南非銀行擁抱區塊鏈：傳統銀行業的變革，路在何方？
我們知道南非銀行也許一開始是因為它奇葩的設定：南非銀行並不是國有化的，它被一些私人股東擁有，這在其他任何國家都是聞所未聞。
據說這種結構是起源於1921年，當時央行這樣的機構通常是以私營制的結構起家的。但是後來不管任何一個國家央行走逐漸走向了國有化，比如英格蘭央行就是在1946年才被完全國有化，著名的瑞士央行以及日本央行雖然現在還保留著私營投資者，但是他們的份額極小，對央行沒用控制權，而南非就不一樣了，他們仍堅持著二十世紀二十年代的框架。
這是很奇怪的，當股權對央行的行為產生影響，就會導致許多民眾對央行的信譽質疑。他們從去年起就在進行艱難的改革，希望能夠與國際慣例和現代化接軌，但是各種力量盤錯，改革仍舊很艱難。
而最近，有訊息顯示南非央行已經使用基於以太坊網路的Quorum為國內銀行支付系統成功試運行了POC。七家南非銀行參與了試點執行。他們的目標是在一秒內驗證95%的交易有效，兩秒內則可驗證99%的交易。在這期間，每家銀行都保留了交易的可見性，但是彼此之間無法檢視彼此的交易。
該方法可以使銀行在兩小時之內就可以管理全天的交易量，並且提供結算的最終期限以及保護完全的交易隱私。據說他們已經成功實現了將日交易量從7萬擴大至20萬的目標，即使一天的交易處理宕機，這個新系統也可以迅速處理完一天的交易量，而南非央行則可通過地理上分佈的節點網路對交易進行監管。
目前這一行為已經得到了全球央行論壇“中央銀行”的認可，並將最佳分散式賬本計劃之金融科技與監管科技獎授予南非央行，表彰他們利用以太坊區塊鏈平臺處理銀行間的支付與結算。
人人都說區塊鏈最先進入的一定是金融行業，雖然最終哪個行業先落地未可知，但是這也側面反映了金融行業對區塊鏈科技的需求。我們今天就來簡要分析一下這麼說的依據：
根據畢馬威的Fintech Q2報告顯示，去年（區塊鏈行業快速興起的一年），區塊鏈公司的融資額幾乎翻了一番，達到3.67億美元。許多銀行的新業務需要與技術公司合作進行“概念驗證”來測試區塊鏈技術的潛力。在銀行業裡他們有很多的應用，經過今年的熊市大浪淘沙，基本保留了以下幾個領域的應用：
1. 清算結算 ：清算結算不是銀行業最吸引人的領域，但是記錄貸款和證券等一系列複雜的資料會在網路上動輒牽扯數十億美元的資金，每一步操作都很艱難危險。華爾街日報中有一期說到，現在清算結算的落後的操作體系已經與所需要的現代化科技完全脫節。審計巨頭埃森哲在去年就做出估計，全球最大的投資銀行若能實用區塊鏈技術提高結算和清算效率，可以節省至少一百億美元。清算結算作為區塊鏈的首個應用場景，目前在德國證券交易所和澳大利亞證券交易所以及存款信託結算公司裡跑著，還有其他銀行如南非央行的陸續加入；
2. 付款業務 ：這一點在各個數字貨幣的流通屬性上就可以看出來，前幾日香港數字貨幣ATM取款機的落地也說明了區塊鏈與銀行付款業務之間分不開的關係。甚至有些國家央行都在探索將部分支付系統轉移到區塊鏈上，一些國家銀行也聲稱要發行數字貨幣，這將在一定程度上對法幣體系造成的困難作出瞭解決方案，這也突顯出，各國央行行長們正逐漸意識到區塊鏈技術對支付系統的潛在益處；
3. 貿易融資 ：這可能是我們目前眾多專案最常涉及到的一點了，現在的專案方紛紛發幣來解決融資難題。如果從銀行的角度講，貿易融資仍然主要是依賴紙介質提單或者信用證為證明，通過傳真或者郵件的方式向全球的使用者傳遞信用，網路仍舊不能作為安全穩定可信的傳遞工具。而區塊鏈就是一個非常顯著的解決方案，它的加密性和不可篡改特徵可以滿足眾多相關方訪問資訊和進行信用驗證；
4. 身份驗證 ：對客戶和交易對手的身份核實對銀行業至關重要，對客戶的資訊保密情況也涉及到了銀行最基本的信用問題。這兩點無一不決定了銀行的各類交易能否安全順利地達成，也決定了銀行是否能勝任人民資金的可信的監護人的角色。監管機構也要求銀行負責檢查客戶資訊以排除客戶不是犯罪或者非法行為者。而身份驗證也是最容易受到人為操縱，給銀行造成了很大困難。由於區塊鏈技術的加密保護以及與多方分享不斷更新記錄的能力，也許區塊鏈可以為身份識別驗證提供完美的解決方案；
5. 銀團貸款 ：當一家公司通過銀團貸款籌集資金時，這筆交易快則需要兩到三週才能完成，當一筆貸款在銀行或者借款人之間易手時，大部分的溝通仍舊時通過當面或者傳真完成。就連瑞士信貸的區塊鏈主管都表示過：這真的是一個缺乏創新的領域。金融行業的進步與操作它的老舊的方法已經非常不匹配了。區塊鏈平臺的特殊的去中心化的獨特構架也許可以幫助資訊在各個不同系統中快速響應，從而大大提高借貸效率。
南非央行這一舉措證實了區塊鏈在銀行業的價值，筆者相信以後區塊鏈在銀行業中的應用將是不可限量的，終有一天，強大的金融會被輔以強大的科技，讓人們的經濟生活更加安全方便。
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