從起步到蝶變：“開放銀行”仍需破除成本與制度藩籬
在被稱之為“開放銀行元年”的2018年，我國傳統銀行業推開了開放銀行的大門，場景突圍、平臺化佈局被頻頻提及，甚至已有部分銀行宣佈正式上線API Bank（無界開放銀行）。
不過，業內的一個共識是，開放銀行還處在最初的起步階段。從內來看，開放銀行的實踐還面臨著成本、盈利上的現實考驗；從外來看，監管與標準的出臺將成為決定開放銀行未來變革的關鍵所在。
開放銀行大門已開
在數字技術浪潮下，我國銀行業圍繞開放銀行進行了多方實踐。其中，通過API（應用程式程式設計介面）驅動，將場景金融融入網際網路生態，是傳統商業銀行的一條重要探索路徑。
去年浦發銀行（11.970, 0.06, 0.50%）推出的API Bank無界開放銀行很有代表性，該行通過API平臺，突破傳統物理網點、手機APP的侷限，開放產品和服務嵌入到各個合作伙伴的平臺上，形成“金融+教育”“金融+醫療”“金融+製造業”“金融+社交”等各種跨界金融服務。
不過，在業內人士看來，這還僅是向開放銀行邁出的第一步。
“許多銀行將開放銀行等同於API，而實際上API只是開放銀行生態系統的一部分。”波士頓諮詢認為。
在微眾銀行副行長兼資訊長馬智濤看來，開放銀行應該具備開放平臺（Open Platform）、開放創新（Open Innovation）、開放協作（Open Collaboration） 的“3O”體系。
馬智濤認為，開放平臺是通過API、SDK、H5等方式，與其他合作伙伴建立連線；開放創新主要圍繞探索軟體開源、智慧財產權授權及產品參考實現的共享，在不斷的開放中，希望技術能夠得到不斷的創新與昇華；開放協作就是進一步擁抱開放，在業務/技術能力合作的基礎上，與合作伙伴共建商業生態。
從這一內涵來看，大部分傳統銀行業還在圍繞開放平臺做文章。值得關注的是，以“3O”體系為戰略的微眾銀行，近日與騰訊雲基於開放銀行發展的共識成立了金融科技創新實驗室。雙方將其定位為“做好金融行業打造開放銀行的數字化助手”，將聯合打造滿足開放銀行各個場景需要的智慧風控、金融安全、區塊鏈等金融科技應用實踐，這意味著微眾已邁出了走向技術層面開放創新的重要一步。
改變成本結構是制勝關鍵
開放銀行已經起步，目前來看，要走通開放銀行這條路徑，還面臨許多仍待解決的現實難題。
“要走開放銀行的路線，必須要把敏捷、低成本以及海量業務訴求能夠有效地滿足，這是一個非常重要的前提。”馬智濤認為。
一方面，開放銀行要求響應市場的速度更快；另一方面，如何有效滿足海量的業務訴求也是開放銀行不可或缺的一個環節。
“因為現在銀行很多合作伙伴都是帶有流量的網際網路平臺，他們的速度非常快，銀行業必須能夠跟得上，他們才會願意合作。”馬智濤透露，在此方面，微眾的一個經驗是，從一個產品概念到投產只花了11天的時間。
更重要的是，打造開放銀行還面臨著需改變傳統銀行成本結構的關鍵。
“高頻低額度業務放回傳統的成本結構執行的話，這個生意本身就是虧本生意，它是不可持續的，所以成本的結構改變非常關鍵。”馬智濤稱。
與此同時，有業內人士分析，在當前發展階段，開放銀行可以在較短時間內帶來銀行商業模式上的變革，但並不能保證盈利層面的快速實現。
“實際上，構建完整的開放銀行體系是一項巨大且長期的工程，需要持續不斷投入大量資源。其全週期投入回報比呈U形曲線，在初級發展階段難以形成等值的業務回報，特別是不具備客戶基礎優勢的銀行，更加難以在短期內實現盈利。”光大銀行（4.320, 0.01, 0.23%）電子銀行部總經理楊兵兵認為。
監管與標準亟待落地
銀行業變革離不開制度與規則的引導和約束，開放銀行亦然。業內人士認為，當前我國的開放銀行探索仍然是在銀行業務邊緣地帶“自下而上”實踐，並沒有涉及監管核心問題，如果真正進行系統性變革，則需要監管規則與標準的落地。
站在監管角度來看，開放銀行在有效提升銀行金融服務效能的同時，也使得風險敞口更多，風險管控鏈條更長，風險窪地的效應更加明顯，風險的形勢出現了新的特點、新的變化。
專家分析，監管開放銀行的一大難點在於資料隱私安全保護，即如何明確開放的邊界。具體而言，由於開放銀行連線了服務的提供方、交易發起方等眾多主體，資料洩露風險增多，任何一方資料保護存在薄弱環節，都可能危及金融資料安全，一旦開放銀行服務介面存在設計缺陷或許可權設定不當，惡意攻擊者就可能非法獲取客戶資料，應用方也可能違規使用交易資訊。
值得關注的是，我國監管正在探索當中。中國人民銀行科技司副司長陳立吾此前表示，央行將在平衡安全與發展關係上，充分借鑑國際經驗，結合我國銀行業發展實際，建立健全開放銀行業務規則與監管框架，加快出臺指導意見。
“針對不同型別的銀行業金融機構，不同種類的金融業務，設定開放銀行的服務紅線，明確允許開放的資訊介面型別、服務範圍等關鍵要素。” 陳立吾表示。
銀行業在推動監管規則的落地過程中也可發揮關鍵作用。
“標準作為通用語言，是規範開放銀行應用不可或缺的前提與基礎。金融業要充分發揮標準的規範引領作用，加快制定開放銀行服務介面與安全規範。”陳立吾提出，金融業要從設計、研發、部署、運維等階段加強開放銀行生命週期的安全管控，明確開放銀行服務部署、介面設計、安全整合、安全監測、資訊保護、風險控制等方面的技術要求，引導開放銀行規範發展。
銀行與金融科技融合的理想境界是什麼？是銀行即服務。
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