百度“陣痛”佈局教育貸：弱化場景後再談Fintech
摘要：
近年來百度不斷陷入合作機構服務質量飽受詬病、“培訓貸”騙局等負面旋渦，危及這一模式的可持續。有業內人士向藍鯨TMT分析，百度金融或正在弱化教育貸業務，從尋找場景著力向金融科技平臺轉型。
在今年 4 月份，百度宣佈旗下金融服務事業群組（ FSG ）獨立拆分，融資 19 億美元。拆分後新公司啟用全新品牌 “ 度小滿 ” ，由百度高階副總裁朱光擔任 CEO 。
作為網際網路金融領域的後來者，頻仍的高層變動，讓市場密切關注拆分後的百度金融動向。在消費金融的諸多場景被瓜分殆盡的情況下，百度找到的破局點之一便是教育信貸——通過與第三方機構合作，為消費者提供課程培訓的學費貸款，據其宣稱，市場佔有率一度佔到75%。
但“亮眼”成績的背後，是近年來百度不斷陷入合作機構服務質量飽受詬病、“培訓貸”騙局等負面旋渦，危及這一模式的可持續。有業內人士向藍鯨TMT分析，百度金融或正在弱化教育貸業務，從尋找場景著力向金融科技平臺轉型。
教育貸催生亂象
在BATJ巨頭中，百度入局金融時間較晚，抓住細分領域“超車”。
此前百度與中信銀行成立直銷銀行，並佈局消費信貸領域，與新東方、華爾街英語等搜尋廣告大客戶合作，為學生提供教育貸款。2017年百度一度表示，已在教育信貸領域獲得了75%的市場份額。
9月份，度小滿CEO朱光在出席相關活動時透露稱，公司消費信貸服務的客群呈現兩個趨勢，一方面3-5線城市的使用者佔比正在快速增長，從以往的31%快速增長至42%；另一方面有主業的兼職者和創業者、即所謂“兩棲青年”在消費金融客群中的佔比超過三成，並仍在逐漸升高。
教育信貸的成績被重點提及，朱光介紹，度小滿累計為114萬人發放教育分期貸款超130億元，其中70萬人是大專以下學歷人群。
但在百度金融教育信貸產品承載“普惠金融”與“助力教育”美好理想的背後，受限於客戶資質、與第三方合作機構不可控性等問題，這一消費信貸產品逐漸暴露出天然缺陷，反而累及貸款平臺，其中被廣為詬病和曝光的便是“培訓貸”騙局和機構跑路現象。
天津一高校大二學生小白是受害者之一，他告訴藍鯨TMT記者，因為想在課餘時間提升職業技能，去年12月，通過同學介紹和機構講座，小白在天津嘉科教育和平校區購買了相關計算機課程，並在機構的勸導下選擇了百度有錢花的分期貸款，一次性付清學費。
小白向記者出示了他與培訓機構簽訂的相關合同，以及百度有錢花的借款頁面。百度有錢花顯示，小白與培訓機構的合同分期總金額為25774元，共分為24期償還。天津嘉科同時還承諾，學員只需償還19800元本金，其餘利息機構會代為償還。
但不久後天津嘉科創始人跑路，學員的課程無法持續但又揹負上債務。目前維權人員已經報案。小白透露稱，根據培訓機構老師說法，涉及學員分佈於天津各大高校，影響範圍不在少數，僅小白所在的微信維權群人數就已經達到 500 人。
小白告訴藍鯨TMT記者，目前百度方面已經承諾妥善解決學員貸款問題，目前正在協商退款方案。
類似的問題在不斷累積。
媒體此前就曾廣泛曝光過存在於IT行業的“培訓貸”亂象，求職者被要求到第三方結構參與所應聘公司的崗前培訓，在通過借貸平臺背上教育貸款後，得到的課程效果和工作崗位不如人意，求職者恍然大悟遭遇騙局。
可以看到，在21CN聚投訴搜尋”百度有錢花”，由於部分機構通過“培訓貸”等陷阱進行惡意欺詐，品牌教育機構退款難，作為合作機構，“聯合誘導”等負面投訴亦緊密牽涉百度有錢花。
以尚德教育投訴專題為例，從2016年1月26日起，尚德機構陸續被投訴教學質量不佳，在學員退款時採取拖延手段導致退款期失效，甚至對學員退款要求直接不予理睬，關於百度有錢花逾期群發簡訊、暴力催收的投訴也不在少數。
在與部分陷入“培訓貸”騙局學員的交談中，藍鯨TMT記者也發現，較多學員受限於知識背景與收入水平等，不僅對於借貸是否影響個人徵信紀錄缺乏認知，在遭遇騙局後，償還意願和能力都受到影響。
“教育分期一度是大家比較看好的場景，但實踐中很多業內機構吃虧。”蘇寧金融研究院網際網路金融中心主任薛洪言向藍鯨TMT記者坦言，一方面由於教育場景天然存在廣泛需求，資金額度較大等優點，初期吸引了許多機構入局。
另一方面，教育作為服務主觀感受性較高，即便在機構不惡意欺詐的情況下，消費者對於培訓效果的不滿也會引發退款糾紛，導致還貸意願降低。“綜合來看，教育信貸已經不太被業內視為優質業務。”薛洪言認為。
除卻行業本身亂象，監管層面對於該類教育資金的規範也在收緊。
今年8月，國務院辦公廳下發《關於規範校外培訓機構發展的意見》，明確要求教育機構嚴格執行國家關於財務與資產管理的規定，”收費時段與教學安排應協調一致，不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用。”
監管進一步要求，各地教育部門後期需加強與金融部門的合作，探索通過建立學雜費專用賬戶、嚴控賬戶最低餘額和大額資金流動等措施，加強對培訓機構資金的監管。
業務方向何解？淡化場景，開放Fintech能力
“度小滿已經在不斷地弱化教育貸業務，在部門內部，這塊業務的佔比和重要性都在下降。”一位接近百度金融的人士告訴藍鯨TMT記者。
作為國內搜尋巨頭，百度的核心競爭能力在於掌握搜尋入口，能夠精準為合作方導流。“百度吸引合作方的地方就在這裡。無論使用者搜尋什麼關鍵詞，教育、裝修、旅遊也好，都是真實消費意願，再加上百度金融提供的分期貸款，能夠促進轉化，機構非常樂意合作。”
除去教育信貸業務，百度金融也在積極地拓展場景。根據《經濟觀察報》相關報道，”莆田系”醫美平臺也在借力百度有錢花等拓展醫療分期，貸款平臺與線下醫美機構合作，通過線下機構獲客，為使用者提供貸款，醫美機構通過貸款服務能夠更好地鎖定客戶，但並不直接從中分利，但醫美行業本身糾紛高發，類似的退款問題也同樣上演。
“其實百度對於場景的把控能力已經很強了，但後期也是發現有一些欠貸的風險。”該業內人士向藍鯨TMT分析。
但他認為，這一問題並不只存在於百度一家，對於任何與第三方機構合作放款的平臺而言，如果沒有強大的線下團隊做把控，都會隱藏被欺詐的風險。但實際情況是，由於佈局消費金融機構眾多，優質的場景難求，“許多放貸平臺寧可冒風險搶佔市場，也情願與資質不夠的機構合作。”
該人士分析，像諸如教育涉及學生等群體，本身關注度較高，如果發生負面投訴，不僅容易發生不良貸款，對公司品牌形象也是嚴重傷害。對於負面新聞累累的百度而言，若不謹慎對待教育信貸業務，給其帶來的隱患無窮。
與百度另一子公司愛奇藝類似，獨立拆分的度小滿仍然在業務上保持著與百度高度協同性。
上述接近百度人士向藍鯨TMT記者分析，百度之前喊出“All-in AI”的口號，要做人工智慧，金融上面也有開始這樣的傾向，即運用金融科技的手段，把風控能力、獲客手段向第三方進賦能，自己做場景業務的佔比和重要性反而在下降。
百度稱，其在AI技術上有顯著優勢，百度金融的智慧金融技術基礎是百度金融大腦，在行業內屬於領先水平，目前已完成智慧獲客、大資料風控、身份識別、智慧投顧等等技術開發。另一方面，行業有強烈的剛需，各行各業都在應用AI，金融行業因為強烈的屬性屬性，與AI結合空間更大，然而AI技術門檻高，所以金融機構會優先選擇與百度等技術實力較雄厚的第三方合作。
“現金貸反而是可以的，雖然名聲不好聽，但不去跟場景做結合，直接放現金的合作模式更省力，百度跟很多金融機構合作，實質都是直接放現金。”業內人士向藍鯨TMT表示。
