區塊鏈：面向保險業的顛覆性賦能
區塊鏈 可以打通保險機構與其他相關組織之間資料共享的“最後一公里”，並創造出資訊資源服務公眾的普惠性紅利。
中再集團聯合眾安科技等合作伙伴共同打造出國內首個 區塊鏈 再保險實驗平臺，中國平安與去中心化人工智慧初創公司SingularityNET合作拓展 區塊鏈 業務，韓國郵政事業部將投資3億韓元構建以 區塊鏈 技術為基礎的醫療保險理賠系統......國內外商業資本正在不約而同地朝著保險與 區塊鏈 嫁接的地帶集結。
據普華永道不完全統計，目前全球正在進行的 區塊鏈 應用場景探索中，有20％以上涉及保險。在分析人士看來，將信任視為核心價值主張的保險行業與天生攜帶信任基因的 區塊鏈 技術就是“天生一對”，保險將因為大面積植入 區塊鏈 而發生顛覆性變革。
首先， 區塊鏈 技術可以帶動保險行業運營成本的大幅降低。目前，保險公司獲客與展業的主要方式就是派出大量銷售人員進行艱難的線下推廣，交易生成後通常採用紙質合同進行客戶管理，同時還要在後臺動用不菲的裝置對客戶資料進行維護，由此產生了驚人的人力與材料成本。不僅如此，處理使用者索賠還要遣調相應人員到現場與客戶交涉，像P＆C（財產保險）的賠償還要藉助第三方機構進行標的損失評估，認證過程還容易出現差錯並可能發生訴訟成本。
但是，運用 區塊鏈 的去中心化與共識機制，客戶可以在平臺上自己的入口輕鬆下單，後期資料都會實現自動更新，不僅智慧合約可將紙質合同轉變為可程式設計程式碼，而且保險理賠在智慧合約下自動發生，同時， 區塊鏈 是天生的“記賬專家”，賠償標的價值可以追本溯源，並實現永久性審計跟蹤。華普永估算，保險業採用 區塊鏈 技術可節省出15％〜20％，營運費用。
其次， 區塊鏈 技術能夠顯著提高保險公司的理賠效率，增強客戶的體驗滿足度。“接案→立案→初審→調查→複核→審批→結案歸檔”是目前還在運作的保險理賠流程，其花費的時間少則幾周，多則數月;如果保險公司與投保人之間因理賠條件，免責條款等發生分歧，可能要經過更多周折如此耗時慢長，程式繁瑣以及服務質量不穩定的理賠無疑在一定程度傷害了使用者的體驗。
而藉助 區塊鏈 的賦能，保險行業的理賠流程可完成全新迭代，並實現理賠效率的飛速提升。一方面，基於 區塊鏈 技術的電子發票作為理賠憑證，會在生成，傳送，儲存和使用的全過程中蓋上時間戳，既保證了發票真實性，又節省了人工稽核環節，理賠流程大大簡化;另一方面， 區塊鏈 智慧合約保證了保險合同，條款的公開透明，一旦滿足理賠條件便自動觸發賠款流程，大由此提高使用者的獲得感與體驗度。
再次， 區塊鏈 可以加強保險公司產品開發的廣度與深度，進而放大保險公司服務的有效性。長期以來，保險企業更多地關注渠道創新，即便是時下的網際網路保險創新業務，也只是將原本線下的保險產品搬到線上，保險產品的形態設計依舊還是停留在賣方層面。但是，通過 區塊鏈 將使用者資訊，保單資訊以及理賠資訊記錄儲存起來，並依靠 區塊鏈 的安全多方計算技術挖掘資料價值，服務於保險產品的開發，與此同時， 區塊鏈 資料是開放的，行業之間在合規的前提下可以做到資料共享，由此便可幫助保險企業更完整與更清晰地加強KYC（客戶認知）管理，依據買方需求開發出更多有效性產品，實現產品的快速迭代和演進。
第四， 區塊鏈 可以增強保險產品的自我彈性，提高資金的配置效率。因為 區塊鏈 上資訊記錄是準確的，對於保險公司來說，就可以將同樣一份保單的合同按時間分段，在某些特定時間段內，根據風險的臨時變化提供臨時性保障，如輕級險種中的感冒，其在春季和夏季是不一樣的，保險據此完全可以提供產品組合去應對在不同時間範圍內的風險。同樣在空間上，保險公司也可以開發出彈性保障產品，如保險公司的意外傷害險裡都有免責條款，若一個人進入到戰爭地區時是免賠的，但又很難證明他是否進入到戰爭區域，可通過 區塊鏈 技術再加上地理位置資訊定位之後，就可以實時的觀測到這個人，一旦進去之後，資訊在 區塊鏈 裡記錄下來，就可以讓當前的保單進入凍結的狀態，同時又可以生成另外一份臨時的保單，針對他在戰區的風險形成保障，而一 開戰區回到國內，短期的保障又失效了，原來的保障就可以繼續。這種柔性賠付機制，可以使保險公司更好地分佈存量資金，也能提高賠付的精準度。
第五， 區塊鏈 有助於保險行業識別與防控客戶的道德風險，形成寬厚的危機“隔離牆”。“道德風險”與“逆向選擇”一直是保險業的固有痛點，一方面，客戶利用保險公司與自身的資訊不對稱進行騙保的欺詐事件不斷髮生，而且索賠從被保險人轉移到保險公司和再保險公司是一個緩慢的，由檔案驅動的過程，有許多活動部分，這就為犯罪分子創造了機會，他們可以在不同的保險公司之間就單個損失提出多個索賠，另一方面，欺詐風險不僅僅發生在承保人與保險公司之間，比如各個保險公司都有自己的中介，中介組織完全可以利用結算不及時的時間差與客戶“合謀”造假，以達到騙保的目的，由此給保險公司造成巨大損失，其中美國的保險欺詐總額年均超過400億美元。但是，搭建了 區塊鏈 平臺之後，保險公司一方面可以利用區塊自證明模式，通過 鏈的公開資訊對個人身份資訊，健康醫療記錄，資產資訊和各項交易記錄進行驗證，做到核保，核賠之時實現十分準確的判斷，同時， 區塊鏈 儲存使用者資料即客戶資訊獨立於承保人存在，資料能夠通過客戶的公共金鑰讓第三方獲得，保險公司就可以根據完善的行為記錄將傳統理賠過程中一票多報，虛報虛抵等欺詐行為擋在門外。
最後， 區塊鏈 可以打通保險機構與其他相關組織之間資料共享的“最後一公里”，並創造出資訊資源服務公眾的普惠性紅利。保險是一個覆蓋口徑寬大，關聯性很廣的行業，比如健康險牽及到醫療機構，財產險涉及城建和房屋主管部門，車險涉及交管等部門，而目前的狀況是，相關的資料割裂存在於不同管理組織，出現了明顯的資料孤島，特別是保險公司本著對客戶保密的商業原則，更是不願意將資訊資源吐露給相關服務提供商與行政機構，由此就極大限制了資料資源的開發空間。
區塊鏈 的開放性可以讓各個機構實現對資料的共享，並形成共贏互惠效果，最終將更多的普惠功能傳遞到公眾。以保險機構與醫療機構為例，除了前者可以利用患者的資訊傾向開發出適合對路的保險產品外，後者也可從保險機構那裡獲得的使用者資訊對就診者制定出 的診療方案，包括藥品型別的選配，床位等非藥服務品的配置等，達到控制患者就醫成本與增大實際療效二者兼具的效果，而且醫院還可以根據使用者投保的健康險種提供後續諮詢供給服務。當然， 區塊鏈 存在非對稱加密機制，即資訊獲取方要獲得對方完整資訊必須同時取得對方的“密匙”許可。
文章來源：證券時報網
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