袁成龍，一位P2P領域的拓荒者與守業者
6月底爆發的P2P雷潮現已逐漸平息，除了遭受損失、集體維權的“金融難民”們徒留一聲嘆息，整個網貸行業也是元氣大傷，就像剛剛動完大手術的病人，正被推出ICU病房，還在艱難地倒著氣。
截至7月底，P2P平臺的貸款餘額為9561億，比6月的13170億減少了27%，是2014年以來貸款餘額第一次出現下降；7月底P2P平臺存續數量（1645家）更是比6月減少191家，平均每天有6家以上平臺倒閉。
實力弱的平臺已然出局，實力強的平臺面臨考驗。但只要活著，便是最好的證明， 只要活著，就是贏家。
向上金服，這家在“網貸之家”七月排名第20、天眼評級B+的P2P平臺，也是活過雷潮的贏家之一。
今年已經是向上金服成立的第五年，五年之於一個企業的意義，正如十八歲對於一個人，是成年禮般的時間節點。但此時，網貸行業似乎給了向上金服一份並不太友好的“成年禮物”——P2P大雷潮。
向上金服的CEO袁成龍曾言： “五年是很有意義的年份，對企業來說，要麼出眾，要麼出局。” 幸運的是，袁成龍很好地接住了這個禮物並且沒有被淘汰出局。困境也許是弱者的深淵，卻是強者的墊腳石，袁成龍帶著向上金服慢慢爬到了網貸行業頭部平臺的位置，變得“出眾”了。
但這並不代表向上金服在此次雷潮中享受著“風景這邊獨好”的滋味。
袁成龍對艾問人物表示，此次雷潮和先前有明顯的不同：以往雷潮降臨，大多數投資人會選擇從尾部或者中小平臺裡撤出來，然後將資金轉移到大平臺；然而在這一輪，P2P公司的集中炸雷不僅讓投資人的錢打了水漂，更重要是讓投資人對P2P行業產生了恐慌心理，已經損失了的錢找得回來找不回來不清楚，但先把在大平臺中的資金撤出來是當務之急。 “整個行業基本處於‘中小平臺扛不住，大平臺在流出’的狀況”，袁成龍多少也顯得有些無奈。
究其原因，除了拿到資金就捲款跑路的詐騙平臺，還有些企業進行自融的緣故，即企業開辦網貸平臺，利用網上融到的資金為自己的企業或者關聯企業輸血，這樣的平臺往往看起來實力強大，但更具有隱蔽性；此外，監管缺位、金融趨緊、流動性差、內外環境惡化也成為此次雷潮比以往更加嚴重的原因。
袁成龍直言，這是整個行業所經歷的“最艱難時刻”，“我們是肯定有壓力的”。但另一方面，他又用“涅槃重生”來形容此次雷潮，釋放著積極與樂觀的訊號，“這是整個行業的機會，是網貸行業在經歷‘野蠻生長’後的必經階段，這一輪肯定要淘汰掉非常多的平臺，存留下來的平臺要重新書寫行業規範。”
每一次危機就是一次機會。對“財智初開”的投資人來說，雷潮更像是一場帶血的洗禮。國內個人理財投資的發展歷程不過十餘年，但居民可支配收入十多年來則增長迅猛，百姓受到的投資理財教育與投資理財需求遠遠脫節，經歷此次雷潮，想必網貸投資人應該學會謹慎二字了。
而對P2P平臺來說，攪局者已被推出歷史舞臺，但對於真正做業務的平臺，可能會樂觀地問一句：冬天來了，春天還會遠嗎？
互金行業拓荒者
“我看到了創造巨大價值的可能性”
袁成龍在雷潮中立穩了腳跟。站在一段旅程的中點回望起點，他又會想到什麼？
世界上最早的P2P網貸平臺於2005年在英國誕生，是一家名為Zopa的網站。繼Zopa之後，美國、德國和其他國家才相繼出現P2P模式的借貸平臺。2007年開始，P2P作為一種舶來品在中國正式起步，但初始階段主要是以信用借款為主，到了2012年，國內的P2P開拓者們進入以地域借款為主的快速擴張期，袁成龍就是在此時將目光投向P2P領域。
五年前，在其他人還將P2P平臺和高利貸等同起來的時候，袁成龍已經決心當一個拓荒者，去做銀行不敢做的業務。 “一個有巨大空間的地方，一定會有去創造巨大價值的可能性。” “簡單來說，如果一個市場大家都在賣吃的，沒人賣飲料，那你要什麼競爭力呢？只要你賣，賣飲料本身就是競爭力”。
僅僅有拓荒者的魄力或許還不夠。實際上，在開展P2P業務之前，從北大元培學院畢業的袁成龍已經在玖富互金平臺工作過兩年時間：諮詢顧問、市場調研、產品經理、投資研發等多工種的實踐經歷，讓他積累了大量一線經驗。
勇氣和經驗加持的袁成龍就這樣開始了P2P的拓荒之路，在無人開墾的互金領域撕開了一道口子。
2013年，袁成龍與好友一起創辦了捷越聯合，出任營運長；同年籌建捷越聯合全資子公司向上金服，袁成龍成為這個網際網路金融平臺的執行長。
與其他平臺不同，袁成龍會優先考量向上金服的商業模式。借貸金額有大有小，期限有長有短，而起決定性作用的，就是公司的業務型別，這位剛剛上任的CEO打定主意只做小額金融貸款。
小額金融貸款基本屬於消費金融，一般是期限兩年到三年的按月分期付款，還款來源基本上就是個人工資。與金額數目較大的抵押貸款相比，消費分期貸款“足夠小額，足夠分散，足夠的不受明顯行業的週期性變化，所以它會讓我們整個風險屬性會更加的平穩，而不至於大起大落。”
同時，袁成龍打造科技團隊為公司的業務發展提供技術支援：先是提出移動金融FLIPS模型構建方案，使平臺在行業移動金融發展中佔得先機；2015年又率先提出打造“智慧金融綜合服務”的戰略構想，主導平臺完成轉型升級。如今，在員工規模200餘人的向上金服，技術人員已經超過150人。
在與艾問人物交流過程中，袁成龍給人的感覺都是踏實沉穩的，似乎與一般青年創業者身上所體現出的意氣風發、年少輕狂不太一樣，“平穩”與“謹慎”幾乎是這位85後創業者使用頻率最高的詞語。
低調的守業者
“金融是場馬拉松，耐力比爆發力重要”
85後的袁成龍從小就是父母口中“別人家的孩子”：從村裡升入縣裡的重點高中，原先獨孤求敗的袁成龍才發現天外有天。為了彌補學習上的差距，午休時間也被他用來做題，最極端的時候，午睡只有5分鐘。2005年高考，袁成龍以理科成績678成為荊州市高考狀元，在湖北省高居第九。
不要迷信和羨慕天賦，那些看起來靈光頻現的腦袋，大多非天生，積累矣。
學生時代養成的踏實肯幹影響了日後創業途中的袁成龍。在向上金服剛剛起步的兩年發展十分艱難，原因在於，同他在一條起跑線出發的其他P2P平臺，都在活期上發力，做9%到12%的高收益率，客戶數和成交量蹭蹭上漲。
袁成龍回憶起14年年底的某天，看著其他平臺的客戶數量猛增，而自己當日僅有17萬的慘淡成交額，袁成龍和同伴只有苦笑的份。有不少人曾勸他要不也試試這種“彎道超車”的事情，他卻看到了高速增長背後所隱藏的風險， “我覺得這個完完全全違背金融規律，你要好好想想，客戶來得快那走得也快。來的時候你覺得挺好，要走的時候走不出去，怎麼弄？”
阿根廷作家博爾赫斯說過一句有點費解但十分深刻的話： “常常是後者使前者變得偉大。” 7月份雷潮降臨，原有“彎道超車”的平臺無一例外都翻了車，而袁成龍的向上金服卻能安穩不動，不得不說明他當初決策的正確與遠見。
直到現在，向上金服的活期產品只會偶爾在一些活動推出，但所佔比例也非常小。聽起來似乎與投資人期望的短期限、高回報的投資心理預期有差距，但此次雷潮足夠冷酷，但也足夠有效地教育了投資者，要回歸理性的投資狀態，謹慎穩健的平臺可能會成為越來越多投資者的選擇。
“從一開始，我們就堅持謹慎小心的理念。金融是場馬拉松，前面一百米你衝得很快，但不影響全域性。你衝得快，反而可能跑不遠。”他告訴向上金服的全體員工：“我相信，成功的路上並不擁擠，那些所有人都走的路，可能根本到達不了終點，而最困難的路才是捷徑。”
五年時間，袁成龍逐步將向上金服做成了P2P行業中的頭部平臺，但他卻直言“不想做老大”。正如在初期拒絕做追隨者一樣，如今也拒絕成為領頭者。
袁成龍的決定其實也是出於對行業現實的考量。P2P業務並不是一個網路效應很強的業務，所謂網路效應，就是指贏者通吃、只有老大而沒有老二的局面。“打個比方”，袁成龍說，“不像有了微信就沒有米聊，因為我的人際關係如果都在微信上面，所以我就不可能轉向另外一個平臺；但投資不一樣，對投資者來說，把錢放在不同的平臺是沒有衝突的。”
“處在一個老大通吃的行業，你當老大是你的必然選擇，因為這是你生存的必要條件；但不是老大通吃的行業，你就要做好細分，做好差異化。”
五年，向上金服同整個網貸行業一起，解決了小微借貸和小微投資人的業務問題，改變了人們的消費觀念和理財觀念。在五年後的未來，不做領頭者的袁成龍又要把向上金服引向何方？
“我們的技術創新還沒有形成核心壁壘競爭力，與此同時，我們所輻射的範圍也不夠廣。希望未來有一天，真正能夠通過我們在這個行業裡面的經驗、我們在這個行業裡面的摸索、我們的技術，去解決行業裡存在的問題，哪怕是一個小小的問題，促進整個金融行業的普惠與開放。”
“任何問題的解決，都是一個過程，並非一蹴而就，能夠解決一點是一點，我就已經很欣慰了。”
在離錢最近、來錢最快，最容易急功近利和跑偏的金融行業，袁成龍可能真稱得上是“一股清流”。與那些鋪天蓋地的廣告相比，袁成龍的向上金服似乎一直顯得有些安靜，用他自己的話講，就像一顆安靜卻擁有獨立思想的金子。
而只要是金子，就總會發光的。
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