擁抱金融科技：銀行轉“危”為“機”之路
“你有多久沒去過銀行營業廳了？”這是近年來壓在銀行業心頭的“危機之問”。
其“危”在於，金融科技浪潮席捲而下，銀行的地位被挑戰，銀行不得不捲入與網際網路金融機構爭奪客戶資源的“近身肉搏”。其“機”在於，銀行主動迎接金融科技機遇，加大金融科技投入比重，力爭轉型升級以重獲增長曲線。
管窺2018年報，銀行“門店數字化”之勢愈加明顯。在電子渠道交易替代率越來越高的當下，銀行網點在縮減數量的同時，也在逐年進行智慧化升級。而伴隨櫃面業務遷移和人力釋放，網點員工也面臨調整轉型。
智慧裝置“武裝”網點
營業網點是銀行金融科技應用的“視窗”，也是人們直觀感受銀行運營效率的“試驗場”。一邊是網點“關閉潮”的浪急風高，一邊是金融科技的日新月異、時不我待，如何努力提升網點智慧化改造成為銀行的發力點。
以工商銀行為例，該行2018年末的營業網點16004個，較2017年末減少88個。與縮減網點相對應的是，該行升級了網點智慧服務。截至2018年末，工商銀行完成智慧化改造網點15410個，智慧裝置75756臺。而這些智慧裝置涵蓋個人、對公等服務領域達255項業務。
與工商行銀行相同，在上市銀行年報金融科技“秀”中，智慧化網點高頻“出場”。例如，建設銀行的“門店數字化”、中國銀行的“智慧櫃檯迭代升級”、招商銀行(600036)的“支援數字化網點軟硬體設施改造”、浦發銀行(600000)的“減櫃增智”。
一家城商行資訊科技部門負責人認為，未來銀行網點不僅不會消亡，反而是銀行必須要堅守的前沿陣地，但未來銀行網點的形式在科技的塑造下會發生變化。例如，人工交易功能會弱化，標準化、自動化操作裝置會增加，以提高網點的運營效率、提升客戶體驗和銀行形象。
某股份行資訊部從業人士說，網點的減少和調整是大趨勢，物理網點仍然要承擔它的傳統功能，即以厚重的物理形象給大眾帶去信任感。而未來銀行網點還要承擔新零售方面的社交服務功能。
櫃面替代率超九成
電子渠道的分流和網點櫃面業務智慧化改造，共同為櫃檯人員的縮減埋下伏筆。較為明顯的是，農業銀行在2018年報中直接提出了“三減”：減網點面積、減櫃員、減成本。
首先，從多家銀行年報披露的資料看，銀行“秀”金融科技的成果多數體現在各種“替代率”上。
中國銀行年報披露，2018年該行電子渠道對網點業務的替代率達到93.99%；浦發銀行網點零售業務分流率近90%；交通銀行一項自助機具“智易通”的網點交易分流率超過50%；招商銀行甚至提出“從銀行卡轉向App”，截至2018年末該行零售電子渠道綜合櫃面替代率98.24%、視覺化裝置櫃面業務分流率88.10%、批發電子渠道交易結算替代率92.96%。
如今，智慧無人網點、超級櫃檯機、自助購匯機、虛擬櫃員機、理財櫃員機層出不窮，諸多智慧終端逐漸成為銀行網點的標配， 在大幅提升服務效率的同時也解放了網點的人力。
通常來說，銀行網點的員工數量佔比會達到銀行整體員工的一半以上。建設銀行年報披露，該行2018年末營業網點與綜合櫃員17.99萬人，佔總行人數51.99%。
而網點眾多的國有大行已成為員工“瘦身”的主力軍。截至2018年末，工商銀行共有員工449296人，比上年末減少3752人；農業銀行在職員工總數473691人，較上年末減少13616人；中國銀行共有員工310119人，較上年減少1014人；交通銀行境內外行共計89542人，較上年減少1698人；郵儲銀行共有員工170809人，較上年減少742人。
“網點智慧化伴隨的是櫃檯人員的撤併，必然會出現一些櫃面員工的流失。”前述股份行人士繼續表示，但營業網點的工作人員也會隨著網點的智慧化升級進行轉崗，比如從操作崗轉到事務性崗位，這也對員工自身職業技能和素養提出更高要求。
銀行與金融科技融合的理想境界是什麼？是銀行即服務。
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