老年投資者太多？P2P行業呼喚投資人分層化管理制度
最近，在雷潮聲音減緩的形勢下，對未來P2P新形態的探討逐漸火熱。我身邊就有不少人認為P2P未來將進行投資人分層管理，簡言之就是用不同的收益率和預估風險滿足多層次使用者客群的需求。
理由也很簡單，根據網貸之家二月份的資料， 2017年60後和70後的投資人佔比達51%， 而這個資料在2016年為31%，網貸投資人老齡化趨勢是行業未來不容忽視的一大問題。
現實的情況也恰恰如此。雷潮初現的時候，各大平臺紛紛舉辦投資人見面以期穩定信心，去過見面會現場的朋友應該有和我一樣的體會：來參加見面會的投資人80%以上都是銀髮蒼蒼。
（某P2P平臺開放日活動）
你能相信這些銀髮投資者都是高風險偏好者嗎？
根據網貸之家調研統計結果顯示：
非常喜歡冒險的激進型投資人僅佔比0.52%。
接近四分之一的網貸投資人表示“我不炒股。”
大專、專升本學歷，佔比為31.29%。
56.74%的投資人群體將半數以上的資產投入P2P平臺。
那麼，問題來了。網貸市場為什麼會吸引這麼多保守型、風險承受能力較弱的投資人進入網貸？ 這與平臺前期“保本保息”“剛性兌付”的宣傳暗示肯定是分不開的。 可是天底下，有那麼多高收益低風險的事情大張旗鼓地等你來投資？？答案，肯定是沒有。
網貸的未來和未來的網貸
8月18日，網貸整治辦下發108條的《P2P合規檢查問題清單》，拉開新一輪合規檢查序幕。可是，扛過這一輪市場清理和監管整治之後，平臺該做什麼呢？
一方面是投資人經歷過多次雷潮洗禮，對於網貸行業有了更加理性的認識；另一方面，在強監管時代，合規是大家共同的起跑線， 但只有更精細化的使用者運營才能真正幫助平臺實現盈利目標。 這個時候，平臺實行投資人分層管理制度的條件和動因兼已具備。
本人之前去日本玩，就發現在日本開豪車的幾乎全是老爺爺老奶奶。普遍來說，中老年是一個社會最有錢的人群，同樣也是理財需求最強烈的人群。所以網際網路金融平臺很容易就吸引到一大批銀髮投資者。但在未來，我相信不僅要投資者選擇平臺，平臺也要選擇不同風險承受能力和偏好的投資者，面臨中老年投資人尤是如此。
其實，投資人分層管理制度，對中國的投資者來說並不陌生
銀行理財只接受高淨值的客戶，不願意接受低於5萬元以下的理財需求，所以大多數理財產品的門檻都是5萬元，之後以1萬元為單位遞增。
私募基金要求家庭金融資產不低於500萬元，或者近3年本人年均收入不低於40萬元，且具有2年以上投資經歷；最近1年末淨資產不低於1000萬元的法人單位。
證券市場創業板則對投資者的風險覺悟著較高要求，只有具有兩年以上(含兩年)股票交易經驗的自然人投資者可以申請開通創業板市場交易。對未具備兩年交易經驗的投資者，原則上不鼓勵直接參與創業板市場交易。如果投資者審慎評估了自身風險承擔能力堅持要申請，則必須到證券公司營業部現場簽署《創業板市場投資風險揭示書》，並就自願承擔市場風險抄錄“特別宣告”。
當然，近期也有不少網貸投資人分層管理制度的疑慮之聲。 比如說，平臺如何保證已準確評估和提示資產風險？低利息產品如何和銀行理財競爭？分層化投資和多個平臺分散投資有什麼區別？
不過這個行業從來不缺少第一個吃螃蟹的人，目前正常運營的網貸平臺還有1500家，我相信總有平臺會做投資人分層化管理的嘗試，一切都等待時間來檢驗。
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