以精準營銷起家，熊貓科技要做中國和東南亞的Credit Karma | 愛分析訪談
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金融機構線下獲客面臨瓶頸期，線上流量成突破口
調研 | 唐靖茹 許榛撰寫 | 許榛
在面向金融機構的精準營銷領域，美國的Credit Karma可謂業內領軍企業。它向美國個人徵信機構獲取資料，通過自身信用評估模型向用戶輸出免費信用分，並向消費者推薦與信用等級對應的信用卡和貸款產品。
截止到2018年，Credit Karma累計使用者超過7000萬，約佔美國人口四分之一，估值達50億美金。據悉，在美國消費金融市場，很多公司將三分之一以上的營收用於市場推廣，為了渠道和流量打得頭破血流。一張信用卡的獲客成本常常高達數百美元，住房貸款的獲客成本動輒上千美元。擁有龐大使用者體量的Credit Karma當仁不讓地成為了最大的導流平臺，向用戶推薦信用卡等各類金融產品。因為平臺對使用者的信用背景和消費習慣有著最全面深入的瞭解，可以做針對性的產品推薦，使用者轉化率遠遠高於其他渠道，自然可以收取更多的渠道費。Credit Karma年收入在2016年就突破了5億美元，它的模式創新之處在於其作為導流平臺並不承擔風險，所以這5億美金是零風險的收入。
熊貓科技創始人高曉周曾在美國工作多年，對Credit Karma的業務模式感觸頗深。他回國後作為奇虎360金融板塊創始團隊成員，從0到1搭建了360的信貸和導流業務線，並主導多筆360在金融科技領域的戰略投資。他於2017年創立的熊貓科技(Panda Technology)業務模式對標Credit Karma，為使用者提供一站式信用管理和金融產品推薦服務，專注為國內和東南亞金融機構提供獲客引流、精準營銷、客群分析、風控管理和反欺詐等服務，賦能B端金融機構和C端需求使用者。
01
消費金融市場空間大
FinTech賽道關注升溫
隨著小贏科技、品鈦、360金融等公司相繼赴美上市，金融科技領域越來越受投資機構關注。
對比美國市場，中國的居民消費槓桿率偏低，消費需求和人口基數更大。隨著移動網際網路基礎設施逐步完善，未來幾年消費金融市場還有非常大的上升空間。很多銀行的傳統獲客渠道是線下門店，進入到移動網際網路時代，金融機構最核心的需求和短板是線上的流量獲客。目前中國還沒有一家類似Credit Karma的公司，可以黏住C端使用者，把風控前置到營銷端，提升導流推薦的精準度。熊貓科技很有機會成為第一家。
流量方面，因為有像奇虎360這樣知名機構的股東背書，熊貓科技與多方流量渠道達成合作，目前已經獲得200多個流量入口，其中不乏主流手機廠商、百度、今日頭條這樣的頂級渠道。
得益於強大的風控演算法和大資料分析能力，通過人工智慧和機器學習等技術，熊貓科技在獲取線上流量後即可實時解讀C端使用者需求，多維度分析人群畫像，再根據使用者的信用特徵和風險層級向他們推薦對應的金融產品。如此有效的智慧匹配，極大地提升了使用者的產品體驗和金融機構的審批效率。
機構客戶方面，熊貓科技的合作方包括萬達、國美、百度金融、玖富、51信用卡等數十家上市公司和金融機構。據公司管理層透露，熊貓科技目前在與多家大型中外資銀行洽談，計劃進一步加大信用卡智慧推薦服務業務線的投入。
02
頂尖團隊
行業背景豐富
創業團隊的重要性不言而喻，專案成功離不開一支優秀團隊。在團隊組建上，熊貓科技可謂十分優秀。一年時間，熊貓科技從創立伊始的五個人，發展到現如今國內和海外團隊接近百人，其中接近一半是技術和產品人員。
大部分團隊成員來自頂尖的網際網路和金融科技公司，如奇虎360、國美金融、宜人貸、融360和好貸網等，且大多是內部推薦而來。好的工作環境會吸引到更多優秀人才，優秀人才會推薦優秀人才加入到團隊，形成良性迴圈。
出海方面，熊貓科技注重本地化團隊建設，在充分尊重當地風俗習慣的基礎上，輸出自身企業文化，重點培育當地員工骨幹。
03
資料和演算法驅動無人化運營
迅速達成規模化
熊貓科技在內部運營模組上注重無人化運營，團隊偏向矽谷思維，即以資料和演算法驅動增長和運營，不使用人海戰術。這樣的運營方式有助於實現精細化運營，提升流量轉化率和人效。依託強大的技術和資料能力，熊貓科技構建了全面的運營監控體系，可以實時監測獲客質量，精準對接並響應使用者需求，提升使用者體驗。
在談到熊貓科技的戰略規劃時，CEO高曉周表示：“Credit Karma在美國非常成功，資本市場也很認可這種不承擔風險的純平臺模式，熊貓科技在運營上汲取了Credit Karma多年的經驗，基於亞洲市場做出了自己的特色。我們在A輪的經營指標完全超過Credit Karma的同期資料。我們的目標是做一家比Credit Karma更偉大的公司，未來可以服務全球的使用者。”
與To B服務相比，移動網際網路時代To C的想象空間更大，近年來流量成本上升對運營能力提出了更高要求。
熊貓科技注重產品推薦演算法，在各個轉化漏斗環節提升使用者體驗。其次，在增強使用者黏性上熊貓科技重視產品體驗，拓寬產品矩陣和功能，保持使用者留存率，同時通過多種運營手段對低活躍度使用者進行召回。
輕資產的平臺模式和高運營效率讓熊貓科技保持迅猛增速，目前累計服務使用者已近千萬人次，金融機構信貸批核率高於行業平均水平300%-500%。在場景拓展上，未來熊貓科技將進一步依靠“流量 + AI”的能力，在保險、電商、內容、二手車等多元化場景深入探索。