯網等自動化採集資料，也不能保證資料的完全真實。
“智慧合約”功能推動相關險種發展值得注意的是，在當前區塊鏈浪潮中，保險等金融行業對該系統的熱衷度持續升溫。統計顯示，除比特幣和加密貨幣本身的研究，最近三年，對區塊鏈的應用研究主要涉及到金融、資訊管理、電商市場和供應鏈等。其中金融佔34％。而今年以來，險企在區塊鏈上的探索尤其突出。例如，平安保險集團旗下科技公司金融壹賬通推出壹賬鏈，眾安保險也打造了區塊鏈溯源專案“步步雞”和鑽石交易平臺，利用區塊鏈賬本記錄資料。
孫惠平對《上海金融報》記者表示，在區塊鏈＋保險的應用中，智慧合約的功能十分重要。傳統合約需要大量文書，同時嚴重依賴第三方來執行，一旦執行不力還需要仲裁和司法。而智慧合約完全數字化，合約被編碼儲存在區塊鏈上，當合約條款滿足時，合約就能自動執行。智慧合約可以保障保險行業很多流程的自動化執行，例如P2P保險、指數保險、多方保險、資產管理等，實現流程管理和合約管理的標準化，業務規則執行的自動化。保險業務一般涉及投保人、保險經紀、保險公司、再保險公司、監管機構多個參與方，保險業務所需要的資料分散儲存在各個參與方的系統中，形成資料孤島，資料是分割的碎片化的，一致性差，完整性無法得到保證，使得很多業務不能實現精確的風險評估，無法進行風險定價。
孫惠平進一步指出，區塊鏈可以為保險各參與方提供一個分散式資料共享平臺，實現保險業務的全生命週期管理，降低成本提高效率。
雖然有許多企業已經推出了一些區塊鏈＋保險的相關應用，但是區塊鏈與保險企業的結合仍處於初始階段，很多應用仍處於萌芽期。
來源：上海金融報
本文由布洛克專欄作者釋出，代表作者觀點，版權歸作者所有，不代表布洛克科技觀點
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