這1000萬人，從此有了一毛錢的關係
摘要： 10月16日，支付寶推出“相互保”，短短九天時間，加入“相互保”的人數就超過1000萬，並且持續不斷有人加入。
文/王金成
1000萬人，他們素不相識，卻有“一毛錢”的關係。
10月16日，支付寶推出“相互保”。0資費加入，一旦有人患有重疾，最高可以獲得30萬賠付，這些錢由所有成員均攤，單個案例均攤到每個人身上，不會超過1毛錢。短短九天時間，加入“相互保”的人數就超過1000萬，並且持續不斷有人加入。
在我們日常的認知裡，情誼值千金。
在“相互保”的體系裡，成員之間的關係越“不值錢”，互助的力量反而越大。隨著成員人數不斷增加，一毛錢的關係可能都只能維持一點點時間。
今年暑假，《我不是藥神》上映後，故事背後的真實原型張勇再一次被推倒人們眼前，他仍然在繼續幫助全國各地的病友，他的事蹟還推動了抗癌藥物進入了醫保。
即使這樣，一個普通家庭，一旦遭遇癌症這樣重大的疾病，如果沒有一份合適的保險，很可能人財兩失，家庭破碎。
有資料顯示，癌症治療平均費用在50-60萬，全國因病返貧的貧困人口占42%以上，而商業健康險的滲透率僅為9.1%。
目前，社會上的各類健康保險品種繁多，幾乎能涵蓋到所有疾病。但是，單一的保險品種，能夠包含的疾病很有限。更為關鍵的是，因為眾多商業保險門檻較高，還有很大一部分人至今沒有買過任何一份商業保險。
北京的王女士就是其中一位。
現年27歲的她，現在也加入了“相互保”。在這之前，因為投保門檻和成本的原因，她還沒有買過商業保險。
螞蟻保險最新調研顯示，62.5%的調查使用者表示在加入“相互保”前，沒有購買過商業健康保障，有38.34%的使用者表示，在社保之外，他們願意為商業保障年付費金額為300元左右，年付費金額300-1000元的使用者佔38.89%，而1000元以上的佔25.77%。
財經學者鄭言認為，“相互保”普惠低門檻，有助於緩解因病致貧、因病返貧的社會現象，享受到重疾保障的人群越多，健康投保理念就越容易為社會熟知，就可能拓展出增量市場。從這個意義上說，相互保的走紅也是市場上一次很好的保險教育。
相比於商業保險先定價、收取固定保費不同，“相互保”0元加入，一人患病眾人分攤的規則，同時還有靈活的退出機制。
有保險界專家認為，這種互助模式的保障產品，有望成為網際網路時代保險領域的國民級保障產品，能夠給予中低收入家庭積極地幫助。
關於相互保，我們專門梳理了大家關心的問題：
1、如何加入“相互保”，有什麼用？
答：芝麻分超過650分年齡在60歲以下的支付寶會員，可以0元加入“相互保”。進入支付寶，搜尋“相互保”，即可進入相關介面加入。
加入“相互保”的成員，一旦患了包括癌症在內的100中重大疾病，就可以申請賠付，獲得最高30萬的保障金。
2、怎麼交費，要交多少費用？
答：平時不交費，只有當有成員患病需要賠付時，才由全體成員一起分攤。根據預估，單個案例均攤到每個人不超過1毛錢。上線初期如果超出1毛錢，支付寶和信美將會支付超出部分。
根據信美相互總精算師計算，基於目前國內的重疾發生狀況，預計參與的成員第一年需分攤的實際金額為一兩百元。
3、患病後怎麼申請賠付？
答：確診初次患病，只需手機拍照上傳相關憑證，公示無異議後就能一次性拿到保障金。
4、它是不是可以替代重疾險？
答：“相互保”不能替代重疾險，它只能作為健康保障上的補充。因為它的保障額度還不夠高，重大疾病的患者和家庭所需要的醫療成本，可能遠高於30萬。另外，“相互保”的保障人群不含60歲以上人群，而重大疾病發病率會隨著年齡遞增不斷增高。
5、相互儲存在10%的管理費，是不是意味著賠付越多，保險公司賺得越多？
答：相互保除了有專業理賠團隊外，也會聘請第三方公估公司參與理賠，賠案越多，相關涉及的成本也越大。管理費10%的比例是綜合了保險行業及公益組織的經驗，主要用於分攤金額收支、案件調查稽核、訴訟仲裁公證及日常運維開銷。
相關產品負責人方勇說：“我們初心是通過普惠產品助力解決更多人的基礎保障問題，同時提倡信任與互助，如果為了多賺管理費而濫賠，使用者也會因為分攤費用過高、失去信任而流失，有違初衷，反而影響了相互保的可持續執行”，
6、怎麼保證保障金使用公開透明？
答：“相互保”除了遵循法律法規進行資訊披露外，還引入了兩大措施：一是設立公示制度，接受全體成員監督，確保只賠給應該賠的人；二是引入了區塊鏈技術，所有的賠案相關證據、資金使用流向通過區塊鏈上的公證處、司法鑑定中心、電子證書中心、法院等全節點見證，除不可篡改外，也具有法律效力。