香港保險分紅優勢不再 理賠退保綜合成本高企
長江商報訊息記者 鄭瑋
“以前業務量可以保持一週四五單，現在有時聊一個星期，最後還是沒成功”。談起香港保險的現狀，香港保誠保險李陽（化名）頗為無奈地向長江商報記者介紹。
確實，曾經對於香港保險的追逐似乎成了內地一些居民的喜好。資料顯示，2010年僅有44億港元內地訪客新增保費，到2016年增加到727億港元，6年間香港內地訪客新增保費實現了近16倍的增幅。
然而，自2017年開始，香港保險市場開始降溫。2017年全年由內地訪客帶來的新造保單保費為508億港元，同比下降了30%。今年以來，內地訪客在香港購買保險的保費下降之勢仍在持續，但降幅有所收窄。一季度，內地訪客新造保單保費同比下降了37.1%；上半年，這一降幅為26.6%；前三季度，降幅為15.8%。
“由於理賠難、退保虧、法律風險大，還有代理亂象等問題，香港保險或許會迎來降溫潮。”12月13日，一位保險界人士向長江商報記者分析，除了客觀問題，內地保險公司業務的規範也帶走了一部分客源，從外部給了香港保險一些壓力。
“有時聊一星期，最後也沒成功”
“以前都是先了解客戶的需求，然後做方案，講解方案，然後預約時間過來香港投保簽字，一個客戶基本兩三天就可以敲定。”李陽向長江商報記者介紹，到香港投保的程式簡單，很多熟悉流程的客戶當時就可以下單，一單的保費有時可達數十萬。
然而今年以來，李陽感覺很多客戶顧慮變得多了，主要是理賠和退保問題，“有時候聊了一星期，最後還是沒交易成功”。
李陽介紹，一般90%的內地人都是衝著香港的重疾險和分紅壽險，內地險企在這塊也在發力，重疾保障的範圍也逐漸擴大，對他們也形成無形的壓力。
武漢市民王琴（化名）告訴長江商報記者，“香港距離遠，大家購買保險基本是通過保險代理人這個渠道，對於這種一對多的服務，如果代理人不靠譜，會引發很多糾紛。”王琴表示，自己聯絡的代理人也是他人介紹，還不知道後期如果出險，代理人的服務能不能保證。
另外，王琴瞭解到，如果在香港買份健康險，但患病時在內地就醫，想要順暢獲賠，只能選擇那些與保險公司簽約的指定醫院。加上，境內外醫療判斷標準不同，如果保險合同中對於判定標準未約定或約定不明，那麼在承保時很可能在“是否構成保險事故”這個問題上產生爭議。
這些規定，王琴覺得十分不方便，“如果指定的醫院沒有合適的醫生和治療方案，那這份保險就白折騰了。”
分紅優勢削減
香港保險的分紅優勢正逐漸減退。
“很多人覺得，消費型保險是交出去的錢，雖然保費少一些，但是如果不出險的話，錢就打水漂了，相比儲蓄型保險，到了一定時期還能返還，甚至還有利息，感覺就不虧。”有保險專家表示，保險首要功能就是保障，在選擇充足保障的前提下，再根據自己的支付能力去決定到底是選消費型的還是儲蓄型的，而不是本末倒置地去看能不能拿回本金。
另一位業內人士分析，港險分紅的本質是羊毛出在羊身上 ，分紅險計劃書就好比商業計劃書，部分港險經紀人會忽悠港險收益多高多賺，有的更是把收益吹到了8%，但實際上他只算了收益，沒有算上保費、利息、通脹、匯率等成本。細算下來，很多險種只能大致保本，有的甚至還會虧。以港險分紅保單為例，保單的現金價值分為保證和非保證兩部分，非保證部分是不確定的，保險公司並不會100%做到分紅履約。
如今，面臨著嚴監管的壽險行業，也正在進行著“保險姓保，迴歸本源”的大變局。自2016年起，償二代正式實施，一路高歌猛進的萬能險業務也因在資本市場的諸種表現被訴諸報端，系列針對中短期存續產品的政策接連下發，資產驅動負債模式被動謝幕，以健康險為主流的新的競爭格局形成。
保監會最新資料顯示，2017年，保險業增速同比下降9.34個百分點。其中，普通壽險業務規模保費佔比47.2%，較去年底上升11.1個百分點;萬能險保費規模佔比19.95%，下降16.9個百分點;分紅險31.05%，上升7.3個百分點。同時，壽險業務機構也在進一步調整，新單原保險保費收入15355.12億元，同比增長10.66%。其中，新單期交業務5772.17億元，同比增長35.71%，佔新單業務的37.59%。
此外，據不完全統計，2017年保監會開出了47張罰單，各地保監局出具了878張罰單，總計925張罰單，罰沒金額超過1億元，高壓下，行業發展亦呈現新的態勢。
理賠成本高企
在對比兩地的保險時，王琴發現，訂立保險合同投保人要針對保單告知自己情況。內地保險實行有限告知，問到的才說，不問可以不說，就算以後被查出來保險公司也要賠。而香港保險則是無限告知，投保人必須告知所有身體所有狀況，否則保險公司不賠付。
而且，真得病需要理賠時，手續相當繁瑣，比如，你要去拿港險理賠金，就要涉及兩地對醫療診斷、憑證的互認和醫療費用的核算的不同；必須通過律師辦理法律文書等。“香港保險在條款上對投保人沒有保護，如果發生保險糾紛，香港保險公司具有極大話語權。”
如果在香港購買的保險，當發生糾紛時，內地投保人可以向香港保險索償投訴局申請，如果協調無果，必須在香港找律師打官司，需要投保人承擔經濟費用和時間損失。
“香港律師費用較高，資淺律師3000港幣/小時，資深律師5000港幣/小時。”有保險人士介紹，算上交通費、誤工費、精神損失費等諸多成本，投保人並不一定划算。
並且購買香港保險時，投保人必須親自到香港辦理手續，同時提供入境記錄，還需錄製視訊作為投保證據，否則保單無效。