金融體系“三位一體”推動農村電商深度發展

《中共中央國務院關於實施鄉村振興戰略的意見》明確指出：產業興旺是實現鄉村振興戰略的關鍵。近年來農村電商蓬勃發展，已逐漸成為推動農村產業興旺的主力軍和鄉村振興的新引擎。金融支撐仍然是農村電商發展的主要環節，銀行、電商、新型科技企業三大主體把握歷史機遇，憑藉著銀行的線下佈局和信貸支援、電商企業的平臺運作和資金配給、科技企業的網路流量和潛在客群，各自發揮優勢、揚長補短，在農村電商與普惠金融的結合浪潮中擔綱不同使命卻又相輔相成，推動農村電商與普惠金融深度融合，形成了“三位一體”的發展格局，引領農村經濟的巨輪駛入歷史新航道。

一、以銀行體系為基礎，推動深度融合

銀行是三大主體中最早涉足“三農”領域的一方，在農村金融設施建設中發揮著基礎性作用。在農村電商和普惠金融的融合浪潮中，銀行體系的新型金融業務、自主電商平臺也如雨後春筍般湧現，原本低效微利的線下網點亦因此煥發生機，銀行在如今風起雲湧的農村市場迎來了蛻變與新生。

一是依託銀行線下優勢，密集打造綜合服務網點。相比於電商平臺與科技企業，銀行擁有數目龐大、運作成熟的線下網點，使得其可以依託自有平臺滿足農村電商和普惠金融的發展需求。如今，曾經服務功能單一的銀行惠農服務點經過大範圍改造已經成為可以辦理個人賦稅繳納、農村醫保匯繳、生活繳費、理財產品購買、小額現金存取及金融知識普及的“一站式多功能”綜合服務站。與電商企業的互利合作使得一些地區的惠農綜合服務點載入農村電商服務功能，使得惠農服務點成為“政府+企業+銀行”協同助力鄉村振興的縮影。

二是自主搭建電商平臺，推動農村地區全面“上網”。為更好地促進傳統農業企業實現向電子商務領域的跨越式發展，以中國工商銀行、中國農業銀行為代表的大型商業銀行雙管齊下、多點發力，在改造線下惠農服務站的同時還紛紛自主搭建電商平臺，例如中國工商銀行的“融e購”以及中國農業銀行的“E農管家”。通過銀行自主搭建的電商平臺，農村地區實現了全面“上網”，即農業產品的網上流轉和農村商戶的網上經營，有效地促進農村產業結構調整和農村經濟發展。

三是應用大資料新技術，創新信貸產品和風控手段。基於銀行自建的電商平臺,銀行客戶資料也隨之豐富化,積累聚合成多維度的大資料，銀行因此在農村電商領域實現了“商品、資訊、資金”三位一體。面對輕資產的農村電商，銀行因地制宜推出面向農村電商客戶群體的信貸產品，這些信貸業務以主流電商平臺及自建平臺的註冊商戶為授信物件，基於大資料分析篩選出符合條件的商戶發放小額貸款；銀行大資料分析還主動向有潛在資金需要的客戶推送授信方案，更好地滿足客戶的融資需求，助力企業發展。通過對平臺商戶商品的上架頻次、更新速度、價格方案、買家評價和平臺罰款等進行全面監控，大資料分析功能也可實現對平臺商戶的貸後管理和風險預警。在當前“資料為王”的新業態下,銀行充分發揮“大資料”應用價值,深度挖掘農村電商金融需求,將金融服務與農業經營相融合。

二、以電商企業為橋樑，開拓農村市場

二十年的發展積澱使得電商企業在“三農”領域已經可以獨當一面，成為一股中堅力量。

一是電商平臺揚長補短，服務中心搭載多種功能。電商企業憑藉強大的平臺優勢和對市場資訊敏銳的掌握力，既可幫助農村供應鏈中的龍頭企業深度拓寬產品市場，又直接對接廠家和消費者，減少代理環節以提高農村電商企業利潤。規模龐大的平臺實力是電商企業進軍農村電商領域的優勢所在，鋪陳稀疏的線下網點則成為其渠道下沉的短板。基於此，以淘寶、京東、蘇寧為代表的巨頭企業不約而同將發展農村電商的先手棋落在了線下店的鋪設運營，搭建起涵蓋商品展示、代客下單、物流配送、售後保障、人員培訓、宣傳營銷等多種功能的縣村兩級電商服務站。

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